Сказка о копилке
Тема противная, но молчать глупо. Многие до сих пор верят в простую сказку: «я поработаю, а государство даст мне спокойную старость». Эта модель уже сломалась, и дальше будет только хуже.
Вот простой факт. Пенсия — это не ваша личная копилка. Работодатель не складывает ваши рубли в сундук. Система работает иначе: текущие работающие платят за текущих пенсионеров. Ваши деньги уже потратили. Их нет, честно. А когда вы состаритесь, будут платить другие. Если они будут.
И вот тут главная проблема.
Демография — могильщик
Людей, которые работают и платят налоги, становится всё меньше. А тех, кто получает выплаты — больше. Система превращается в пирамиду. Это не теория заговора, это просто математика.
Результат мы уже видим. Пенсионный возраст подняли — это нарушение договора. Вы платили налоги под один возраст, а получите пенсию на пять лет позже. Посчитайте сами. Средняя пенсия сейчас около 25 тысяч рублей в месяц. За пять лет ожидания вы теряете полтора миллиона в сегодняшних деньгах. Просто потому что вам перенесли финиш.
Но это ещё не всё.
Государство не заинтересовано в вашем долголетии. Чем дольше вы живёте на пенсии, тем больше нагрузка на бюджет. Поэтому выплаты такие: выжить можно, а жить — нельзя.
В каком состоянии вы дойдёте?
Допустим, пенсия формально придёт. В каком состоянии вы к ней подойдёте? Есть понятие «здорового дожития» — это годы, когда человек ещё может активно жить и радоваться. Так вот, здоровое дожитие заканчивается как раз к текущему пенсионному возрасту, а то и раньше. Вы доползёте. Но вопрос: куда и с какими силами?
Накопительная часть и новые «пряники»
Накопительную часть пенсии заморозили ещё в 2014 году. Забудьте про разморозку. Это был первый звоночек, что система не справляется. Сейчас государство изобрело программу ПДС. Выглядит красиво, но по факту — слабо. Если вы зарабатываете больше 80 тысяч рублей в месяц, государство почти не помогает. А вложения в негосударственные фонды дают доходность как у депозита, то есть ноль. Вы просто переносите деньги из сегодня в завтра без реального профита.
Но есть фундаментальная проблема, о которой молчат.
Если вам сегодня 30–40 лет, вы должны доверить свои деньги частным структурам на десятилетия вперёд. В российской реальности это слишком длинный горизонт. За 20–30 лет может поменяться вообще всё: правила, налоги, сама страна. Доверять кому-то на такой срок — безумие.
Поэтому все разговоры про «гарантированную пенсию» — иллюзия. Система что-то заплатит, но достойной жизни за счёт этих выплат у вас не будет.
Что на самом деле даст пенсия
Будем честны. Пенсия — это не источник дохода. Это базовая социальная поддержка, чтобы человек не остался без средств совсем. Её задача — не создать комфорт, а дать возможность кое-как платить за ЖКУ и покупать дешёвые лекарства с гречкой по акции.
Средний размер пенсии сейчас, как мы уже писали ранее, 25 тысяч рублей. Только на коммуналку в однушке уйдёт четверть этой суммы. И всё. Дальше — сами.
Демография ухудшается, нагрузка на бюджет растёт, правила меняются как перчатки. Через десять лет будет только хуже. Не исключено, что к вашему выходу на пенсию условия окажутся ещё более суровыми.
Что делать? Честный ответ
Никто за вас эту проблему не решит. Ни государство, ни пенсионные фонды, ни какие-то новые программы. Только вы сами.
Да, это несправедливо. С ваших доходов и так забирают 22% на пенсию. А я предлагаю откладывать ещё больше и не тратить. Зато это единственный рабочий вариант — формировать капитал самостоятельно.
Пока вы молоды и активны, акции и облигации — хорошие инструменты. Они дают реальную доходность выше инфляции. Чем ближе к старости, тем осторожнее: смотрите в сторону недвижимости. И обязательно обзаведитесь своей квартирой.
Математика простая. Средняя цена аренды однушки примерно равна прожиточному минимуму в городе. Одна сданная квартира удваивает вашу пенсию — и вы уже не выживаете, а относительно нормально живёте. Две такие квартиры обеспечат вполне комфортную старость одному человеку.
Главный принцип: активы должны быть вашими, под вашим полным контролем, в понятных вам инструментах. Начинать инвестировать нужно как можно раньше. Если вам уже за 40, а активами вы так и не обзавелись — начинайте сегодня. Потому что завтра будет поздно.
Все будет хорошо! Ваш Константин.