Светлана Шишкина. Как жить лучше

Если вы никак не можете начать копить, вот вам мотивация, от которой ну я просто не знаю, грех отказываться. Т-Банк (бывший Тинькофф) объявляет Saving Challenge. На кону 100 призов по 10 тыс. руб. и главный приз - 1 млн руб! Для участия в розыгрыше нужно продержаться всего 15 недель. В первую неделю нужно открыть и пополнить свою Инвесткопилку минимум на 100 руб. А дальше пополнять еженедельно, каждый раз увеличивая сумму пополнения на 100 руб. Не волнуйтесь, вы не забудете и не запутаетесь - для участников челленджа предусмотрены напоминалки. А главное - это беспроигрышный конкурс. Деньги в копилке в любом случае останутся вашими. И вы сможете купить себе что-то приятное. Параллельно научитесь копить и регулярно откладывать деньги. Наглядно увидите, как даже небольшие суммы складываются во что-то существенное. Ну а там, вдруг и повезет, вдруг и выиграете главный приз. Присоединяйтесь к челленджу до конца этой недели тут, по ссылке. Желаю победы всем моим подписчикам! Реклама. АО "ТБанк", ИНН 7710140679, лицензия ЦБ РФ № 2673 Erid: 2VSb5wRSDrG

Ну что, законопроект об эскроу-счетах в ИЖС прошел 3-е чтение. В Минстрое говорят, что нововведение заработает уже в 2025 году. Как оно повлияет на цены на жилье? Начнем с расшифровки. С ИЖС все просто - речь о строительстве частных домов. От дачи или домика в деревне до коттеджа или виллы на берегу моря. Эскроу-счет - это такой специальный счет, на котором замораживаются деньги покупателя. Продавец - в случае с ИЖС это компания, которая будет строить дом - получает доступ к деньгам, только когда все достроит и передаст заказчику. Зачем нужен этот механизм? Чтобы защитить покупателя. Сейчас, чтобы построить частный дом, вы нанимаете строительную компанию и вносите аванс. Компания закупает стройматериал на ваши деньги и приступает к строительству. Обычно оплата идет частями: сделали фундамент - получили аванс на следующий блок работ. Если компания в процессе обанкротилась, не смогла достроить дом, просто испарилась с вашими деньгами, - это ваши проблемы. В том числе и если строительство велось на кредитные средства. Но даже если не брать прямое мошенничество и крайние случаи. Те, кто строил дома, не дадут соврать. В процессе смета всегда увеличивается: дорожают стройматериалы, возникают допработы и переделки, которые не были просчитаны заранее. Все рыночные риски строители перекладывают на заказчика, а если тот отказывается доплачивать, могут шантажировать тем, что просто уйдут с объекта. Найти кого-то на достройку и переделку - всегда еще сложнее и дороже. По идее эскроу-счет должен решить эти проблемы. Строители строят уже не на деньги заказчика - они заморожены на эскроу-счете - а на кредитные деньги от банка. Для них это мотивация достроить, и сделать это побыстрее и получше (ведь в конце еще надо подписать акт приема-передачи). Я искренне считаю, что эскроу-счета - это лучшее, что случилось в строительстве многоквартирных домов, пусть и вызвало некоторое повышение цен. И всеми руками поддерживаю обеление рынка строительства частных домов тоже. Но надо понимать, что потянут такую схему только крупные компании. Со своим штатом, со своими складами, с финансовой подушкой. Кто сможет качественно планировать, взаимодействовать с банками, соблюдать сроки и давать гарантии на выполненные работы. И такие компании - да, будут закладывать в смету риски удорожания стройматериалов, все свои бюрократические расходы, проценты по банковскому кредиту и так далее и так далее. Сейчас открытие эскроу-счетов для ИЖС предлагают два банка - Сбер и Дом.РФ. У Сбера использование эскроу обязательно, если для стройки берут семейную ипотеку. Для всех остальных случаев - пока в виде опции. У Дом.рф пока тоже по желанию - хочешь, строй как раньше, хочешь - с эскроу. Предполагаю, что когда законопроект заработает, ВСЕ ипотечные банки сделают применение эскроу-счетов обязательным условием при выдаче ипотеки на строительство. То есть без эскроу можно будет строить только полностью на свои деньги. У нас появится свои ПИК с Самолетом, только в сфере ИЖС. Крупные компании будут выходить на региональные рынки. Сильные будут поглощать слабых. А строительство хозспособом останется как эконом-вариант, но будет выглядеть чем-то маргинальным и для инвестиций всерьез рассматриваться не будет.

