Термин «скоринг» - это метод быстрого анализа данных клиента, который чаще всего используется в банковской среде и в микрофинансовых организациях в области кредитования. Само слово «score» (счет, баллы) означает, что в процессе рассмотрения заявки предполагается «зарабатывание» очков, баллов: чем больше получилась цифра, тем выше вероятность одобрения займа. Процесс скоринга автоматизирован: специальное программное обеспечение анализирует данные, указанные клиентом, и присваивает соответствующее количество баллов.
Наиболее востребован скоринг среди микрофинансовых организаций – в режиме жесткой конкуренции каждый клиент ценен, поэтому рассмотрение заявки должно происходить максимально быстро. При этом у МФО более лояльные требования к физическому лицу: в части кредитной истории, дохода, прописки и т.д. Свои риски невозврата они компенсируют более высоким процентом. Банки же выдают более значительные суммы на более длительный период по потребительским кредитам, поэтому оценка благонадежности клиента производится тщательнее. Скоринговая система используется в меньшей мере, в основном – в POS – кредитовании.
В банковском кредитовании также может использоваться скоринг при оценке внешнего вида заемщика – менеджер субъективно оценивает и присваивает баллы за одежду, аксессуары (наличие и модель наручных часов, мобильного телефона), грамотность речь, поведение клиента.
В результате скоринговой оценки формируется скоринговый балл (сумма баллов, дающая соответствие критериям), на основании которого организация выносит вердикт – выдавать кредит или отказать в выдаче займа. Таким образом, скоринговый балл – это своего рода цифровое выражение платежеспособности и благонадежности клиента.
Зачем применяется скоринг?
Применение скоринговой методики нацелено, прежде всего, на упрощение процедуры кредитования и увеличение скорости рассмотрения заявки – математические алгоритмы работают в сотни раз быстрее, чем человек. При скоринговой оценка заявка обрабатывается в течение нескольких минут.
Основная задача скоринга – оценить риски: сможет ли заемщик вернуть кредит вовремя или нет. Кроме того, скоринговая система позволяет сразу отклонить заявки, по которым выдача кредита невозможна – например, заемщикам с решениями суда о взыскании и др. Результаты скоринговой оценки позволяют также устанавливать индивидуальную процентную ставку клиенту – чем выше скоринговый балл, тем меньший процент кредитор установит заемщику.
При скоринговой обработке данных исключен человеческий фактор – плохое настроение или невнимательной менеджера не могут повлиять на ход рассмотрения заявки: математические и статистические алгоритмы беспристрастны.
Описание процесса скоринга
Источником данных для скоринга является как сам клиент (он указывает данные в анкете), так и его кредитная история. В последнее время все чаще для скоринговой оценки дополнительно используются данные из соцсетей и, как указывалось ранее, субьективная оценка менеджера. Программное обеспечение анализирует данные и присваивает соответствующий балл. Конечное количество набранных баллов влияет на решение по кредиту. Для скоринга используются данные о:
- Об ровне образования,
- Семейном положении,
- Трудоустройстве,
- Наличии недвижимости и транспортных средств,
- Количество выездов заграницу,
- Характере трудовой деятельности: должность, стаже на последнем месте работы и др.
Как пройти скоринг?
Чтобы получить кредит по скоринговой оценке, необходимо набрать как можно выше скоринг-оценку. У каждого банка или МФО свои алгоритмы и методики оценки рисков, но в целом принципы кредитования схожи. Так:
- Благоприятно воспринимается стабильное финансовое положение: наличие недвижимости в собственности, достаточный доход, закрытые обязательства и т.д.
- Семейные союзы с детьми оцениваются с более высоким баллом (принято считать, что они ответственны в части обязательств)
- Длительный стаж работы также является положительным фактором.
Снижают шансы следующие параметры:
- возраст: менее 20 и старше 35 лет получают меньшую оценку,
- образование: заемщик без высшего образования получит меньший балл,
- занимаемая должность: не требующие квалификации профессии оцениваются в минимальный балл.
Помимо социально-демографических факторов и внешнего вида (при проводимой менеджером оценки) изучаются данные кредитной истории. Частные просрочки понижают скоринг-балл в существенной мере. При этом также ухудшают конечный результат:
- частые запросы банков кредитной истории клиента за последнее время,
- давно закрытые кредиты и отсутствие свежих займов,
- отсутствие револьверных кредитов (возобновляемые кредитные карты, кредитные линии и др).
В заключение стоит отметить, что скоринг-балл – величина непостоянная: она может как снижаться, так и увеличиваться для физического лица. При подаче заявок на кредит не нужно пытаться обмануть систему – рекомендуем указывать все данные в соответствии с действительностью.
