В кейсе описана рациональная последовательность действий по рефинансированию кредитов, взятых в банках.
Что такое рефинансирование кредитов
Многие банки предлагают своим клиентам услугу рефинансирования имеющихся у них кредитов. Прежде чем вступить на эту непростую дорогу, давайте посмотрим, что это такое.
Рефинансирование — это операция, при которой банк выдает вам деньги на погашение существующих кредитов и задолженностей по кредитным картам. То есть в результате, вы заключаете кредитный договор, по которому банк выдает денежные средства в размере задолженности, которую вы имеете. Как правило, деньги перечисляются напрямую кредитным организациям. Иногда банки добавляют немного денег сверху.
Зачем вам это нужно? В результате этой операции, как правило, увеличивается срок кредита, снижается стоимость его обслуживания и размер ежемесячных платежей.
Могу ли я рефинансировать свои кредиты
Итак, вы решили сделать кредиты выгоднее для себя - рефинансировать. Теперь смело «лезьте» на сайты банков и изучайте условия, они разные. Лучше заранее оценить возможность получения этой услуги.
1. Закажите свою кредитную историю. Для этого можно воспользоваться сервисом в приложении Сбербанк-онлайн или нашим кейсом «Кредитная история, как проверить быстро и недорого». Займет несколько минут и стоить будет от 450 до 1 000 рублей.
2. Изучите кредитную историю. Обратите внимание, если вы хотите получить кредит на рефинансирование, то:
- ваш рейтинг должен быть не меньше 3;
- у вас не должно быть просрочек по рефинансируемым кредитам в последние 6, а лучше 12 месяцев;
- у вас не должно быть непогашенных ранее кредитов;
- у вас не должно быть более 3-4 отказов в выдаче кредитов за последний месяц и даже квартал.
3. Вспомните о состоянии ваших дел, если хотите получить кредит на рефинансирование, то:
- у вас должна быть работа, на которой вы работаете не менее трех месяцев;
- у вас не должно быть судебных дел по банкротству, взысканию задолженности, уголовным правонарушениям;
- вы должны быть моложе 55 лет, или точнее, ваш возраст плюс срок кредита должен быть менее 55 для женщин и 60 для мужчин.
4. Оцените ваши финансовые возможности. Минимальный платеж по рефинансированию должен быть не более 35% от «чистого» дохода (суммы ваших официальных доходов за вычетом 13% налога, алиментных платежей, платежей по исполнительным листам судов). Под официальными доходами надо понимать то, что вы можете подтвердить документально, например, справкой по форме 2-НДФЛ с места работы.
5. Какие факторы повышают шансы получить кредит:
- наличие зарплатной карты в банке, где запрашиваете кредит;
- наличие недвижимости;
- наличие собственного автотранспорта;
- вклады в банках и другие, документально подтвержденные ликвидные финансовые активы.
6. Какие факторы уменьшают шансы получить кредит:
- семейное положение, если вы холост или в разводе;
- возраст, банки не любят клиентов после 50;
- частая смена места работы;
- вы собственник малого бизнеса или индивидуальный предприниматель;
- наличие судебных исков, непогашенных исполнительных листов;
- глупости в социальных сетях;
- вы плохо и болезненно выглядите.
Важно! У вас есть шанс получить рефинансирование, если:
- рейтинг кредитной истории не хуже 3;
- вы работаете более 3-х месяцев;
- сумма минимального платежа будет составлять менее 35% вашего «чистого» дохода.
Если на все три вопроса вы получили положительные ответы, можете пробовать
идти дальше, а если нет, то рефинансирование - это не ваш путь!
Что банк будет с вами делать
Итак, по итогам выполнения предыдущего пункта вы выясняли, что шанс есть... теперь самое время понять, что будет происходить!
В какой бы банк вы не обратились, процедура будет такова:
1. Вы либо лично в отделении банка, либо через интернет ответите на вопросы, описывающие можете ли получить кредит.
2. Банк возьмет у вас ваши документы.
3. Банк «уйдет в себя» на 3-5 дней для принятия решения.
4. Банк проверит:
- вашу кредитную историю;
- наличие исков, судебных решений и исполнительных листов;
- ваши аккаунты в социальных сетях;
- работу указанных вами телефонов и возможно электронной почты.
5. В случае отрицательного исхода банк вернет документы, но в кредитной истории появится отметка о вашем запросе и об отказе со стороны кредитной организации.
6. В случае положительного исхода, вы начнете заполнять бумаги и тут много нюансов:
- если вы женаты/замужем, то понадобится согласие супруги/супруга на взятие кредита или брачный договор, в котором четко прописано, что согласие второй половины для оформления кредита вам не требуется;
- будьте готовы, что банк потребует обновить документы с места работы;
- не удивляйтесь, что банк попросит телефоны с вашего места работы, ваших знакомых и даже позвонит им с вопросом – «А Вы такого-то знаете?»;
- оформление бумаг может занять несколько дней.