Хотите почитать "Свету наоборот"? Мария была у многих из вас куратором на "Курсе Манихакеров". Но еще у нее огненный канал про деньги и инвестиции @mariaazova_finance Вы только посмотрите на темы постов: Почему смотреть сериалы полезнее, чем выбирать акции Кому НЕ НУЖНО копить на пенсию. Спойлер - тем, у кого не будет больших расходов в этом возрасте. Не все хобби нужно монетизировать Интерес к мелким ценам Про разумную степень детализации расходов Всем ли нужно стремиться к ранней пенсии? Я очень люблю читать Машины посты, потому что, во-первых, она большой профессионал. А во-вторых, она дает более глубокий взгляд на многие привычные финансовые темы. Моя сердечная рекомендация @mariaazova_finance

С другой стороны, в любое время и в любой стране есть люди, которых ценят на работе и которые зарабатывают больше среднего. Чтобы понять, как стать таким сотрудником, почитайте канал Андрея Кассони @iRukovoditel Андрей уже больше 14 лет руководит огромными коллективами (200+ сотрудников) и делится опытом на конкретных примерах из практики, а еще отвечает на вопросы подписчиков. Начать можно вот с этих постов: → как правильно просить прибавку к зарплате → какие ошибки подчиненных больше всего бесят руководителей → что не так с офисным дресс-кодом Подписывайтесь, такие блоги встречаются редко: @iRukovoditel

В недавнем посте я написала, что молодежи сейчас сложнее, чем было их родителям. И многие удивились: чой-то, с чего это им сложнее. В раф мало лавандового сиропа льют что ли? Ну, смотрите. Во-первых, у огромного количества сегодняшних зумеров не будет возможности купить себе квартиру, потому что цены разогнаны, а зарплаты остались на уровне 10-летней давности. Из этого вытекает, что как минимум треть зарплаты у молодых будет уходить на съем. А значит, им будет практически невозможно будет создать себе накопления, не говорю о пенсионном капитале. Вся зарплата будет уходить на текущие нужды. Если же они все-таки смогут накопить какие-то деньги, им будет сложно уберечь их от инфляции - подходящих инструментов мало, желающих инвестировать много, доходности падают - и я сейчас не только про РФ. Есть мнение, например, что дивидендная доходность рынка США уже никогда не будет такой, какой была в ХХ веке. Но может, тогда сменить работу на более денежную, взобраться вверх по карьерной лестнице? Увы, но и это для зумеров будет проблематично. Во-первых, от зарплаты до зарплаты, да еще на съемном жилье, - особо не побегаешь по собеседованиям. А во-вторых выше по карьерной лестнице засело предыдущее поколение. Которое не сформировало себе пенсионный капитал, и теперь вынуждено работать до смерти. А еще замена части профессий на ИИ... Деглобализация мировой экономики - а значит, меньше возможностей для роста... Инфляция, которая может стать затяжным процессом... Ну и последнее. Часто слышу, мол, съемное жилье - это не проблема, через 10 лет молодежи достанется куча квартир от бабушек. Да, но вряд ли эти бабушки живут массово в Москве и других мегаполисах. И да, предыдущему поколению миллениалов было легче. Я начала работать в 2005 г, - это было самое жирное десятилетие в новейшей российской истории. Зарплата росла х2 каждый год, и казалось, так будет всегда - с каждым годом все лучше и лучше. С 2014 года я перестала работать в найме. Зарплата на последнем месте работы у меня была 160 тыс/мес на руки (180 тыс/мес до НДФЛ). Недавно смотрела зарплаты в этой сфере - они остались такими же, что и 10 лет назад! 10, Карл. Так о чем мы говорим?

