Чтобы тратить лишние 100 долларов в месяц, вам придется накопить примерно 30.000$.
А чтобы тратить лишние 900 долларов в год, вам придется накопить примерно 22.500$.
Как мы к этому пришли?
Возможно, вы встречали исследования на тему “правила 4%”. Правило 4% служит некоторым ориентиром и помогает понять сколько нужно денег, чтобы быть “финансово независимым.” Это черта, пересекнув которую вы сможете жить со своего инвестиционного дохода, и вам больше не придется работать.
Примечание. Перед вами перевод статьи Кэти Гатти Тассин, автора блога Money with Katie. Оригинал тут.
Я представляю себе финансовую независимость как шоколадную фабрику Вилли Вонка. Вас ждут шоколадные конфеты со вкусом зачислений и жвачка со вкусом дивидендов.
Однако, мы еще не достигли этой черты, и нам будет полезно почитать исследования и рекомендации, чтобы переосмыслить наши траты и понять, сколько придется отложить, чтобы стать свободными.
Прежде чем мы продолжим, давайте определим разницу между финансовой независимостью и финансовой свободой.
Финансовая независимость и финансовая свобода
Финансовая независимость - это что-то вроде индивидуального пенсионного счета Вилли Вонка. Он весь в шоколаде. У вас достаточно денег на счету, чтобы никогда больше не работать! Можно весь день лежать в постели, как дедушка Джо.
Но есть кое что, что наступает гораздо раньше. Это финансовая свобода. Она помогает вам делать то, что захочется.
Финансовая независимость позволяет вам уйти на пенсию в 35 лет и проводить ваши дни заплетая косички вашей собаке или заняться плетением модных корзинок.
А Финансовая свобода - это черта, за которой деньги перестают быть первостепенной заботой при принятии любых решений.
Возможно, вы пока не сможете покинуть компанию, в которой работаете, оставив за собой шлейф из оскорблений в адрес начальства, но вы больше не испытаете на себе финансовых ограничений.
Финансовая свобода - это черта, после которой фраза “я не могу себе это позволить” исчезает из вашего словаря. Хотите путешествовать по стране? Поменять работу? Или взять полугодовой отпуск, чтобы научиться плести те самые модные корзинки? Вперед! Вы можете это сделать.
Большинство людей, на самом деле, сильно переоценивают время, которое может уйти на достижение этой черты. Если вы будете откладывать от 20 до 30 процентов вашего дохода, то у вас будет годовая зарплата на руках через 3-5 лет. И это при том, что вы будете только лишь откладывать! Закиньте эти деньги в растущий рынок, и вы сможете получить гораздо больше и намного быстрее.
А теперь давайте вернемся к основной теме этой статьи: осознание расходов как части суммы, необходимой для достижения финансовой свободы и независимости.
Осознание расходов как части желаемой суммы сбережений
Когда я объясняю математику финансовой независимости другим людям, их глаза начинают тускнеть: “То есть нужно месячные расходы умножить на 12, а потом эту сумму умножить на 25” Ну да. Не самая интересная тема для разговора, особенно после выхода второго сезона "Эйфории".
Но я думаю, что есть еще одна причина почему нам не очень интересно говорить об этом. Нам сложно осмыслить те цифры, которыми мы оперируем.
Большинство людей думают о деньгах в размерностях “десятков тысяч”. И лишь иногда в размерностях “сотен тысяч” долларов (например, когда покупают жилье). Годовые траты (например, 90 тысяч долларов), помноженные на 25?! Это уже несколько миллионов долларов, а это гораздо больше денег, чем большинство из нас может себе представить.
Трудно понять, как можно перейти от нескольких тысяч отложенных долларов к пенсионным сбережениям размером в 3 миллиона долларов. Экспоненциальный рост не поддается интуитивному восприятию. Некоторые оказываются настолько обескуражены, что просто отказываются даже думать об этом. Цель кажется недостижимой, поэтому мы начинаем залипать в телефоне или выходим в город, размахивая кредиткой (лучше так не делать).
Но что, если мы взглянем на нашу формулу финансовой независимости наоборот, чтобы понять, как достигнуть гораздо более понятных сумм? Например, что делают каждые 100 долларов наших трат с нашим желаемым капиталом?
100$ в месяц = 1.200$ в год х 25 = 30.000$
900$ в год (цена нового iPhone) x 25 = 22.500$
Перед нами неприятные цифры: на каждые 100 долларов в месяц, которые мы хотим потратить, нам нужно проинвестировать 30.000 долларов (например, собрать портфель, состоящий на 50-75% из акций самых крупных компаний и на 25-50% из государственных облигаций). В таком случае мы почти наверняка будем получать те самые 100 долларов в месяц.
Если ваши траты составляют 1.000 долларов в месяц, то вы достигнете финансовой независимости с 300.000 долларов в банке.
И наоборот, на каждый потраченный в месяц доллар вам понадобиться 300 вложенных, чтобы создать такой доход. И это приводит нас к следующей мысли.
Сто долларов не кажутся большой суммой, но она и не маленькая.
Цель этой статьи в том, чтобы позволить вам лучше понимать во что могут сложиться ваши обычные траты.
В книгах мы видим примеры того, “во что могут превратиться 100 вложенных долларов через 20 лет.” Здесь же все наоборот. Этот пример говорит вам о том, сколько через 20 лет вам понадобиться денег, чтобы получить 100 долларов.
На мой взгляд, это гораздо более полезный способ думать о своих расходах, потому что он имеет прямое воздействие на вашу способность тратить в старшем возрасте.
Это может стать настоящей пощечиной от реальности.
Для большинства из нас довольно легко заработать и потратить 100 долларов.
Несколько месяцев назад я сделала себе маникюр/педикюр на свадьбу, и после чаевых итоговая сумма составила 127,5 долларов. Осознание того, что мне придется инвестировать 30.000 долларов, чтобы ежемесячно поддерживать эту привычку - это настоящая причина, чтобы задуматься о том, стоит ли вообще пользоваться подобными услугами. (Технически, мне понадобиться 38.250 долларов, ведь потратила я больше, чем 100. Вот черт.)
Деньги созданы для того, чтобы их тратить, но это также ограниченный ресурс, который нам необходимо распределять мудро и с умом.
Я не пытаюсь побудить кого-то отказаться от всех маленьких радостей в жизни, но важно помнить о том, что для тех из нас, чья фамилия не Безос, Цукерберг или Маск, деньги - это ограниченный ресурс. Очень важно распределять их грамотно, потому что они представляют нашу жизненную энергию.
Большинству из нас по прежнему необходимо работать (обменивать время на деньги), чтобы заработать и инвестировать эти 30.000 долларов. И хотя каждый наверняка получает определенный уровень удовольствия от своей работы, рискну предположить, что большинство не хотело бы работать вечно.
Что с этим делать: сколько стоил мне прошедший месяц?
Подумайте о том, сколько вы потратили в прошлом месяце. Не исключайте разовые расходы. Если я чему-то и научилась в жизни, так это тому, что разовые расходы есть всегда, просто они каждый месяц разные.
Если бы вам пришлось проживать этот месяц вновь и вновь до конца жизни, сколько бы вам потребовалось денег для этого?
Помните, месячные расходы умножаем на 12 и умножаем на 25. Чувствуете себя подавленным этим результатом? Отлично.
Вернемся с небес на землю. Очень важно время от времени следить за этим, чтобы быть уверенным, что вы движетесь к цели (и не важно насколько она большая или маленькая). Никто не хочет бежать на месте. Беговая дорожка - наихудшая аналогия для построения благосостояния. Не растрачивайте свою драгоценную жизненную энергию, чтобы топтаться на одном месте.
Если вы только в начале своего пути, то может быть удручающе видеть финансовую независимость так далеко за горизонтом. Но не забывайте: финансовая свобода гораздо ближе, чем вы думаете.
Чтобы дойти до первой шестизначной цифры в инвестировании, может потребоваться пара лет, в зависимости от того, сколько вы зарабатываете, какие у вас отношения с начальством и что происходит на фондовом рынке (вспомним первый и второй кварталы 2022 года). Но как только вы достигнете, например, 120.000 долларов, у вас уже будет достаточно денег, чтобы генерировать надежный доход в 400 долларов в месяц (или 4800 долларов в год!).
Это значительная часть выплаты за автомобиль! Или пара абонементов в элитный фитнес-клуб! Или пятьдесят тарелок с буррито!
Если вас пугают цели в “миллионы” - дробите их. Пусть вашей следующей целью станет 30.000 долларов, с которых уже можно получать ощутимый ежемесячный пассивный доход.
Вы, вероятно, уже гораздо ближе к образу жизни своей мечты. Что касается моего, то я люблю поспать по средам в стиле любимого кота дедушки Джо!
Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.