26 сентября 2018 года вступил в силу 167-ФЗ от 27 июня 2018 года, призванный защитить счета граждан и организаций от мошенников и, соответственно, от несанкционированных транзакций. Его суть состоит в том, что банки, подозревающие, что операцию пытается выполнить постороннее лицо, вправе заблокировать банковскую карту, транзакцию, электронный кошелек или мобильное приложение сроком до 2 дней. Подобная мера вполне оправдана: лишь в 2017 году объем несанкционированных операций со счетов юрлиц составил более 1,57 млрд рублей, а похищенной оказалась половина от этой суммы.
Закон о блокировке банковских карт не говорит, когда банк может воспользоваться этим правом. Однако эта информация содержится в Приказе Банка России от 27 сентября 2018 года № 2525. Рассмотрим, какими критериями будет руководствоваться кредитное учреждение:
- Сведения о получателе средств уже содержатся в специальном «черном списке» как о лице, ранее похищавшем (пытавшимся похитить) чужие деньги.
- Сведения об устройстве, с помощью которого производится транзакция, находятся в том же «черном списке» ЦБ РФ. Нахождение в этом списке означает, что ранее с этого устройства осуществлялось хищение (попытки хищения) чужих денег.
- Операция является нетипичной для данного клиента. При оценке данного критерия следует исходить из размера перечисляемой суммы, периодичности платежей, региона отправки денег и других обстоятельств.
При этом для выявления возможного мошенничества каждое кредитное учреждение использует доступные ей технические средства и приема. Строгих требований на этот счет нет.
Напомним, что ранее мы уже писали о том, когда и при каких условиях банк может не выдать деньги со счета или вклада.
Как происходит блокировка карт
Если банк, руководствуясь вышеназванными критериями, выявляет подозрительную операцию, он обязан заблокировать ее, а затем немедленно связаться с клиентом посредством телефонного звонка или электронного сообщения.
Если клиент подтверждает, что именно он совершает данную операцию, то банк пропускает ее, если нет – отклоняет. Если же выйти на связь не удалось, банк «замораживает» карту или операцию на срок до 48 часов. По истечении указанного времени, если ответа не последовало, операция выполняется.
Отдельно стоит сказать о юрлице-получателе денежных средств. Компания-отправитель может приостановить зачисление средств на счет даже тогда, когда деньги были уже списаны. В течение 5 рабочих дней получателю денег необходимо предоставить документы, подтверждающие законный источник происхождения средств (например, заключенный контракт). Если такие бумаги не предоставляются, деньги возвращаются назад плательщику в течение 2 суток со дня истечения пятидневного срока.
Возможные последствия закона о блокировке банковских карт
С одной стороны, установление критериев блокировки карт должно помочь компаниям спланировать свои денежные операции так, чтобы банк пропустил их с первого раза. Количество экономических преступлений (в частности, мошенничеств), совершаемых с использованием платежных средств, должно снизиться. С другой стороны, недобросовестные лица также могут подстроиться под критерии Банка России с тем, чтобы завладеть чужими средствами, не вызывая подозрений. В свою очередь, банки начнут блокировать операции, вызывающие малейшие сомнения, чтобы не получить в дальнейшем от клиента жалобу. Работа многих компаний будет значительно осложнена в связи с данным фактором.
Есть и другие негативные последствия:
1. Сложности с идентификацией владельца карты по телефону. Номер телефона может быть скомпрометирован или недоступен, поэтому банки предложат владельцам карт явиться в офис кредитного учреждения лично.
2. Получатель средств, являющийся юридическим лицом, должен предоставить документальное подтверждение происхождения денег. На сотрудников банка возлагается отчасти судебная функция по определению законности происхождения средств и достоверности документов. Обладают ли работники банка достаточной квалификацией и опытом для решения данной задачи – большой вопрос.
Если деньги украдены
Закон о блокировке банковских карт не способен защитить юридическое лицо на 100 %. Если вы обнаружили несанкционированное списание, рекомендуем действовать следующим образом.
- Немедленно позвоните в банк, сообщите о неправомерном списании и осуществите блокировку счета. Возможно, мошенники постараются повторить свои действия и присвоить оставшиеся деньги.
- Подготовьте письменное заявление в банк об опротестовании операции.
- Обратитесь в полицию с соответствующим заявлением. Помочь возбудить дело может уголовный адвокат. Он же будет контролировать ход предварительного расследования и примет участие в судебном разбирательстве с тем, чтобы полностью возвратить деньги своему доверителю и способствовать привлечению мошенника к справедливой уголовной ответственности.
Многие организации считают, что банк самостоятельно возвратит средства, и обращаться в полицию не имеет смысла. Но это не так: опытные мошенники оперативно выводят деньги со счетов, поэтому при всем желании банк просто не успеет заблокировать операцию. А вот в рамках возбужденного дела найти мошенника и, соответственно, вернуть деньги, вполне возможно, особенно если интересы компании представляет адвокат.
Следовательно, компаниям необходимо выстраивать свою финансовую деятельность с учетом новых положений закона. А если кража все же произошла, используйте все возможные способы для возврата денег, в том числе обращение в полицию.
