Юридическая консультация

Как узнать полную стоимость кредита в договоре - чтобы банк не надурил с процентами. А банки дурить клиентов у нас любят. Вроде берёшь кредит под один процент, а как начинаешь платить и считать - процент часто получается другим. И разница всегда в пользу банка. Давайте я расскажу вам, на что обращать внимание в кредитном договоре при его заключении, чтобы вас не обманули с процентами. А ведь с этого года банки должны рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК) и показывать её клиенту. Туда теперь входят все дополнительные платежи, ранее остававшиеся за скобками. ПСК - это, по сути, сумма расходов за весь срок действия кредитного договора. В нее входит не только процентная ставка и базовый долг, но и дополнительные платежи, комиссии, страховки, без которых банк кредит не выдаст. А если и выдаст, то уже на других условиях, худших для заемщика. Сумма кредита - это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость - это то, сколько вы должны будете вернуть с учетом всех условий по договору. Банки раскрывают ПСК не первый год, но часто они не брали в расчет все расходы и занижали этот показатель. В рекламе и вовсе указывались минимальные ставки - без дополнительных условий. Обычному заемщику очень сложно было посчитать все свои реальные расходы по кредиту. По закону банк теперь обязан называть заемщику полную стоимость кредита на первой странице договора и указывается это на самом видном месте - в правом верхнем углу. Значение ПСК должно быть обведено в квадратные рамки. В ЦБ отмечают, что клиент может отказаться от ненужных услуг. Но это приведет к изменению условий по кредиту - в худшую сторону. Банк вправе и вовсе отказать в выдаче займа. Узнать о допуслугах подробнее можно в таблице с индивидуальными условиями договора - в 16 пункте. Поэтому важно оценить, что будет выгоднее - покупка услуги, сервиса, страховки или чуть больший процент. Также есть и дополнительные услуги, от которых не зависит предоставление кредита или его условия. Они указываются в другом документе, и от них можно спокойно отказаться, то есть не подписывать заявление. А если клиент это сперва не заметил, то может в течение 30 дней вернуть средства за них. Прежде чем подписать кредитный договор, стоит проверить несколько пунктов: 1. Убедиться, что сумма кредита соответствует запрашиваемой. Банк может прибавить стоимость дополнительных услуг к основному долгу, что вполне легально. 2. Изучить все дополнительные услуги и структуру ПСК. Но при отказе условия могут измениться. 3. Посмотреть на условия страхования. Клиент может обратиться к другой компании, если она соответствует критериям банка. 4. Прочитать все дополнительные заявления. Именно там могут навязать ненужные услуги. Например, в договоре могут быть прописаны расходы на страхование жизни и здоровья, комиссии за ведение счета и перевод денежных средств, если они отличаются от стандартных для банка в большую сторону. Туда относятся и консультации, смс-оповещения, подписки, которые влияют на процент. ПСК потенциально может измениться. Если досрочно погасить кредит, даже частично, переплата уменьшится вместе с полной стоимостью кредита. И увеличится, если заемщик допустит просрочку. P.S. Больше публикаций по теме долгов, кредитов, микрозаймов, приставов, коллекторов - читайте на телеграмм-канале "Юридическая консультация". Там же можно задавать вопросы в чате. Среди подписчиков канала много юристов и они часто дают свои ответы.

​В Госдуме хотят защитить людей от мошенничества при взыскании «долгов» по судебным приказам. Участились случаи, когда мошенники подделывают документы: как будто есть договор или расписка, по которым человек или ИП должен им денег. Эти документы с липовыми подписями и печатями мошенники несут в суд. И просят выдать им судебный приказ. Судья изучает документы и выдает этот приказ. Он имеет силу исполнительного документа. Бумагу можно напрямую нести в банк, чтобы списали деньги. Приставов подключать необязательно, да мошенники и не станут: это риск, что владелец счета узнает о схеме и успеет во всем разобраться. Банк видит судебный приказ и списывает деньги — их получают мошенники. Владелец счета может узнать о списании через несколько дней. Например, если это счет ИП без смс-уведомлений об операциях. Даже если воров найдут, не факт, что получится вернуть деньги. Для предотвращения таких случаев Госдума разработает поправки в ГПК РФ, которые обяжут суд при приказном производстве и рассмотрении иска в другом регионе или невозможности установления подлинности предъявленных документов информировать должников о назначении слушания помимо судебного извещения посредством СМС-оповещения, рассылкой на электронную почту или на сайте «Госуслуги». Кроме этого, необходимо обязать суд оперативно публиковать информацию о начале судебного разбирательства на сайте. Законопроект находится в стадии разработки. P.S. Больше публикаций по теме долгов, кредитов, микрозаймов, приставов, коллекторов - читайте на телеграмм-канале "Юридическая консультация". Там же можно задавать вопросы в чате. Среди подписчиков канала много юристов и они часто дают свои ответы.

​Ломбарды - они помогают гражданам выжить до зарплаты или нагло наживаются? Ломбард, по сути — это просто организация, предоставляющая краткосрочные займы под залог имущества. Существуют три основных типа ломбардов: ювелирные, автомобильные и универсальные. Все они работают примерно по одному и тому же принципу: залог оценивают в 40-80% от стоимости (в зависимости от состояния и ликвидности имущества), эту сумму дают в долг, определяя процент и сроки договора. Если долг не погашен вовремя, то через месяц после окончания действия договора вещь продают. Закон предписывает, что ломбарды не имеют права навязывать клиентам невыгодные условия или обманывать. Ограничиваются и ставки. С января 2024 года ЦБ установил лимиты по максимальной ставке для ломбардов на уровне 119,563% годовых. Для автоломбардов — 86,537%. Больше этого займ стоить не может. Оценка вещи будет зависеть от ее состояния и способности быстро быть проданной. В среднем это 40-80% от рыночной стоимости. Зачастую это кажется гражданам несправедливым, что сформировало у ломбардов репутацию не самых порядочных организаций. Если честно, то ломбарды — бизнес, где клиент всегда в проигрыше. Они часто взимают высокие проценты за пользование займом, что делает его стоимость значительно выше в сравнении с банковскими кредитами. Если клиент не возвращает заем в срок, он может утратить свое ценное имущество. Ну и ломбарды могут оценивать залог ниже его реальной стоимости, что снижает сумму возможного займа. Тогда почему ломбарды привлекают людей? Требования к клиентам здесь минимальны. Для получения займа не требуется хорошая кредитная история, что делает его доступным для большего числа людей. Ну и еще один неоспоримый плюс — клиент может выбрать сумму займа, исходя из стоимости залога, и выкупить свое имущество, как только появятся деньги. Согласно статистике ЦБ, большинство займов ломбардов — а именно три четверти — это суммы до 25 тыс. руб., и 61% — на срок до 30 дней. Для людей, по сути, это возможность «перехватить до зарплаты». При этом самым популярным залогом являются ювелирные изделия из золота. Таким образом, ломбард может быть как полезным инструментом для быстрого получения денег в экстренной ситуации, так и источником финансовых трудностей из-за высоких процентов и риска утраты имущества. Лучше таким инструментом заимствования денег пользоваться в крайнем случае. И тогда, когда сдаваемую в залог вещь будет не сильно жалко, в случае её утери. P.S. Больше публикаций по теме долгов, кредитов, микрозаймов, приставов, коллекторов - читайте на телеграмм-канале "Юридическая консультация". Там же можно задавать вопросы в чате. Среди подписчиков канала много юристов и они часто дают свои ответы.