Те люди, которые давно крутятся в сфере малого или среднего бизнеса, знают о том, что такое коммерческий кредит, в чём его достоинства и недостатки. Но они не всегда понимают, почему коммерческий кредит – не лучшее решение.
Что такое коммерческий кредит?
Основное отличие коммерческого кредита от хорошо знакомого вам банковского в том, что при коммерческом кредите инструментом являются не деньги, а сами товары или услуги фирмы. Заимодавцем или заемщиком может выступать любая сторона.
Например:
1) Продавец передает свой товар покупателю, но деньги не берет сразу. Покупатель пользуется полученным товаром для своего бизнеса и оплачивает его лишь через некоторое время. При этом оплачивается сама стоимость товара и некоторая сумма сверху. Это кредит в товарной форме. К ней относятся отсрочка и рассрочка платежа.
2) Покупатель вносит предоплату за товар или услугу, но получает их не сразу. В этом случае, стоимость купленного заранее товара может быть ниже, чем, если бы покупатель оплачивал товар по факту получения. Это коммерческий кредит в денежной форме. К ней относятся аванс и предоплата.
Преимущества коммерческих кредитов
Здесь все очевидно.
Как правило, это более низкая процентная ставка, чем в банке. Стороны, участвующие в кредитных отношениях, могут сами договориться, на каких условиях они «выдают кредит».
Во-вторых, простота получения. Получить кредит в банке – то еще удовольствие. Нужно собрать большое количество документов, написать бизнес-план, предоставить бухгалтерскую и финансовую документацию. Да и в целом, быть довольно стабильно развивающейся организацией. А если с этими показателями не все гладко, то банк кредитовать не будет. Выход в этом случае – как раз коммерческий кредит. Договориться с партнером – поставщиком или покупателем всегда проще.
Недостатки коммерческого кредита
Минусов у данного способа кредитования тоже хватает.
1) Ограничена сумма кредита. Здесь все просто: у поставщика ограничено количество товара, а у покупателя – финансовые возможности.
2) Ограниченный срок кредитования. Это не банковский кредит, и редко кто захочет заморозить свои деньги/товары на срок больше года.
3) Высокий уровень риска. При коммерческом кредите рискуют обе стороны. Продавец может никогда не получить своих денег за товар, а покупатель может не получить оплаченного товара. Более того, такие сделки очень привлекательны и для мошенников. Именно поэтому такой вид кредитования характерен только для малого бизнеса. Акулы рынка редко когда опускаются до таких услуг, предпочитая менее рисковые формы кредитования.
Почему, коммерческий кредит - худшее, что может с вами произойти?
Отношения по коммерческому кредиту являются договорными. А в силу принципов свободы договора, стороны могут прописать в нём любые условия, в том числе и процент платы за кредит. И такой договор будет признан законным.
1) Необоснованно высокие проценты. Есть в судебной практике случай, когда в одном из договоров коммерческого кредитования был прописан процент за кредит в размере 360% годовых – 1% в день. И суд принял сторону истца, обязав заемщика оплатить полную стоимость кредита.
2) Можно заплатить два вида процентов. Если так получилось, что по коммерческому кредиту возникла просрочка, то по решению суда могут назначить к выплате сразу два вида процентов – непосредственно процент за пользование кредитом и неустойку. И это не будет считаться двойной ответственностью за одно нарушение, так как правовая природа у них разная.
Подводим итог: коммерческий кредит – весьма удобный способ кредитования для малого бизнеса. Получить такой кредит проще, чем в банке и, зачастую, выгоднее. Но, решив ввязаться в коммерческое кредитование, стоит обязательно подключить к составлению договора сильного юриста по данному направлению.
Если понравился материал, не забывайте оценивать и делиться с друзьями в соц.сетях. Пусть больше начинающих предпринимателей узнают, что Бизнес Прост =)
А также подписывайтесь на Наш канал.