Пенсия стойко ассоциируется с бедностью. Приводим рецепты, как создать капитал на спокойную и безбедную старость.
Когда начинать? 👴🧓
До 30 лет лучше инвестировать в себя: образование, здоровье, развитие карьеры. Но в 55-60 задумываться о безбедной старости будет поздновато — большой капитал за несколько «предпенсионнных» лет сформировать сложно. Идеальный возраст для старта — 30-40 лет.
Основные правила формирования пенсионного капитала
✔ Регулярность. Делать взносы время от времени — не самая лучшая стратегия. Вы часто будете находить оправдания в пользу трат здесь и сейчас. Если уж решили копить на пенсию, будьте дисциплинированы.
✔ Надежность. Накопленные деньги надо сохранить на старость, поэтому старайтесь большую часть средств вкладывать в консервативные инструменты. Но о диверсификации забывать не стоит.
Опережение инфляции. Хотя бы часть вашего портфеля должна приносить повышенную доходность. Иначе с годами сбережения будут «съедаться» инфляцией.
Разработали три сценария пенсионных накоплений для людей с разным доходом.
Сначала вводные данные:
* Возраст 35 лет;
* Пенсия — в 60 лет, то есть через 25 лет;
* Первоначального капитала нет;
* Белая зарплата;
* Выход на пенсию будет в России;
* Налогообложение инвестиций не учитывается, расчеты по страхованию примерные (они зависит от пола, возраста состояния здоровья);
Сценарий «Бюджетный»🙇♀️
Если откладывать каждый месяц даже 1000 рублей не получается, не связывайте себя накопительными программами — накопите мало, а жить придется в «тотальной экономии». Какие-то свободные деньги лучше потратить на более качественное питание и здоровье. Иначе до пенсии можно вовсе не дожить.
Если ваша средняя зарплата приближается к 30 000, то в месяц уже можно откладывать до 10%, или 3000 рублей. Как ими распорядиться?
Пополняемые депозиты. Вариант тривиальный, достаточно надежный, но не слишком доходный. 50% вложений рекомендуется отправлять на валютные вклады.
Рисковое страхование. Программы накопительного страхования жизни слишком дорогие, поэтому можно просто оформить рисковую страховку до пенсии. Суммы покрытия должно хватать на возможное лечение по минимуму + хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний может стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет.
Сценарий «Средний класс»😎
На пенсионные накопления вы уже можете направлять больше 10 тысяч рублей в месяц.
Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку. Поэтому комбинировать ту же рисковую страховку с бОльшим покрытием + вложения на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). И страховка, и ИИС позволят вам получать налоговые вычеты!
Сценарий «Состоятельный» 🤴
Ваша задача не накопить денег, а сохранить и приумножить. Бюджета на накопительную страховку уже хватит. Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложена максимально консервативно, будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование. Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать.
Для того, чтобы подсчитать, необходимую именно вам сумму накоплений, найдите в сети пенсионный калькулятор и вбейте ваши данные.
Если остались вопросы, пишите в комментариях! Самые интересные обсудим в отдельном посте!
Прочитать еще:
Как создать подушку безопасности?
Что если не вклад? Как заработать, не тратя времени и сил
Вы обречены платить за всех. Почему выгоднее работать на себя