Почему лично я бы не стал рефинансировать кредиты
В нелёгком 2020 году, Россияне набрали кредитов больше, чем в предыдущем 2019, почти на 113 млрд. рублей. Увеличилось и число исполнительных делопроизводств, на более 2,1 млн. случаев.
Естественно увеличилось число рекламы от банков. Но больше всего меня раздражают блогеры, кинувшиеся писать о прелестях рефинансирования. После очередной попавшейся мне статьи, я решил описать ситуацию с рефинансированием. В конце публикации, расскажу зачем эта тема блогерам и владельцам каналов. Раскрою секрет. Приведу примеры некоторых публикаций. Выложу скрины, выскажу своё мнение.
И хотя я лично освободился от долгового рабства (об этом писал тут) для начала обсудим тему рефинансирования кредитов. Когда это выгодно, а когда нет. В каком случае стоит рефинансировать, а в каком, лучше воздержаться.
На что мы не обращаем внимание
Получив кредит, мы становимся счастливым обладателем денег, товара, недвижимости. Принимаем ту минимальную сумму, которую обязаны платить в банк и по началу вроде бы всё идёт не плохо. Но со временем, эта сумма нас начинает тяготить. Причины у каждого свои. У кого-то срезали зарплату, У кого-то появилась дополнительная статья расходов. А кому-то просто жаль той суммы, которую он платит и хочется её уменьшить.
Отдавать меньше, всегда приятно, но действительно ли меньше выйдет в итоге?
Всё зависит от того, когда Вы решились на рефинансирование.
Первый вариант. Условно разумный.
Вы не совсем ответственно подошли к выбору банка или не обратили внимания на итоговый процент Вашего кредита. Возможно не честный менеджер запудрил Вам мозги. Такое случается. В большинстве случаев банки заманивают низкой процентной ставкой, но в итоге она оказывается гораздо выше. Не каждый читает то, что написано мелкими буквами. Смотрите фото.
И вот, изучая договор, Вы обнаруживаете "конский" процент. В течении 14 дней, успеваете вернуть страховку и бежите в другой банк, с просьбой перекредитовать Вас.
Да, это единственный приемлемый вариант рефинансирования. Банк, как правило с удовольствием предоставит Вам кредит под меньший %. Сумма будет не существенная 1-2% максимум, в лучшем случае 3 процента, но это что-то. Страховку правда в новом банке так-же придётся заплатить. Иначе, никак. Нет страховки, процент по кредиту выше. Можно попробовать перекредитоваться ещё раз, по такой же схеме, но сомневаюсь, что этот процесс будет бесконечный.
Второй вариант. Не разумный.
Вы платите некую сумму, например 3650. Платите её половина срока, пусть даже меньше пусть 1/3 периода, но потом решаете, что сумма эта существенна для Вашего бюджета и не плохо было бы её уменьшить. Идете в банк, с просьбой рефинансировать остаток суммы. банк, с удовольствием это сделает, но только давайте посчитаем, если смысл в этом на примере.
Несколько лет назад, я приобретал телевизор за 40 000 рублей. В первый месяц платежа из этой суммы, банк сразу забрал около 68% от общей суммы процентов. А она составляла на тот момент около 10%. То есть, дальнейший кредит, я оплачивал под 3,2% годовых. Да, мой пример не о банках и наличных, ведь покупался товар в магазине и там нет страховки, да и процентная ставка как правило ниже, чем на выдачу наличных. Суть не меняется. Если бы я через пару месяцев решил перекредитоваться, ни один банк мне бы не предложил выгодной ставки.
Банк всегда, на первом этапе погашения, в первую очередь возвращает проценты по кредиту и уже потом средства которые Вы должны.
Если Вы первый месяц заплатили например 10 000, семь тысяч из них, минимум 7000 будут процентная составляющая и уже потом Ваши средства. И так платя год, мы с удивлением узнаем, что тело долга уменьшилось не значительно. Взяли мы например 30 000 на три года, но через год мы оказывается до сих пор должны 250 000 тысяч а то и больше. Хотя ежемесячно платили по 10 000 кровных.
Ещё раз
Ошибочно считать, что банк берет с нас каждый год именно тот процент, который указан в договоре. Нет, именно первый года, мы сначала отдаём большую часть процентов, предназначенныйх банку и только потом, начинаем погашать само тело долга. И именно по этому, нет смысла бежать в другой банк. Там получиться та же ситуация. Первый год, мы так-же будем спонсировать барыг, в виде страховки и процентов и снова увидим, что тело долга уменьшиться не существенно.
