Банк рассматривает человека, пришедшего брать ипотеку без первоначального взноса как заемщика:
— с низким доходом,
— с плохой финансовой дисциплиной.
Ведь если человек не смог накопить на минимальный первоначальный взнос, то нет гарантии, что он сможет регулярно дисциплинированно вносить платежи по кредиту.
Банк должен компенсировать такие большие риски. Делает он это с помощью:
— более высокой ставки за кредит — минимум на 2% выше,
— расширенной страховки.
Все это накладывает дополнительные расходы на заемщика. Кроме того, само тело кредита получается значительно больше. И за 15-20 лет ипотеки переплата достигает несколько миллионов рублей — по сравнению с кредитом с первоначальным взносом в 10-20% от стоимости квартиры.
Помимо того, что для банка первоначальный взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, у него есть еще и другая, более утилитарная функция. Взнос, даже самый минимальный, повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если человек вдруг перестает выплачивать кредит, наличие взноса позволит банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки.
По всем вышеперечисленным причинам мы рекомендуем не брать ипотеку без первоначального взноса. Лучше постараться в течение 1-2 лет накопить хотя бы минимальную сумму для банка. Таким образом вы не только облегчите свою финансовую нагрузку на ближайшие 15-20 лет и уменьшите тело кредита, но и проверите, насколько вы готовы в течение многих лет регулярно вносить платежи по кредиту.