Возможности в ипотеке, которые могут появиться в ближайшее время Информация будет полезна тем, кто ищет варианты под инвестиции. И кто пролетел с семейной ипотекой из-за возраста детей. Я покопалась и нашла 3 потенциально интересных варианта. 1. Малые города на побережье Как известно, с 1 июля должны измениться условия по семейной ипотеке. Точных данных о новых правилах нет. Но есть поручение Путина о том, чтобы смягчить условия по "семейке" для жителей малых городов. Если для ипотеки не нужна будет прописка в малом городе, это может стать инвестиционной возможностью. Ведь к малым городам относятся не только загибающиеся райцентры где-то в глубинке. Но и большое количество городков на Азовском море. Например, Приморско-Ахтарск, Темрюк (станица Голубицкая), Ейск. Также есть пригороды более крупных населенных пунктов на Черном море, которые тоже могут попасть в список "малых" - поселки Агой, Новомихайловский, Небуг, Мысхако и др. В Крыму есть поселки Орджоникидзе, Коктебель. Конечно, нельзя заранее знать, не будут ли эти населенные пункты исключены из программы. Но я бы как минимум последила за новостями. Особенно если вы под новую "семейку" в большом городе уже точно не попадаете. 2. ИЖС и пригороды мегаполисов Да, мегаполисы уже точно не подойдут под старые условия по семейной ипотеке. Но вокруг мегаполисов есть "малые города", которые фактически являются отдаленными районами большого города. При этом формально, возможно, будут подходить под новые условия льготки. Аналогично с частными домами. По многих регионах, особенно на юге, частный сектор вокруг больших городов формально относится к маленьким населенным пунктам. А де-факто является частью мегаполиса. А значит, возможно, там можно будет построить или купить у застройщика готовый дом по старым условиям семейной ипотеки. А продать потом - по ценам большого города, а не захолустного городишки. 3. Сельская ипотека 3% все еще жива Ищите! Да, это не Подмосковье и не ЛО. Но в Крыму, например, многие населенные пункты подходят под сельскую. Аналогично надо искать вокруг мегаполисов и в местах, потенциально интересных для туризма. Конечно, варианты не лежат на поверхности. И лимиты банковские надо будет караулить. С другой стороны, где еще вы сейчас возьмете деньги под 3% на инвестиционно интересное жилье?

Почему денег никогда не хватает? 😭 Давно заметила: кто-то работает на трёх работах и всё равно живёт от зарплаты до зарплаты. А кто-то просто по-умному управляет своим бюджетом и вот смотришь: ездит в отпуск каждый год и покупает то машину, то квартиру. Мария Дерунова ведёт один из самых полезных каналов в телеграме. Она каждый день даёт один простой совет про личные финансы. Попробуйте выполнять хотя бы 10% из этого и результат вас порадует уже через месяц. Советам Марии можно доверять, ведь она работает в экономическом департаменте московской мэрии. Подпишитесь, пригодится: https://t.me/mariaderunova Реклама ИП Чевелева К.А. ИНН: 510704176593 erid=LjN8KEPR2

И в тему поста поделюсь видео с гастрономического вечера, где я впервые в жизни попробовала устрицы, и мне не понравилось.

Тренд на «громкую экономию». Слышали о таком? Оказывается, все, что мы с вами давно обсуждаем, теперь стало не только не стыдным, но даже модным. Отказываться от импульсивных покупок, вслух говорить о том, что не хочешь тратить деньги на что-то, озвучивать свои финансовые цели - и тем самым вдохновлять окружающих на то, чтобы тоже вести учет финансов и планировать. Все это теперь в тренде. В том числе теперь круто то, что раньше считалось зашкваром. Например идти вместе со всеми на тусовку, но счет за еду делить не на всех поровну, а высчитывать, кто сколько съел. Ноги у тренда растут, понятное дело, из общемировой ситуации: высокая инфляция, большая закредитованность, молодым людям финансово приходится сильно сложнее, чем их родителям. Вторая же причина - усталость от соцсетей. Вся эта демонстрация роскошной жизни, которой надо или соответствовать - или делать вид, что соответствуешь, - утомляет морально и изматывает финансово. И тренд на «громкую экономию» - это попытка «сделать наоборот». Мне тренд нравится очень. Думаю, это более здоровый подход. Нам всем пора вернуться в реальность, где «богачи с патриков» встречаются редко. Чтобы купить квартиру, чаще всего, приходится брать ипотеку. Но при этом где все еще можно обеспечить себе и своей семье достойную жизнь, если последовательно прикладывать к этому усилия.

