Лазейка в системе: почему самозапрет на кредиты работает не всегда

Самозапрет на кредиты многие восприняли как универсальный щит от мошенников и неожиданных долгов. Но у системы, как выяснилось, есть исключения, о которых знают далеко не все. Некоторые популярные механизмы оплаты частями работают по совсем другим правилам. О них специально для АБН24 рассказал управляющий партнер консалтингового бюро «Кваша и Партнеры» Дмитрий Кваша.

Самозапрет на кредиты, который многие россияне начали оформлять как защиту от мошенников распространяется далеко не на все финансовые продукты. Эксперт предупредил, механизм работает только в отношении банков и микрофинансовых организаций, подключенных к системе проверки ограничений, но не охватывает целый ряд популярных сервисов рассрочки и сплит-платежей.

«Центральный банк исходит из того, что если рассрочка предоставляется непосредственно продавцом, а не банком или микрофинансовой организацией, то юридически такая схема не считается кредитом. Соответственно, механизм самозапрета здесь не применяется. Именно поэтому продавец, предлагающий оплату частями напрямую, зачастую даже не видит, установлен ли у человека самозапрет на кредиты. Он просто не обращается к соответствующей системе проверки, поскольку формально не выдает кредитный продукт», — пояснил юрист.

На этом фоне у пользователей возникает закономерный вопрос: как быть с маркетплейсами, которые предлагают оплату частями, но при этом не входят в перечень системно значимых кредитных организаций. Эксперт отметил, что многое зависит от конкретной схемы оформления рассрочки. Если в сделке участвует банк или микрофинансовая организация, самозапрет сработает. Но если речь идет именно о внутреннем сплит-механизме продавца или платформы без участия кредитной организации, ограничение может оказаться бесполезным.

«Теоретически это создает лазейку, которой способны воспользоваться мошенники. Гипотетически сценарий, при котором злоумышленники получают доступ к чужому аккаунту и оформляют дорогостоящие товары в рассрочку, несмотря на установленный самозапрет, возможен. Схема может выглядеть так: мошенники получают доступ к аккаунту жертвы, оформляют товар с оплатой частями, после чего перепродают его и получают деньги, а выплачивать рассрочку остается владельцу аккаунта. При этом самозапрет не срабатывает именно потому, что формально речь не идет о банковском кредите», — добавил Кваша.

Эксперт также подчеркнул, что на практике истории с дорогостоящими покупками выглядят маловероятными. Как правило, сплит-сервисы используются для относительно небольших сумм — бытовой техники, электроники, одежды и других потребительских товаров. Тем не менее если магазин или продавец готовы самостоятельно предоставить разбивку платежей без участия банковской системы и микрофинансовых организаций, то самозапрет на кредиты действительно не играет никакой роли. И именно этот нюанс многие россияне сейчас упускают, считая, что установленное ограничение автоматически защищает их от любых финансовых обязательств.