Здравствуйте, Малка! Я всегда читаю Ваши ответы на письма и восхищаюсь Вашей мудростью. Спасибо Вам за Ваш труд!
Посоветуйте мне, пожалуйста, что мне делать.
Я врач высшей категории, кандидат наук с большим стажем. Я работаю на две ставки в больнице и еще в двух медицинских центрах.
Живу в Москве, на съёмной квартире. Есть двухкомнатная квартира в маленьком городе в провинции.
У меня есть сын 7- ми лет, прекрасный ребенок. С его папой мы разошлись.
Несмотря на довольно большую зарплату я все время нахожусь в долгах, хотя ничего лишнего не покупаю и в отпуск не езжу. Долгов сейчас уже на 2000000. Я все плачу, но периодически возникают перебои с зарплатой, беру займы в МФО. Тоже отдаю, но денег вообще никогда нет.
Банкротиться не хочу, очень трудно будет жить без денег вообще даже несколько месяцев. С ребенком сидит няня, ее надо оплачивать. Перекредитоваться у меня уже не получается, даже под залог квартиры не дают, хотя нет просрочек.
Возникла непредвиденная ситуация, долг увеличился еще на 250000.
Работать больше я не могу, и так работаю 7 дней в неделю круглосуточно.
Помогать некому. Отец ребенка — человек бедный, да он никогда и не собирался мне помогать.
Что делать, как из этого выбраться?
Переезжать в город, где у меня квартира — тоже не вариант, работы там для меня нет. В Москве есть, но деньги исчезают сразу, уходят на оплату няни, квартиры и кредитов.
Надеюсь на Вас, может быть Вы что-то сможете подсказать. Вы, безусловно, женщина практичная и умная. Спасибо заранее!
Как человек, еще в прошлом году имевший долги примерно такого же порядка, я думаю примерно следующее.
Погасить долг в 2млн можно за год. Но для этого нужны два условия: во-первых, нужно выколачивать в месяц минимум 300т, а если вы снимаете квартиру, то лучше бы 400. И во-вторых, нужно неукоснительно все деньги, кроме самого необходимого минимума, направлять на погашение кредита. Не процентов, а самого тела. То есть жить так, чтобы каждый месяц долг уменьшался в идеале тысяч на 200. Жить на сдачу и не делать новых долгов. Тогда за год можно освободиться, даже особо не голодая.
Если хотя бы одно из условий не выполняется - либо вы зарабатываете не 300т, а 180, либо у вас каждый месяц возникают посторонние траты, - вы будете гасить проценты, но сам кредит вы не погасите еще много лет. Это обидно для коллектива, потому что проценты - это то, что вообще не хотелось бы платить, тем более в таких количествах.
Я предполагаю, что ваша довольно большая зарплата не такая уж большая. Иначе вы бы обошлись вообще без кредитов - у вас нигде не сказано, что эти кредиты вы берете на какие-то крупные покупки, вы их берете просто на жизнь, потому что вашей зарплаты на жизнь тупо не хватает.
И еще я предполагаю, что у вас есть какие-то довольно серьезные расходы, помимо рутинно-бытовых. Может быть, у вас какое-то дорогостоящее хобби. Или вы делаете ставки на спорт, например. Или у вас машина, требующая непрерывного ремонта. Короче, где-то есть утечка. Потому что, когда утечки нет и расходы можно жестко планировать - столько долгов на ровном месте не накопить.
Я бы первым делом нашла утечку и перекрыла этот канал. Тогда уже возможна какая-то внятная бухгалтерия.
У вас есть расходы, которых нельзя избежать - это аренда и питание (транспорт, хозяйство, детские кружки и т.д.). Это константа. Я не знаю, сколько вы платите за съем в Москве, предполагаю, что тысяч 100. Жить вдвоем с ребенком-школьником, если жить экономно, можно тысяч на 70, наверное. Еще 30т надо иметь под рукой на всякий случай - заболел зуб, ребенку нужны кроссовки, сломалась стиралка - это стратегический резерв. Ах да, еще же няня. То есть никаких зубов, а 200т в месяц вам нужно на жизнь по-любому.
Теперь смотрим на доходную часть. Если ваша довольно большая зарплата - это 150т, то вы уже в дефиците. Тогда понятно, почему вы вечно занимаете и отдавать нечем, вы просто по факту в минусе даже без азартных игр и других развлечений. Если у вас выходит 200т в месяц - вы зарабатываете ровно на выживание, и любая лишняя трата означает новый кредит. Если ваш доход 250т - у вас вроде как бы остается 50т свободных денег, но на самом деле они тоже не свободные: они незаметно расходятся на то, что мало-мальски выходит за рамки экзистенциального минимума. Либо нужно иметь железную волю и эти 50т даже в руки не брать, сразу кидать банку, но этого хватит только на проценты - вы, скорее всего, именно это и делаете.
То есть мы приходим к выводу, что у вас просто недостаточно дохода, чтобы погасить этот долг и не делать новых.
Кстати, ваша квартира в провинции - она сдается или только жрет коммуналку? Понятно, что в провинции аренда невысокая, но вам и 30т лишние не повредили бы.
Переходим к зарплатам. Две ставки в больнице и прием в двух медцентрах, то есть по факту четыре работы дают в сумме заработок, вообще-то довольно средний для столицы. Что-то мне подсказывает, что ваше время продается не очень выгодно. Тут снова где-то утечка, хорошо бы ее поискать. Может оказаться, например, что в больнице вы работаете практически даром, а добираете уже на платных приемах - многие так делают. Возникает вопрос - на фига козе баян, в смысле с фига ли больнице такие подарки? Не разумнее ли заменить эти две ставки еще одним платным центром?
Обычно достаточно простой калькуляции, чтобы более-менее определиться со стратегией. Нужно столько-то денег - думаем, где их брать. И железная, просто алмазная дисциплина, пока кредит не будет выплачен.
Если вы видите, что никак не получается - тогда придется идти на радикальные шаги. Например, продать провинциальную квартиру. Понятно, что жалко и не хочется, понятно, что это спасательный круг и запасной аэродром. Но вы там не живете и жить не собираетесь. У вас проблемы здесь и сейчас. Если есть чем их решить - их надо решить.
Иногда приходится чем-то пожертвовать, чтобы выкупить свою свободу. Выйти в ноль и начать сначала, с учетом прежних ошибок.
----------------------------------------------------
Проект «Пятничные ответы» — полностью бесплатный. Но если кому-то захочется сказать автору «спасибо», то под постом есть кнопочка «Поддержать».