Есть фраза, которую банкиры любят повторять между собой:
«Доход, который нельзя подтвердить — это не доход».
Долгое время на рынке на это закрывали глаза.
Кто-то приносил справку с минимальной зарплатой.
Кто-то говорил менеджеру: «на самом деле получаю больше».
Кто-то показывал выписку с переводами.
Иногда банки это учитывали.
Но теперь ситуация меняется.
По информации финансового маркетплейса Банки.ру, банки начинают ужесточать требования к доходам заемщиков и постепенно перестают учитывать «серые» доходы.
Если перевести это с банковского языка на человеческий:
кредит получить станет сложнее.
И речь не только про ипотеку.
Проблема, о которой все знают, но редко говорят
Реальность российского рынка выглядит примерно так.
Человек зарабатывает:
150–200 тысяч рублей в месяц.
Но официальная зарплата:
50–80 тысяч.
Остальное:
— премии
— конверт
— подработки
— бонусы
— переводы
Для жизни это нормальная ситуация.
Но для банковской системы эти деньги невидимы.
Банк видит только официальную часть.
И вот здесь начинается главный конфликт реальности и банковских алгоритмов.
Что происходит, когда человек берет обычный кредит
Представим типичную ситуацию.
Мужчина работает в продажах.
Фактический доход:
170 000 рублей
Официальная зарплата:
65 000 рублей
Он подает заявку на кредит:
1 000 000 рублей
Теперь смотрим реальные условия рынка.
Сегодня ставки по кредитам во многих банках находятся примерно в диапазоне:
20–32% годовых.
Возьмем среднюю ситуацию — 26% годовых на 5 лет.
Платеж получается примерно:
30 000 – 32 000 рублей в месяц.
Теперь смотрим глазами банка.
Официальный доход:
65 000 рублей
Платеж:
≈ 31 000 рублей
Долговая нагрузка:
почти 48% дохода
А многие банки стараются держать этот показатель не выше 40–45%.
Результат скоринговой системы:
Отказ.
Хотя по факту человек спокойно мог бы платить.
Пример с автокредитом
Молодая семья.
Фактический доход семьи:
210 000 рублей
Официальный доход:
95 000 рублей
Они хотят купить автомобиль.
Стоимость машины:
2,2 млн рублей
Первоначальный взнос:
400 000
Кредит:
1,8 млн рублей
Ставка автокредита сейчас легко может быть:
22–28% годовых.
Возьмем 24% на 5 лет.
Платеж получится примерно:
52 000 – 54 000 рублей в месяц.
Теперь смотрим глазами банка.
Официальный доход семьи:
95 000 рублей
Платеж:
≈ 53 000 рублей
Долговая нагрузка:
55% дохода
Для большинства банков это уже критический уровень.
Решение системы:
Отказ.
Хотя фактически семья зарабатывает больше 200 тысяч.
Самая болезненная тема — ипотека
Но сильнее всего изменения ударят по ипотеке.
Потому что ипотека — это кредит на 20–30 лет, и банки считают такие риски максимально осторожно.
Представим типичную семью.
Фактический доход:
280 000 рублей
Официальные справки:
муж — 80 000
жена — 45 000
Итого официальный доход:
125 000 рублей
Теперь посмотрим на ипотеку.
Квартира:
12 млн рублей
Первоначальный взнос:
3 млн
Кредит:
9 млн рублей
Даже при ставке около 20–22% годовых платеж будет примерно:
160 000 – 170 000 рублей в месяц.
Для семьи, которая реально зарабатывает 280 тысяч, это уже тяжело, но возможно.
Но банк видит только:
Доход — 125 000
Платеж — ≈165 000
Для скоринговой системы это выглядит просто:
платеж больше дохода.
Решение очевидно.
Отказ.
Почему банки резко начали закручивать гайки
Есть несколько причин.
Рост проблемных кредитов
После периода активного кредитования банки начали сталкиваться с ростом просрочек.
А просрочка — это прямой убыток.
Поэтому банки стали намного осторожнее.
Скоринговые системы стали намного жестче
Сегодня банки анализируют:
— налоговые данные
— официальные доходы
— кредитную историю
— долговую нагрузку
— движение денег
Если доход не подтвержден —
для системы его не существует.
Банки начали перестраховываться
Логика банков сейчас максимально простая.
Лучше отказать, чем потом взыскивать долг через суд.
Что теперь будет происходить на рынке
Мы уже начинаем видеть несколько изменений.
Первое.
Отказов станет больше.
Особенно по:
— ипотеке
— автокредитам
— крупным кредитам наличными
Второе.
Банки будут гораздо внимательнее проверять доходы.
Просто сказать:
"Я зарабатываю 200 тысяч"
уже недостаточно.
Третье.
Люди начнут чаще искать помощь специалистов.
Потому что в кредитовании есть одна важная особенность.
Разные банки оценивают одного и того же человека по-разному.
Один банк может отказать.
Другой — одобрить.
Но важно понимать:
— куда подавать заявку
— как правильно подготовить документы
— как показать реальный доход
А теперь честно
Напишите в комментариях.
Сколько у вас доход по факту
и сколько по справке?
И как вы думаете:
если банки начнут учитывать только официальную зарплату —
сколько людей вообще смогут взять кредит или ипотеку?
Иногда комментарии под такими темами показывают реальную картину экономики лучше любой статистики.
Итог
Финансовая система постепенно становится жестче.
И главный принцип нового рынка очень простой:
для банка существует только подтвержденный доход.
Все остальные деньги —
это деньги, которые видите вы.
Но не видит банковская система.
А значит кредиты в ближайшие годы будут получать далеко не все.
Если нужна помощь с получением кредита, ипотекой или рефинансированием
подробная информация на сайте: