Современный маркетинг, реклама и общество потребления просто навязывают человеку услуги кредитования. Уже практически все можно купить в кредит. Эта финансовая услуга стала доступна, как никогда раньше – достаточно зайти на сайт банка, заполнить короткую форму и получить ответ через 5-10 минут.
Но опыт и здравый смысл подсказывают, что покупка в кредит чего-либо – не всегда правильное и мудрое решение. Давайте разберемся, чего лучше не покупать в кредит?
Покупка автомобиля.
Личный автомобиль уже давно перестал быть средством передвижения. Авто – это показатель статуса его владельца. Но такой легкий способ заполучить уважение и завистливые взгляды незнакомых окружающих (и знакомых), искушает поддаться на уговоры банкиров с телеэкранов и мониторов получить кредит под низкий процент.
И ведь действительно – проценты по автокредитам традиционно ниже, чем по остальным видам кредитования. Банковский автокредит устроен таким образом, что банк получает в качестве залога автомобиль. Это снижает риски невозврата, а, следовательно, и процентную ставку.
Но подумайте, что для вас автомобиль? Действительно необходимое и нужное средство передвижения или все-таки элемент статуса?
Если первый вариант, то постарайтесь найти недорогой и доступный автомобиль. Сейчас вполне реально приобрести надежный и комфортный авто за 200-300 тысяч рублей.
Если же ответ – социальный статус, то постарайтесь переобдумать свои ценности. Стоит ли ввязываться в долговую яму и переплачивать вдвое за вещь, которую вы очевидно не можете себе позволить? И все лишь для того, чтобы доказать что-то невнятное окружающим, которым вы (будем честны!) безразличны.
Кредит на новую модель телефона, телевизор и другую электронику не первой необходимости.
Кредиты на бытовую технику и электронику одни из самых вредных кредитов. Современная бытовая техника стоит не так дорого, чтобы ввязываться в кредитные отношения с банком. Разумнее откладывать несколько тысяч от зарплаты в течение 3-4 месяцев, чтобы накопить на нужную вещь.
Многих подкупает обещание магазинов предоставить «беспроцентную» рассрочку на покупку. Но не нужно быть наивным, никто и ничего не будет делать «просто так» – если кредитный договор не содержит подвохов, и вы действительно не платите проценты, то, вероятнее всего, проценты уже заложены в цену товара.
Выяснить это можно двумя способами. Во-первых, попробуйте поискать альтернативные предложения других магазинов, которые не предоставляют рассрочки. Скорее всего, цены у них будут несколько ниже. Во-вторых, подвох магазина может выясниться тогда, когда вы решите обменять купленную вещь обратно на деньги (например, в случае поломки). Сотрудники магазина объяснят, что вернут на 10-20 процентов меньше и укажут на пункт в договоре.
И подумайте, стоит ли переплачивать дважды? Первый раз проценты кредитному учреждению. А второй раз косвенно, когда модная вещь теряет в остаточной стоимости. Не секрет, что модная, только вышедшая электронная новинка очень быстро теряет в цене. Новенький Айфон, который на пике «хайпа» стоит 50.000-100.000 рублей, уже через 3-4 месяца можно будет купить на 20-30% дешевле.
Кредит на отдых.
Кредит, взятый на путешествия, придется все равно отдавать. При этом отдых станет как минимум на 25% дороже за счет процентной ставки. Также старайтесь учитывать, что в последние годы банки не горят особым желанием давать кредиты на отдых. Это означает, что придется брать кредит наличными. А кредит наличными – это всегда повышенная ставка процента. Если у вас нет прекрасной кредитной истории и большого официального дохода за несколько лет, то рассчитывать меньше 25-30% даже не стоит.
Что же делать в таком случае? А вариантов немного: либо отказываться от отдыха в текущем году, либо стараться сэкономить.
Бонусная часть. Кредит на рискованные вложения.
Очень часто в головы предприимчивым людям приходит следующая идея: «А что, если взять деньги в банке и вложить их в бизнес/forex/биржу/МММ/казино». Идей для инвестирования множество, все зависит от уровня подготовки потенциального инвестора. И сама по себе затея не нова. Умные и хитрые финансисты даже придумали специальный термин для такой процедуры – carry trade.
Но нужно помнить, что инвесторы-самоубийцы, разорившиеся и не сумевшие расплатиться по долгам, уже давно стали неотъемлемым элементом любого финансового произведения. И это не с проста. Возможно, эта аналогия немного жесткая и даже жестокая. Однако это правда нашей жизни.
Инвестиции на чужие деньги всегда представляют собой игру с высокими рисками, ставкой в которой выступает ваше и вашей семьи благополучие в течение ближайших лет. Ведь в случае проигрыша и неудачи долг придется все равно возвращать.
Чтобы такая попытка предпринимательства не превратилась в авантюру, нужно ОЧЕНЬ четко понимать объект инвестирования:
* Бизнес? Значит, вы должны иметь богатый опыт работы в этом бизнесе, чтобы понимать все его особенности и подводные камни. А в идеале иметь уже работающую бизнес-модель, которая прошла проверку рынком и которой всего лишь нужно масштабироваться.
Например, кредит на открытие шиномонтажки с нуля бывшим парикмахером – плохая идея. А кредит на пополнение оборотных средств для владельца небольшой торговой сети, который уже 10 лет занят в розничной торговле – хорошая идея.
* Биржа? Лучше всего отказаться от этой идеи. Чтобы заработать на бирже, нужно иметь хорошее образование, серьезную профессиональную подготовку в этой сфере и опыт лет 5-10.
* МММ, стартапы, казино? Сразу нет. Риск потери денег равняется 99,99%
А на что бы вы взяли кредит? Или наоборот, никогда не брали бы? Напишите в комментариях.
А еще – если вам интересна данная тема, поставьте лайк и подпишитесь на наш канал.
Никаких уведомлений по 100 раз в день. Никакого раздражающего спама от нашего канала вы не увидите. Лайк и подписка приведут лишь к тому, что вы будете чаще видеть новости нашего канала в своей ленте рекомендаций.