С первого апреля кредиты будут выдавать только добросовестным налогоплательщикам. Начнут действовать новые правила, по которым банки при оформлении займов будут учитывать только те доходы, которые можно подтвердить. По данным аналитиков, с проблемами могут столкнуться 30% ипотечных заёмщиков. В новых правилах кредитования разбиралась Екатерина Косинец.
Теперь рассматривая заявку на кредит банки будут ориентироваться только на официальные доходы - только то, что работодатель перечисляет на карту. Если раньше при оформлении договора можно было указать практически любую сумму, то с 1 апреля такая возможность исчезнет. И дело в том, что прежде финансовые организации не проверяли, не лукавит ли клиент. Просто в расчёте суммы кредита опирались в большей степени на его расходы. Если у человека официально на счёт зачисляется одна сумма, а в месяц он тратит в несколько раз больше, значит, располагает средствами, которые может употребить и на обслуживание займа. К примеру, сдаёт квартиру без договора или большую часть зарплаты получает в конверте, что не отражается в истории и не подтверждается документами. В конце концов, могут помогать родственники. По статистике, так поступает треть всех ипотечников. Раньше банкам было всё равно, из каких денег клиенты оплачивали свои кредиты. Главное, чтобы не было просрочек.
Теперь всё меняется. Серые доходы больше не будут аргументом в пользу платёжеспособности клиента. Банк будет брать в расчёт только то, что можно подтвердить документально: справкой НДФЛ или выпиской по зарплатному счёту - она подтвердит получение зарплаты, пенсии, соцвыплат и, например, доходов от сдачи квартиры в аренду.
Эти данные банки могут получать напрямую из ФНС и Социального фонда через систему "Цифровой профиль". К ней банк и подключились с 1 марта, и теперь им по запросу доступна официальная информация, которая отражена в налоговой отчетности или в Социальном фонде (в случае, если заёмщик дает согласие на такой запрос). Заранее проверить, какие данные увидит банк, если обратиться в ведомства, можно через личный кабинет на портале "Госуслуги".
Все другие поступления придётся подтверждать дополнительно, сообщают в Банке России. Будь то доход от вклада или ценных бумаг, или дополнительный заработок.
Предприниматели с 1 апреля больше не смогут выписывать справки о доходах самим себе. Банки рассмотрят только данные налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов. При этом индивидуальные предприниматели по-прежнему сохранят право выдавать справки о зарплате своим сотрудникам.
С одной стороны, новые правила исключат ситуации, когда заёмщики завышают свой доход в заявлении, а потом не справляются с выплатой слишком большой суммы. С другой - должны сделать кредитный рынок прозрачнее и снизить риски для банков и МФО.
Центробанк пока сохраняет и упрощённый подход, который не требует документального подтверждения доходов. Но сумма кредита, который выдадут по такой схеме, может оказаться ниже - сейчас при расчёте кредитной нагрузки в таком случае банки руководствуются средней зарплатой по региону по данным Росстата. С 1 июля 2026 года из этой суммы начнут вычитать 10%, а к 1 июля 2027 от такой практики откажутся окончательно.