В Госдуме обсуждались такие-то поправки по этому поводу, но кажется до сих пор, ничего не сделано.
Так что-же, нет смысла в рефинансировании?
Я такого не сказал. В некоторых случаях он есть
Ипотека
Если Вы когда-то приобретали жильё по заоблачным 12-13%, в долгосрочном горизонте, учитывая настоящие 6%, рефинансирование здравое решение. К тому-же, если по каким-то причинам, ранний кредит был ограничен определённым сроком, вполне возможно, его увеличение. Конечно это продлит кредитное рабство, но сумма может существенно уменьшиться и в различных жизненных ситуациях, возможно это для кого-то важно.
Завышенный процент по раннему кредиту.
Допустим у Вас был кредит под 28-30 или даже 35% (бывали и такие). Спустя какое-то время, Вам предлагается рефинансирование под 12-13% и даже ниже, что вряд ли. И даже если Вы уже выплачивали полсрока, сумма ежемесячной выплаты в новом банке, может составить меньшую сумму. В большинстве случаев. не существенную, но всё же.
Важно
Данный способ действенный, только в случае, если новый кредит, будет погашен примерно дату окончания первого. Иначе это не работает. Любая пролонгация, это лишние проценты.
Брали кредит на пять лет, через два года, решили рефинансировать, значит новый кредит, берём на три года. Увеличение срока, не только кредитная кабала, но и потеря денег, даже если сумма будет казаться меньше. Иначе никакой выгоды.
Но тут, стоит напомнить, что по новому кредиту, мы так-же сначала будем платить процент банку и только потом, тело долга начнёт таять. И если сумма ежемесячного платежа окажется существенно меньше, именно тогда рефинансирование имеет смысл.
Сложная финансовая ситуация
Доход сильно уменьшился и нет возможности платить первоначальную сумму. Вы просто рефинансируете первоначальный кредит, на более длительный срок. Конечно это еще некоторое время кредитной кабалы, но для кого-то, это единственный способ выжить. Не оправдываю, просто пытаюсь объяснить.
Для чего блогеры призывают рефинансировать кредиты
В настоящий момент, большинство банков имеют свой канал на Яндекс Дзен и когда они публикуют статьи о прелестях рефинансирования, это логично, ведь это их работа. Но вот когда блогеры пытаются заработать на чужих проблемах, меня коробит не реально. Да, именно заработать. Мало им того, что Дзен и так манетизирует их каналы, им хочется ещё и побольше. Ни совести ни чести. Один сплошной расчёт и жажда заработка.
Пример №1
Человек имеет более 3000 подписчиков. Хорошая аудитория. Решил нам рассказать о 4х причинах, выгоды перекредитования. Расписал всё в красках. Просто и понятно. Вот только на втором фото мы видим, что в статье имеются ссылки на один известный банк. А значит тот, кого данная статья побудит совершить столь не разумный поступок, принесет автору не плохую денежку.
Банки дают возможность заработать блогерам на привлечении клиентов. Для этого необходимо разместить ссылку на банк или продукт банка. Читатель идет по ссылке, оформляет кредит. Банк платит вознаграждение блогеру.
Пример №2
Второй "Тимуровец" имеет всего 42 подписчика, но уже с лёту кинулся петь хвалебную аж ПЯТИ банкам! И под каждым описанием ссылка на банк. Действительно, что мелочиться? Зарабатывать, так уж по крупному.
Заключение
Я не хочу сейчас осуждать этих и других подобных авторов, не буду касаться темы, на сколько это этично, цинично или вовсе мерзко, ведь я вполне допускаю, что и на страничке с моими публикациями, Яндекс может разместить рекламу банков. Ведь контекстная реклама, на то и контекстная. Она ориентирована на запросы определенного пользователя, но я знаю одно, я никогда не позволю себе призывать в своих публикациях брать кредиты и зарабатывать на этом. Это не моё. Не секрет, что большинство читателей Дзен, люди старшего возраста. Большинство из которых верят всему, что написано в интернетах и зарабатывать на них, как минимум не прилично.
А что Вы думаете по этому поводу?
Буду рад, если статья окажется полезной для Вас
Приветствуются комментарии и лайки
Всем добра и финансовой независимости!
Похожие публикации
Неподъемная кредитная нагрузка. Верное решение проблемы
Долги по налогам есть? Как нет! А если найду?
Как защититься автору канала "Дзен" от плагиата