Важно понимать логику банка при выдаче кредита на рефинансирование! Если вы добросовестный заемщик, исправно платите в течение 6-12 месяцев по своим обязательствам, то и новый кредит вы сможете обслуживать, особенно если условия по нему будут выгоднее.
Собираем документы
Затраты: от 500 рублейНеобходимое время: 5 днейДанный пункт можно делать параллельно с предыдущим. В какой бы банк вы не обратились, он все равно запросит следующие документы:
1. Действующий паспорт гражданина РФ.
2. СНИЛС.
3. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ, оригинал с подписью и печатью, не старше 30 дней.
4. Копия трудовой книжки, сшитая, с подписью и печатью на каждой странице, не старше 30 дней.
5. По каждому рефинансируемому долгу - оригинал справки из банка за подписью и печатью. Важно, чтобы в справке были указаны сумма задолженности, отсутствие просроченной задолженности, размер минимального ежемесячного платежа и реквизиты для погашения кредита.
6. Нотариально заверенное согласие супруги/супруга на взятие кредита, брачный договор или визит второй половины в банк.
7. По кредитам, не по картам, должны быть представлены оригинал или заверенные копии договора. В договоре должно допускаться досрочное погашение долга, должен присутствовать график платежей или его описание.
Важно:
- большинство этих документов банки делают не быстро и за деньги;
- обратите внимание, если вы генеральный директор - все документы должны быть подписаны не вами;
- срок действия предоставляемых в банк документов обычно не более 30 дней.
Ищем банк
Тут все просто и сложно одновременно! Обычно вам доступны крупные или небольшие банки.
1. В крупных банках все понятно и все условия есть на сайте, однако, они не учитывают никаких нюансов. Если по формальным признакам вы не подходите под представление о хорошем заемщике, то вам откажут окончательно и бесповоротно. Более того, повторно обратиться в этот банк с заявкой на предоставление кредита вы не сможете ранее, чем через три месяца.
2. В небольших банках могут быть индивидуальные условия, но они работают медленнее.
3. Где искать - реклама в интернете и не стесняйтесь мучать консультантов по телефону (лучше все выяснить за пять минут разговора, чем ехать, ждать в очереди и потом узнать то же самое).
4. Какую сумму можно получить? По состоянию на 15.10.2018 это:
- от 1 до 3 млн рублей, но банк даст кредит в размере, соответствующем ежемесячному платежу не превышающему 35% чистого дохода;
- срок от 36 до 60 месяцев;
- ставки от 10,5 - 11% годовых;
- еще банк возможно потребует страховку вашей жизни, это будет стоить до 1% годовых и страхование рисков по договору (финансовая защита) еще 1-1,5%.
Важно! Прежде чем отдать документы в банк, оцените свои шансы. Дело в том, что в вашей кредитной истории будут отражены все заявки, и если за прошедший месяц было более трех отрицательных, то шансы резко упадут, а если более пяти - они нулевые.
Выбирать банк и проверять ваше соответствие его условиям лучше без подачи документов и официальных заявок. Проконсультируйтесь с сотрудником кредитной организации в устной форме, не «пачкайте» свою кредитную историю.
Заключаем договор и получаем кредит
На этом шаге ответственное дело - договор:
1. Как правило, банк предоставит вам стандартный набор документов, внести изменения в которые возможности нет, так что придется все подписать.
2. Возможно вам потребуется нотариально заверенное согласие супруги/супруга или визит второй половины в банк.
3. Обязательно проверьте и запомните условия:
- при которых банк может потребовать досрочное погашение кредита;
- при которых вам запрещается получение других кредитов;
- имеются ли требования о поддержание определённого оборота денег по счетам;
- порядок перечисления денег, требуется ли совершать какие-то еще действия;
- при которых банк может отказать в выдаче денег уже после подписания договора;
- главное - дату и минимальный платеж по обслуживанию кредита.
4. Подписывайте, получайте деньги и рефинансируйте.
Подводные камни кредита на рефинансирование
Какие «подводные камни» есть в рефинансировании кредитов:
1. Вы теперь «принадлежите» одному банку, а значит взаимоотношения с ним станут для вас более важными и существенными.
2. Рефинансирование чаще всего идет с увеличением стоимости одного долга. Например, у вас было 3 кредитки, и вы их рефинансировали, так вот просрочки по одному такому кредиту будут сильнее отражаться на вашем кредитном рейтинге, так как это просрочка большей суммы.
3. После рефинансирования, как правило в течение довольно длительного времени (3-6 мес) вы уже не сможете привлекать кредиты других банков.
Кейсы по теме:
Как проверить и исправить плохую кредитную историю
Как потребителю с плохой кредитной историей оформить кредит
Helpcase - Рациональное решение любой жизненной ситуации.
Подписывайтесь, ставьте лайк и делитесь с друзьями!