Тот самый 115-ФЗ

Банки борятся против дропов, но иногда страдают обычные люди. Перегибы на местах – очень болезненное явление и, к сожалению, достаточно частое в российских реалиях. Борьба банков против дропов (подставных лиц, на которых оформляют карты) не стала исключением. Банкиры в новостных лентах отчитываются, что научились ловить дропов еще на стадии открытия счета и применять к ним ограничительные меры, чтобы их картой не воспользовались злоумышленники. Т.е., банки при беглом взгляде на клиента определяют открывает ли он карту для себя или для последующей передачи третьим лицам. 💾Есть нюанс, что тот самый 115-ФЗ запрещает банкам отказывать в открытии счета физическому лицу. Даже если человек придет в банк и заявит, что планирует здесь отмывать преступные доходы, менеджер должен все равно открыть счет этому гражданину. Вот такой парадокс, банк может отказать в открытии счета только юридическому лицу или ИП по подозрению в сомнительной деятельности, а физическому лицу не может. ✔️Но раз по закону нельзя, а ограничить как-то надо таких клиентов, то банки придумали, что будут отказывать в выдаче электронного средства платежа (банковская карта и приложение). Однако, у этого способа есть один жирный минус – отсутствие адекватного и оперативного механизма оспаривания неправомерного действия банка. Т. е., если банк ошибся и не выдал карту обычному человеку по подозрению в дропперстве, то клиент может защитить свое доброе имя только в суде. Судебные разбирательства займут минимум 4 месяца, а если потребуется помощь юристов, то еще финансово раскошелиться надо.💸 Поэтому многие обиженные клиенты просто идут в другой банк, вместо отстаивания своих прав. Как же банки выявляют дропов среди новых клиентов? В основном по различным поведенческим факторам. Кстати, именно из-за неверного трактования отдельными банковскими сотрудниками этих поведенческих факторов как раз и страдают обычные люди. 📌Например, ко мне за консультацией обратилось множество людей с отказами в выдаче карты по причине того, что они обращались в банк не одни, а в сопровождении друга или подруги. Здесь сотрудник посчитал, что клиент – это дроп, а сопровождающий человек – дроповод. 📌Или был такой случай, когда бабушка попросила внука помочь ей и ее соседке (тоже бабушке) оформить в банке карту. Молодой человек пришел в банк с двумя бабушками и стал фактически за них говорить и заполнять все документы, так как люди преклонного возраста мало в этом разбираются. Как вы уже догадались, банк отказал бабушкам в выдаче карты без объяснения причин. С одной стороны банки должны выявлять дропов, ведь это прежде всего наша с вами безопасность, но с другой стороны, защитить свое доброе имя от необоснованных обвинений настолько сложно и проблематично, что мало кто на это решается. Вот и получается, что официально в 99% случаев банки правы, ведь историй успешных обжалований действий банкиров практически нет. @Тот самый 115-ФЗ

Росфинмониторинг будет тайно получать сведения об объектах недвижимого имущества людей и компаний. Сейчас владелец недвижимости может получить сведения о лицах, которые интересуются его имуществом по запросу в Росреестр. Запросы финразведки там также можно увидеть, в отличие от запросов правоохранительных органов. Такой законодательный пробел хотят устранить. Ведь если собственник узнает, что им заинтересовался Росфинмониторинг, может успеть скрыть улики, а это помешает эффективному расследованию. @Тот самый 115-ФЗ

Майнинговые пулы хотят поставить на учет в Росфинмониторинг. Индивидуальных (бытовых) майнеров пока трогать не планируют, но, когда несколько майнеров объединяются в группу, чтобы добывать криптовалюту совместно (майнинговый пул) – уже расценивается как оказание услуг в отношении третьих лиц или посредническая деятельность. Вот такие майнинговые пулы хотят сделать субъектами исполнения того самого 115-ФЗ. Все это будет частью антиотмывочной системы в рамках регулирования криптовалюты в стране. Напомним, что по замыслу законодателей, операторы обмена криптовалют будут осуществлять функции по 115-ФЗ аналогично банковским: идентификация сторон сделки, мониторинг транзакций на предмет подозрительности, отказ в сомнительных транзакциях и т.д. @Тот самый 115-ФЗ

