Чем меньше кредитов – тем проще и дешевле будет разобраться с ними. Поэтому для личного бюджета всегда будет полезным сократить если не размер общей задолженности, то хотя бы число обслуживаемых кредитов. Поговорим о консолидации кредитов и ситуациях, в которых она может принести больше всего пользы.
Зачем нужна консолидация кредитов?
Обычно для кредитов действует правило «чем больше сумма, тем, в среднем, будет дешевле кредит». Так, одна и та же сумма, оформленная как три кредита, в процессе погашения окажется для заемщика дороже, чем те же деньги, но взятые как один кредит – ставки по крупным кредитам, в среднем чуть ниже, меньше придется платить разных дополнительных комиссий, страховок и т.п. Таким образом, консолидация кредита дает заемщику несколько преимуществ:
- Итоговый кредит становится дешевле, как следствие – снижается нагрузка на ежемесячный бюджет заемщика, высвобождаются средства.
- Если свести графики погашения к одной дате, это сильно упрощает обслуживание кредита и позволяет настроить ее под свой график зарплаты, чтобы не встретить очередное погашение с пустым счетом.
- Если среди консолидируемых есть кредиты с залогом, то в результате консолидации можно будет вывести залоговое имущество из-под обременения.
- Главный результат – у заемщика меньше шансов испортить себе кредитную историю, допустив просрочку, и остается больше денег после погашения долгов.
Можно ли консолидировать разные типы кредитов?
Теоретически, нет никаких ограничений для консолидации. Реальный набор кредитных инструментов, которыми может пользоваться заемщик, бывает очень разнородным. У одного и того же человека могут быть одновременно:
- Ипотека;
- Автокредит;
- Крупный потребительский кредит (например, взятый на обстановку в той самой ипотечной квартире);
- Кредитная карта.
Поэтому разнородный кредитный портфель у заемщика это, скорее, норма, чем исключение. Ограничения могут зависеть от политики конкретного банка, который предлагает консолидацию. Например, правила какого-то банка не позволяют консолидировать автокредиты или разрешается только однотипные решения, или нельзя консолидировать кредиты, если у заемщика есть непогашенный заем в МФО и т.д.
Хотите больше узнать о тактике работы с кредитами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Консолидация кредитов вручную
Консолидация кредитов не всегда бывает конкретным банковским предложением. Ее можно спокойно провести самостоятельно «вручную», если подобрать правильные финансовые инструменты. Для этого нужно оценить следующие параметры:
- Хватит ли доступной заемщику суммы на досрочное погашение всех имеющихся задолженностей по кредитам, взятым ранее?
- Какую экономию на погашении позволяет получить новый кредит? В идеале консолидацию кредитов нужно совместить с рефинансированием, «обменяв» старые дорогие кредиты на новый, с еще более низкими процентами. Минимальная разница в ставках, при которой начинается экономия – 1,5-2% годовых. Чем выше разница – тем больше получится сэкономить.
- Как всегда с аннуитетной схемой погашения кредитов, чем раньше провести консолидацию, пока не выплачен основной объем процентов, тем больше будет отдача. Если не успеть сделать этого в первой половине срока, то вся польза сведется только к техническому упрощению процесса погашения и небольшому снижению ежемесячного платежа.
С точки зрения «ручной» консолидации хорошо подходит кредит под залог недвижимости. За счет обеспечения залогом заемщик может получить до 75% рыночной стоимости залога со ставкой ниже, чем у обычного кредита наличными на ту же сумму. Дополнительный плюс – залог обеспечивает более лояльное отношения банка к заемщику.
Главное, если вы задумали объединять кредиты – внимательно изучить все возможности и тщательно просчитать варианты, чтобы получить максимум отдачи от консолидации.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!