Кстати, если вы еще не читаете чат канала, то очень зря. Иногда комментарии бывают полезнее, чем сами посты

Ага, вот и первое предложение от застройщика с момента завершения льготной ипотечной программы. ПИК прислал: сохраняем 8%, как по льготке, на первые 5 лет. А с 6-го года 18%, но там вероятно будет другая ключевая ставка, и можно будет рефинансировать. Также остается опция погасить досрочно за 5 льготных лет. Что ж, хитро... Я думала, застройщики начнут субсидировать льготную ставку за свой счет. А тут нам предлагают взять на себя все риски и подписаться на 30 лет вперед на ставку 18%. При этом переплату за первые льготные 5 лет, естественно, вписывают в стоимость квартиры, ни о каком субсидировании речи не идет. Еще было бы очень интересно увидеть график платежей по этому кредиту. Потому что я взяла для примера цифры с сайта застройщика и пересчитала на ипотечном калькуляторе. И у меня получилось, что за первые 5 льготных лет сумма кредита вообще не уменьшится. То есть первые 5 лет просто платишь проценты. А с 6-го года начинаешь платить полные 18% на всю сумму долга. Считаю, что такие предложения пока рассматривать не стоит. Надеюсь, это пробный шар на дурака. А вдруг увидят маленький ежемесячный платеж и не станут считать общую стоимость кредита. Копим деньги на депозитах и ждем новых предложений от застройщиков - реальных, а не фантастических. Например, траншевую ипотеку. Или прямое субсидирование ставки на весь срок кредитования.

В конце июля заработает закон, по которому банки должны будут блокировать переводы на подозрительные счета А если перевод все-таки пройдет, и деньги будут украдены, то банк должен будет вернуть деньги за свой счёт. Соответственно, можно ожидать, что сроки переводов удлинятся. Банкам разрешили замораживать их на 2 дня, чтобы проверить реквизиты получателя - сверить с базой ЦБ. Будет больше блокировок, больше работы для банковских менеджеров, больше нагрузки на колл-центры, и кто-то должен покрывать все эти издержки… Будет ли мера эффективна против мошенников? Посмотрим. Сверка с базой ЦБ предполагает, что счёт УЖЕ должен ранее использоваться для мошенничества, после этого он попадает в базу, и только повторные переводы на такой счёт будут блокироваться. Но что мешает мошенникам постоянно открывать новые счета? Да и наверняка есть немаленький промежуток между тем, как совершено мошенничество и тем, когда счет оказывается в списке ЦБ. А еще есть кардеры, которые не просят им ничего переводить. Они воруют данные карты и обналичивают деньги со счета, например, через онлайн-покупки. То есть да, спасибо, что ЦБ не забивает болт и не говорит жертвам мошенников - "сами виноваты". Что банки теперь тоже обязаны участвовать в процессе и не могут просто сказать «вы сами нажали кнопку, мы не при чем». Но вряд ли это поможет глобально решить проблему. Мне это видится как попытка предотвратить очень небольшой процент преступлений очень дорогим способом, который принесет неудобства большому количеству простых людей. Как если бы полиция останавливала вообще всех без исключения прохожих, чтобы пробить каждого по базе преступников. Тогда как внедрение финансовой грамотности могло бы помочь подавить проблему в корне. Если люди перестанут сами, добровольно переводить мошенникам деньги. И научатся финансовой гигиене: будут беречь персональные данные, смогут отличить подозрительную ссылку и не переходить по ней, - уверена, это даст куда больший эффект. А данный закон как будто наоборот снимает с человека часть ответственности. Ведь если банк ошибется, он обязан будет вернуть деньги. Правильно ли это? Как думаете?