ЦБ и Росфинмониторинг планируют работу над созданием инфраструктуры, когда человек сможет пополнять наличными через банкомат счет в любом банке, если он является участником СБП. @Тот самый 115-ФЗ

⚠️Новая методичка от ЦБ критикует банки за то, что они не информируют клиентов о причинах блокировок счетов и отказах в платежах. Сегодня ЦБ издал новое информационное сообщение, где напоминает банкам, что они как бы должны доводить до клиентов информацию о причинах блокировки дистанционного банковского обслуживания, и о причинах отказа в открытии счета или операции. ЦБ указывает, что банкиры часто уклоняются от диалога с клиентами по вопросам ограничений в рамках того самого 115-ФЗ или запрашивают большой пакет документов, устанавливая при этом короткий срок для предоставления. 👎Банк России также уличает банки во вранье, когда менеджеры зачастую говорят клиентам, что ограничения установлены по инициативе ЦБ или Росфинмониторинга. Я это подтверждаю, клиенты часто жалуются, и мне приходится их убеждать, что это полная чушь. Однако, революции ждать не стоит, ЦБ уже писал аналогичное письмо еще в 2019 году, и оно мало что изменило. Банки при информировании клиентов продолжают отделываться общими фразами вроде «Согласно Закону 115-ФЗ». На письменные конкретные запросы также обычно получаем отписки без детализации. @Тот самый 115-ФЗ

Крупнейшие банки в рамках внедрения технологии открытых API планируют обменяться информацией о счетах клиентов, чтобы данные отображались в приложениях партнеров, а клиенты получили возможность управлять своими финансами в одном окне. Такой проект в пилотном режиме запускают ВТБ в партнерстве с Альфа-банком и Сбербанк в партнерстве с «Тинькофф». Это значит, что если у человека была блокировка карты по тому самому 115-ФЗ, например, в Сбербанке, то о ней скорее всего будет известно в банке Тинькофф и наоборот. То же самое можем ожидать от партнерства ВТБ и Альфа-банка. Крупные банки и дальше планируют развивать обмен информацией, что осложнит жизнь тем, кто после блока карты по 115-ФЗ просто меняет обслуживающий банк. Если так пойдет, то скрыть блок карты по Закону 115-ФЗ можно будет только в банке ниже ТОП-50. @Тот самый 115-ФЗ

У многих банков есть услуга по регистрации бизнеса. Причем в большинстве случаев услуга предоставляется бесплатно, да еще и счет открывают. Многие думают, что это гарантия защиты от Закона 115-ФЗ и такому вновь зарегистрированному бизнесу банки более лояльны, если бы новорег пришел открыть счет со стороны. Но это не так. Очень много случаев, когда банк регистрирует бизнес, но на попытку открыть счет выдается отказ по Закону 115-ФЗ. Почему так происходит? Процессами регистрации бизнеса обычно занимается не сам банк, в большинстве случаев привлекается некая подрядная организация. Конечно же она аффилирована с банком, но с юридической точки зрения это отдельный субъект. Рассмотрением вопроса приема на обслуживание занимается антиотмывочное подразделение, которому все равно кто и как регистрировал бизнес. В ряде случаев сотрудники отдела даже могут и не знать, что это их собственный банк осуществил регистрацию нового ИП или ООО. Основной принцип антиотмывочных служб банков – это беспристрастность. Они оценивают клиента по своим критериям и самостоятельно принимают решение об отказе в приеме на обслуживание. К сожалению, я отмечаю много случаев, когда коллеги подходят к вопросу не очень ответственно и отказ строится на основе формальных признаков. Банки не очень любят вновь зарегистрированный бизнес, так как зачастую на этой стадии невозможно отличить реального предпринимателя от однодневки. У обоих нет истории, активов, ресурсов, персонала и пр. Но к счастью для таких предпринимателей есть межведомственная комиссия при ЦБ. По моим данным статистика рассмотрения дел об отказе в открытии счета новому бизнесу на стороне клиентов. Если банк выдал отказ в открытии счета по основаниям Закона 115-ФЗ и отказался пересмотреть свое решение в течение 7 рабочих дней, необходимо подавать специальное обращение в межведомственную комиссию при ЦБ вместе с необходимым пакетом документов. Комиссия рассматривает заявление в течение 20 рабочих дней и, как правило, выдает банку фактически предписание открыть счет клиенту, даже если банк не хочет. Обязать банк открыть счет можно и через суд, но путь через межведомственную комиссию быстрее и дешевле. @Тот самый 115-ФЗ

Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал законопроект, предусматривающий запрет на открытие счетов для подростков в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их законных представителей - родителей, усыновителей, опекунов. Данная мера направлена на предотвращение вовлечения несовершеннолетних в сомнительные операции. В частности, финансовой безграмотностью молодых людей пользуются мошенники, предлагая за небольшое вознаграждение оформить на себя банковскую карту и передать им. Потом такая карта используется в криптообменниках, нелегальных казино или для совершения мошеннических операций. @Тот самый 115-ФЗ

Гос дума приняла поправки в тот самый 115-ФЗ, ограничив сумму платежа без открытия счета порогом в 100 тыс рублей, при которой проводится упрощенная идентификация. Поправки вступят в силу через год. Что это значит? Сейчас максимального лимита нет, а сама упрощенная идентификация предусматривает установление только ФИО, номера и серии паспорта отправителя. Через год при переводе без открытия счета свыше 100 тыс рублей банк будет осуществлять полную идентификацию человека. Помимо ФИО, серии и номера паспорта будут фиксироваться остальные данные документа, удостоверяющего личность: дата и место рождения, кем выдан паспорт, когда выдан, код подразделения, а также сведения об адресе регистрации или нахождения. Также полная идентификация предусматривает установление таких сведений, как принадлежность к публичным должностным лицам, цели финансово-хозяйственной деятельности, сведения о выгодоприобретателе, бенефициарном владельце и пр. Для иностранцев требуется подтверждение права пребывания в РФ. Что это значит для вас, как клиента банка? Если вы гражданин РФ, то скорее всего изменений не заметите, максимум придется подписать пару лишних анкет или опросников. Если вы иностранец – придется подтверждать законность пребывания в РФ. Что это значит для банка? Придется сильно раздувать штат, ведь на операционистов и менеджеров ляжет огромный пласт работы. Увеличатся риски штрафных санкций для банкиров, ведь все сведения из документов в анкету клиента сотрудники вынуждены заносить руками, а чем больше сведений надо перенести, тем больше ошибок и опечаток можно сделать. За каждую такую опечатку положен штраф. По мнению законодателей изменения позволят собирать больше информации о плательщиках, что повысит прозрачность расчетов и понизит риски отмывания денег и финансирования терроризма. Однако банкиры до конца не понимают, почему фин разведка не может установить личность по ФИО, серии и номеру паспорта, которые фиксируются при упрощенной идентификации. Все банкиры задают себе один и тот же вопрос, почему полные сведения о клиенте правоохранительные органы не могут взять из государственных баз данных, а заставляют банки их переписывать руками себе в системы? @Тот самый 115-ФЗ

ЦБ призывает банки следить за своими платежными агентами. Некоторые банковские платежные агенты при проведении упрощенной идентификации клиентов незаконно используют персональные данные граждан и без их ведома открывают на этих людей электронные кошельки. Подобные средства платежа используются для операций, направленных на расчеты с теневым бизнесом, в числе которых переводы в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор. В целях минимизации таких рисков ЦБ предлагает банкам использовать следующие меры: ✔️ проявлять должную осмотрительность при выборе платежного агента; ✔️ регулярно осуществлять проверку выполнения привлеченными платежными агентами требований того самого 115-ФЗ; ✔️ при выявлении случаев нарушения законодательства со стороны платежных агентов, расторгать с ними договор в одностороннем порядке. @Тот самый 115-ФЗ

