Представим, что вы платите кредиты и у вас появились свободные деньги, например, повысили зарплату. Вы решили вносить досрочные платежи, чтобы быстрее закрыть кредиты и уменьшить переплату. Не торопитесь, досрочное погашение не всегда выгодно. И прежде чем нести деньги в банк, взвесьте все «за» и «против».
Когда не стоит досрочно погашать кредит и куда лучше направить свободные деньги — узнаете из статьи.
Когда выплатили половину кредита
У вас есть кредит, по которому платите аннуитетные платежи. Это когда сумма кредита вместе с начисленными процентами разбивается на равные части и погашается одинаковыми платежами.
При таком типе кредита банк начисляет проценты на сумму, выданную на руки, а не на остаток. Первые месяцы большую часть платежа составляют именно проценты. И банк старается вернуть их в первой половине срока действия кредитного договора. Во второй половине платите преимущество «тело» кредита.
Если брали кредит, например, на пять лет и платите уже два года, то смысла в досрочном погашении нет. Основная часть процентов уплачена.
Аннуитетные кредиты лучше гасить в первую половину срока, чтобы банк пересчитал проценты.
Когда инфляция растет быстро
Темпы инфляции постоянно меняются и сложно предсказать, что будет через год. При долгосрочном кредите лучше направлять свободные деньги на покупку товаров, которые резко дорожают на фоне экономических потрясений. Как это было в прошлом году с бытовой техникой зарубежных производителей.
В отличие от цен платеж по кредиту не изменится. Как платили, например, 12 тыс. руб., так и будете платить 12 тыс. К тому же со временем деньги обесцениваются. С ростом зарплаты платеж по кредиту в процентном соотношении будет «съедать» из семейного бюджета меньше средств.
Например, получаете 65 тыс. руб., а платеж — 38 тыс. руб. Это 58% от дохода. Через год зарплату увеличат, например, до 100 тыс. руб., и платеж будет забирать меньше — 38%. Если вначале на нужды семьи оставалось 42% средств и было тяжело, то после — 62%.
Если есть свободные 50 тыс. руб., лучше купить, например, холодильник, а не погашать кредит. Нельзя исключить, что через полгода его стоимость вырастет до 75–100 тыс. руб. и придется брать в кредит под процент выше, чем сейчас.
Когда нет финансовой подушки
Финансовая подушка — накопления, которых вам хватит на привычные расходы в течение 3–6 месяцев, если, например, останетесь без работы.
Прежде чем погашать кредит, подумайте. Может, лучше оставить свободные деньги и продолжить копить, чтобы обеспечить финансовую безопасность?
Представьте, чем будете платить кредиты, если лишитесь работы. С накоплениями такой проблемы не возникнет. Чтобы деньги не обесценились из-за инфляции, можно положить на депозит.
Когда Центробанк часто меняет ставки
Как это было в прошлом году. А от ключевой ставки зависит стоимость кредитов.
Например, взяли кредит под 15%, решили закрыть его досрочно, отдав банку все деньги. А через полгода вновь потребуются деньги и придется обращаться к кредитору. Но ставка вырастет уже до 25%.
Передумал(а) досрочно погашать кредиты, но надо уменьшить платеж. Как это сделать?
Уменьшить платежи по кредиту можно через реструктуризацию или рефинансирование. Но кредиты реструктурируют только когда есть весомые причины. Например, попали под сокращение или потеряли работоспособность из-за травмы или болезни. Это сложная процедура.
Проще оформить рефинансирование. Вы получите новый кредит по сниженной ставке, закроете долги и будете платить один кредит. МБК найдет банк, который одобрит рефинансирование и выдаст дополнительно до 15 млн руб.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций