Немного порассуждали на эту тему
Количество «забытых» счетов исчисляется десятками миллионов, а суммарный объём денег на них - сотнями миллиардов рублей
Во вторник российскую общественность взбудоражила новость о возможном изъятии невостребованных банковских вкладов. Разговоры об этом заходят (в том числе в Госдуме) не впервые. Однако население зачастую трактуют их превратно, поскольку само понятие невостребованного или, тем более, забытого вклада кажется людям нонсенсом: как можно забыть про деньги? Между тем, это явление имеет место и куда более масштабно, чем может представиться на первый взгляд.
В большинстве случаев невостребованными оказываются, очевидно, не срочные вклады, а расчётные счета (в том числе зарплатные, стипендиальные и пр.): человек открывает их для своих нужд, а когда нужда в счёте отпадает, просто перестаёт им пользоваться, не удосуживаясь закрыть и обнулить. На счёте остаётся «какая-то мелочь» (а это понятие растяжимое), но из-за обилия таких ненужных счетов, совокупный объём средств на них становится немалым.
Вторая категория - вклады и счета, оставшиеся от умерших. Наследники могут о них не знать, не желать заниматься оформлением наследства, наконец, наследников может просто не быть. И деньги остаются в банке.
Экзотичны, но реальны и случаи, когда состоятельные люди действительно забывают о самых незначительных из своих многочисленных вкладов.
Информации о количестве и совокупном объёме невостребованных счетов в открытом доступе нет. При обсуждении вопроса в Госдуме конкретные цифры не назывались, хотя оценочно упоминались «сотни миллиардов». Когда тот же вопрос поднимался в 2016 году (тогда Госдуме предложили направить невостребованные деньги на благотворительность), говорилось о 300 млрд рублей со ссылкой на «мнения аналитиков».
Между тем, порассуждать о количестве «забытых» в банках денег весьма занятно. И база для оценочных расчётов имеется - это сведения АСВ по страховым выплатам. За годы «чистки» лицензий лишались самые разные банки, а их общее количество близко к количеству оставшихся «в живых», так что проецировать «мёртвый» сегмент рынка на «живой» при не вполне серьёзном исследовании представляется допустимым. Понятно, что не пользоваться счётом и не забрать деньги из «лопнувшего» банка - не совсем одно и то же. Да и на главный вопрос - после какого срока вклад можно считать невостребованным - никто внятного ответа не дал. Поэтому сразу оговорюсь: итоговая цифра будет иметь очень приблизительный характер.
Итак, за 15 лет своего существования Агентство по страхованию вкладов взяло на себя страховую ответственность в размере 1895 млрд рублей, а выплатило 1867 млрд (данные на начало ноября 2018 года). Разница в 28 млрд включает и компенсации по последним страховым случаям, которые неспешные вкладчики пока не удосужились получить, но это не значит, что они забыли о своих деньгах. Поэтому нужно определить срок невостребованности. Я взял таковым один год, то есть считал невостребованными деньги, за которыми никто не пришёл в течение года после того, как у банка отозвали лицензию. С использованием этой отсечки объём неполученных у АСВ денег сокращается до 18,8 млрд рублей (при увеличении срока невостребованности эта цифра не будет сильно меняться).
Уровень страхового покрытия мало менялся с годами (даже при изменении суммы страховки), колеблясь в диапазоне 65-69%. Взяв его на уровне 67%, получаем общий объём вкладов в «лопнувших» банков примерно равным 2,8 трлн рублей. 18,8 млрд составляют от этой цифры 0,67%.
В настоящий момент объём вкладов физлиц в российских банках равен 27,04 трлн рублей. Проецируя на эту цифру долю невостребованных вкладов в «лопнувших» банках, получаем 181 млрд рублей. Эту приблизительную оценку следует воспринимать как нижнюю планку, поскольку в наших расчётах игнорируется возможность невостребованности крупных вкладов (свыше 1,4 млн рублей), что в принципе возможно в случае смерти вкладчика и отсутствия наследников.
Что касается количества невостребованных счетов и вкладов, то можно смело исчислять их миллионами, а скорее даже десятками миллионов. Согласно статистике АСВ, за компенсациями не является большая часть тех, кому они положены. Это даёт представление о количестве тех самых необнулённых расчётных счетов с «какой-то мелочью». За всю историю АСВ таких случаев набралось 5,2 млн. Вероятно, для действующего рынка цифра никому не нужных счетов выше в несколько раз.
Напоследок замечу, что в отчётности АСВ можно найти и аргумент против какого бы то ни было изъятия невостребованных денег, ибо она даёт реальные (пусть и сравнительно немногочисленные) примеры, когда о забытых вкладах вспоминали спустя долгое время. Так, в 2017 году в агентство поступило около полутора тысяч обращений по страховым случаям, наступившим более двух лет назад. А два человека изъявили желание получить вклады из банка, закрытого ещё в 2008 году.
Ссылка на статью