ЦБ подготовил новые признаки подозрительных операций, связанные со сделками с драгоценными металлами и финансовыми пирамидами. Банки должны будут контролировать сделки с драгоценными металлами, опираясь на следующие признаки: 1️⃣ В отношении физических лиц контролю подлежат операции, соответствующие следующим критериям: ✔️ однонаправленный характер операции по покупке драгоценных металлов в слитках (драгоценные металлы в слитках покупаются, но не продаются либо продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются); ✔️ в случае покупки драгоценных металлов за счет денежных средств на банковском счете – короткий промежуток времени со дня поступления (в том числе внесения) на банковский счет физического лица денежных средств до дня покупки драгоценных металлов в слитках; ✔️ не оставление купленных драгоценных металлов в слитках на хранение в кредитной организации либо осуществление такого хранения в течение незначительного срока. 2️⃣ Если иностранная компания вносит наличные денежные средства на свой счет в значительных объемах с последующей покупкой драгоценных металлов в слитках, то контролю подлежат операции, соответствующие одновременно следующим критериям: ✔️операции по внесению наличных денежных средств на банковский счет осуществляются систематически и в дальнейшем расходуются, как правило, на покупку драгоценных металлов в слитках; ✔️ объем операций по внесению наличных денежных средств на банковский счет превышает 10 миллионов рублей в месяц; ✔️ между внесением на банковский счет клиента наличных денежных средств и покупкой драгоценных металлов в слитках проходит незначительный промежуток времени; ✔️ купленные драгоценные металлы в слитках не оставляются на хранение в кредитной организации либо такое хранение осуществляется в течение незначительного срока. В части контроля за операциями финансовых пирамид ЦБ предлагает уделять повышенное внимание следующим операциям: 1️⃣ Операция совершается клиентом, включенным в специальный список финансовых пирамид от ЦБ, либо клиентов, являющемся посредником такой пирамиды. 2️⃣ Операция совершается контрагентом такой финансовой пирамиды. 3️⃣ Операция совершается клиентом, не включенным в список финансовых пирамид от ЦБ, но у банка возникают подозрения об осуществлении этим клиентом нелегальной деятельности на финансовом рынке. При выявлении таких операций Банки должны направить сообщение о подозрительной операции в Росфинмониторинг. Однако, некоторые критерии выглядят сложно выявляемыми на практике и потребуют значительных затрат. Например, контроль сроков продажи слитков. В критериях указана такая характеристика, как «короткий промежуток времени хранения слитков» или «слитки продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются». Здесь регулятор предлагает банкам фактически выделить отдельное направление, которое будет контролировать все сделки с драгоценными металлами и высчитывать сроки по каждой сделке. На практике такой подход потребует от банков расширение штата и значительных затрат на доработку программного обеспечения, поскольку текущие процедуры внутреннего контроля не предусматривают новые критерии подозрительных транзакций. Пока это все дело оформлено в виде проекта, но, учитывая позицию ЦБ и Росфинмониторинга, скорее всего нормативный акт будет принят в таком виде. @Тот самый 115-ФЗ

В гос думу внесены правки в тот самый 115-ФЗ, предусматривающие возможность банкам открывать счета эскроу без личного присутствия клиента. Сейчас тот самый 115-ФЗ позволяет открывать счета эскроу только при личном присутствии клиента, либо его представителя. В связи с этим на практике потенциальные покупатели, приобретающие жилье за счет кредитных средств, сталкиваются с определенными трудностями, связанными с необходимостью обращения, как правило, в два разных банка: первый - предоставивший целевой кредит застройщику и в котором с учетом требований Закона №214-ФЗ требуется открытие счета эскроу, второй - в котором физическое лицо получает ипотечный кредит. Законопроектом предлагается дать возможность клиенту пройти идентификацию удаленно, например, через биометрию. Подписать заявление на открытие счета и договор клиент может электронной подписью (как усиленной квалифицированной, так и усиленной неквалифицированной при соблюдении определенных условий). По мнению авторов поправок, принятие законопроекта позволит физическим лицам открывать счета эскроу в банках дистанционно и тем самым упростит процесс приобретения объектов недвижимости. @Тот самый 115-ФЗ