Стоит ли сейчас погашать кредиты досрочно?
Россияне стали вдвое чаще закрывать потребительские кредиты раньше срока. По данным БКИ «Скоринг Бюро» - уровень полного досрочного погашения таких займов вырос с 9% до 18% за последние два года. Серьезно вырос процент досрочных погашений и по другим видам займов. Интересно, что весной прошлого года - доля досрочников по потребкредитам добиралась до 26%. То есть, закрыть долг пораньше старался каждый четвёртый заёмщик.
Логика простая и понятная. Стабильности в экономике - нет. Долгосрочного планирования – тоже. Уверенности в завтрашнем дне и подавно. А вот мысли «вдруг мои сбережения обесценятся или банк из заморозит» - есть. Как есть и кредиты, которые никто с вас никогда не спишет. Так что, многие решили не рисковать и отдать долг, пока деньги на его досрочное погашение есть.
И вот он главный вопрос: "Стоит ли сейчас погашать кредит досрочно или же отложить деньги «на чёрный день"?
С одной стороны, как показала практика, тратить все сбережения на досрочное погашение - не самая разумная идея.
Во-первых, ставки по вкладам почти весь прошлый год превышали ставки по большинству взятых ранее кредитов. Другими словами, пока банки были щедрыми и предлагали оставить у них деньги под 15 - 20% годовых, выгоднее было пользоваться этими предложениями. А кредит отдавать по графику. За время действия повышенных ставок вы как раз накопителе дополнительные средства для существенной досрочки. Эта стратегия актуальна и сейчас - например, если у вас льготная ипотека по 7-8%. Ведь ставки по многим банковским вкладам - превышают эту планку.
Во-вторых, когда в экономике неопределенность, жить без заначки, или как говорят экономисты резервного капитала, нельзя. Поэтому досрочно погашать кредиты нет смысла, пока у вас не сформирована финансовая подушка безопасности. Банально – сломалось что-то из бытовой техники, не приведи Господь нужно лечить зубы и т.п. Откуда брать деньги? Ещё один кредит?
Поймите правильно. Полностью закрыть кредит – это хорошо. Ты больше не должен каждый месяц перечислять банку свои кровные. Да и психологически жить без кредитов проще. Это даже не обсуждается. Но рисковать, и закрывать кредит оставаясь после этого, извините, с голой задницей и без денег «на всякий пожарный» - опасно.
Более того, одно дело - полностью отдать долг. Совсем другое - отдать его частично. В этом случае все равно остается задолженность перед банком, которую нужно каждый месяц гасить. Если заемщик не сможет этого делать, то банк не зачтёт досрочные платежи задним числом. Что отдали, то уже отдали.
Простой пример. Допустим, у заемщика остался долг в 1 000 000 рублей по ипотеке, но есть и накопления - 500 тысяч рублей. Да, можно сократить долг вдвое - до полумиллиона рублей. Но тогда человек лишится всех заначек. Если в этот момент доходы семьи падают, банку будет глубоко наплевать, что часть денег ему отдали досрочно. Пусть кредит и стал меньше, но платить его нужно без перебоев.
Важно еще и то как именно вы частично досрочно гасите кредит. Уменьшаете срок кредита или его платёж.
Пример:
- Кредит 1 000 000 рублей.
- Срок 5 лет.
- Ставка 12%.
- Платёж: 23 800.
- Общая переплата банку - 426 300.
Но у вас есть деньги, чтобы каждый месяц вносить дополнительные 16 200 рублей, и вы каждый месяц отдаёте банку 40 тысяч рублей.
И если при частичном досрочном погашении вы уменьшаете именно срок кредита, то образом закроете кредит уже через два с половиной года, а ваша переплата составит 205 720.
Второй вариант – уменьшаем платёж. И если, вы точно так же, каждый месяц будете вносить в кассу банка 40 тысяч рублей, то закроете кредит точно так же, через два с половиной года с переплатой 205 720. Вообще, идентично.
Но есть нюансы.
Позитивный – если, к примеру, через год, вы не сможете платить банку дополнительные 16 200, то вы уменьшите свой платёж, к этому времени до 18 200 рублей (против 23 800 изначальных). Чуть-чуть легче уже.
Негативный – уменьшение платежа расслабляет и вы можете «сломаться». В какой-то момент, ваша любимая попросит у вас новый айфон. Денег не хватает. И вы решаете – ну а что, я же уже платеж сократил, могу себе позволить. И используете деньги для частичной досрочки. И решаете – а меня все устраивает. Пускай я буду платить 18 тысяч банку, а все остальные деньги, извините, 22 тысячи, потрачу на себя любимого. В итоге, вы закроете его только через 3 с половиной, а то и 4 года. С переплатой в 350 тысяч рублей.
Есть и еще один спорный момент. Умные экономические советники будут вам активно продавать идею, что досрочно отдавать долг не имеет смысла, когда есть риск разгона инфляции. Обоснование у них следующее: денежная масса в стране растет, расходы бюджета превышают доходы и это создает угрозу существенного роста цен. Пока ЦБ держит ситуацию под контролем. Но уже понятно, что вряд ли инфляцию удастся довести до требуемых 4%. А чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается ваш долг - ведь платёж по кредиту и ставка по нему зафиксированы на весь срок.
Но тут есть очень важный нюанс, о котором товарищи советники забывают. Теоретически, на бумаге – все работает. Но на практике в этом есть смысл, только в том случае, если ваши доходы каждый год растут как минимум на уровень инфляции.
Пример. У вас доход 50 тысяч рублей в месяц, а платёж по кредиту – 10 тысяч. И вот вам рассказывают – через три года, если инфляция будет как сейчас, двузначная – ваш платёж банку обесценится. Только они забывают добавить «если». Если ваши доходы индексируются на уровень инфляции (10%), и через три года вы стали зарабатывать 66 550 рублей, то да, действительно, платёж в 10 тысяч обесценился… Как, кстати и выросли в цене все товары и услуги. А на практике – сколько вы будете получать через три года? Все те же 50 тысяч? 52? Или, дай Бог, хотя бы тысяч 55…
Тем не менее, если вы всё равно твердо намерены погасить кредит досрочно - есть три важных правила.
1. Заранее уведомить об этом банк.
2. Погашение выгоднее всего делать в дату ежемесячного платежа.
3. Это нужно обязательно зафиксировать.
Екатерина Сорокина, финансовый советник
Обязательно должна быть фиксация того что вы данную операцию совершаете потому что если эту операцию не провести то банк будет распоряжаться суммой денежных средств на вашем счете списывая их как ежемесячный платеж. Поэтому алгоритм следующий: фиксируете досрочное погашение, вносите сумму необходимую для погашения на этот день, далее через сутки проверяете, была ли списана эта сумма. Если это частично досрочное то у вас поменяется график. Либо, соответственно, срок кредита - это у вас будет видно либо в приложении либо в банке справку взять. И второе если это полное погашение кредита - возьмите пожалуйста справку, что вы ничего банку не должны
Но есть отдельные виды долгов, досрочное погашение которых просто НУЖНО. И пусть даже в ущерб подушке безопасности. Это микрозаймы. Ставки по ним порой трехзначные. От этих кредитов точно надо избавляться. И как можно скорее. А лучше их вообще не брать.
Пишите в комментариях – какой стратегии придерживаетесь вы сами? Гасите кредит досрочно или копите подушку безопасности?
