С 1 апреля российские банки начнут применять обновленные требования Банка России к расчету долговой нагрузки заемщиков. При выдаче займов кредитные организации должны будут в большей степени учитывать официально подтвержденные доходы, а использование косвенных признаков платежеспособности станет более ограниченным. Новые правила затронут прежде всего клиентов с нестабильным или частично неофициальным доходом, для которых вероятность отказа или снижения доступной суммы кредита заметно возрастет.
Как отмечает первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская, ужесточение требований к подтверждению дохода при расчёте долговой нагрузки — это логичное продолжение политики Центрального банка по охлаждению розничного кредитования и снижению закредитованности населения. По сути, речь идет о том, что банки будут обязаны более точно и консервативно оценивать реальные доходы заемщика, а не ориентироваться на формальные или косвенные признаки платежеспособности. Это снижает риски для банковской системы, но одновременно ограничивает доступ к кредитам для части клиентов, особенно тех, у кого доходы нестабильны или не полностью подтверждаются официально.
«Для россиян это означает более строгий отбор при выдаче кредитов, — пояснила эксперт “Инвест-Форсайту”. — В первую очередь изменения почувствуют самозанятые, индивидуальные предприниматели и те, кто получает часть дохода “в конверте” — им станет сложнее доказать свою платежеспособность. Также можно ожидать роста доли отказов по заявкам и снижения одобряемых сумм. С другой стороны, для заемщиков с прозрачными и стабильными доходами условия, скорее всего, существенно не изменятся, а в долгосрочной перспективе такие меры могут даже снизить риск попадания в долговую нагрузку, которую сложно обслуживать».
Для рынка в целом это приведет к более сдержанному росту кредитования и перераспределению спроса: часть клиентов может переключиться на менее регулируемые сегменты, включая МФО, что несет дополнительные риски. Банки, в свою очередь, будут активнее развивать скоринговые модели и искать альтернативные способы оценки дохода — например, через анализ транзакционной активности.
«В результате рынок станет более “очищенным” с точки зрения качества заемщиков, но менее доступным для широких слоев населения, особенно в краткосрочной перспективе», — резюмирует Мария Бродовская.