Сегодня разберем только варианты, которые уже отработали на практике. За год с небольшим было достаточно много историй, которые мы подправляли совершенно законными способами и одна история после банкротства, которую удалось создать с 0.
Что вообще такое кредитная история и зачем она нужна?
Сюда входят ваши одобрения и отказы по кредитам, кредитный рейтинг, данные об открытых кредитных договорах ( в том числе если вы о них ни сном ни духом), данные по алиментам, налогам, долгам по коммуналке, если есть судебное решение и многое другое о долговых обязательствах.
А в четвертой части есть секретная информация, доступная только вам. Кто и когда интересовался вашими долгами, сколько раз были сделаны о вас запросы и т.д.
Бесплатно дважды в год свою кредитную историю можно заказать на сайте Национальное Бюро Кредитных Историй или через Госуслуги, что поможет вам быть в курсе действующих договоров и быть спокойным, что на вас не оформлен лишний кредит или микрозайм.
К сожалению, иногда человек даже не в курсе, что на него могли такой долг оформить пока не доходит до ареста счетов через пристава. В этом случае придется доказывать, что вы деньги не брали, а злоумышленники воспользовались вашими паспортными данными.
Или, например, вы точно знаете, что никому ничего не должны, а в кредитной истории долг остался - технический сбой. В это время вы пытаетесь оформить новый кредит на свои нужды и удивляетесь, откуда банк взял такой бешеный %% около 59% годовых.
На всё это как раз и влияет кредитная история.
Теперь давайте разберемся, что портит кредитную историю и почему двум разным людям кредит на одну и ту же сумму дают на совершенно разных условиях.
Здесь мы рассмотрим все 3 фактора, которые портят кредитную историю
1. Её испортил заемщик сам себе.
- часто обращается в МФО или МКК за получением быстрых займов. Здесь совершенно не работает условия, что займы погашаются вовремя, для истории важны именно количество и частота обращений за "быстрыми деньгами"
- оформление товарных кредитов в магазине. В этом пункте важен сам процесс. Милая девушка за столиком подает ваши данные на кредит сразу в несколько организаций по принципу "где одобрят". Возникает ситуация, когда в 5 из 10 мест по непонятным причинам отказали, а вы этого даже не узнаете - все данные об отказах попадут в вашу кредитную историю.
- просрочки по кредитам и кредитным картам. Операция не попала в льготный период по карте и вам начислили%%. Основной долг вы оплатили, а %% остались, поскольку не перепроверили платеж и не уточнили данные по нему (очень частая ситуация из практики). Кредитная организация могла просто изменить условия по использованию карты, (как "зеленый" на днях), а вы этого просто не заметили.
- высокая долговая нагрузка. Если официальный доход у вас ниже, чем 100% средств, которые вы выплачиваете по кредитам, то это тоже фиксируется в кредитной истории, даже если вы все платежи совершаете вовремя. Минус - однозначно это минус для кредитной истории.
- взыскания и долги. Алименты, ЖКХ, налоги, штрафы, судебный приказ, исполнительная надпись нотариуса. Любые причины, из-за которых в отношении вас открыли исполнительное производство.
Как все исправить кредитную историю в данном случае - расскажу ниже.
2. Историю испортила кредитная организация.
Передала ошибочные сведения в Бюро Кредитных историй или не передала их вовсе. А может как раз "приписали" вам чужие долги или произошли сбои в системе расчетов (кстати, недавно мы возвращали неправильно начисленные %%, банк так и пояснил - это технический сбой). То есть если бы не обратили внимание на лишнюю сумму, то так бы и сейчас продолжили её платить.
Здесь придется в эту самую организацию обращаться с заявлением, уточнять детали и просить передать верные банные в Бюро Кредитных историй.
3. Мошенники.
Выше упоминала это. Мошенники могут действовать самыми разными способами, именно поэтому вам нужно самостоятельно проверять свою кредитную историю хотя бы дважды в год.
Здесь придется обращаться в органы с заявлением, собирать доказательства, заказывать у организации копию договора и доказывать, что деньги на ваши счета не поступали, паспорт был утерян и т.д.
Как исправить кредитную историю, если есть вина заемщика.
Первое, что мы проводим - это аудит кредитного портфеля. Когда рядом нет эксперта или просто неудобно к нему обращаться, можно сделать это самостоятельно. Рассказываю про необходимые шаги для исправления кредитной истории:
Шаг 1. На листок выписываем все кредиты, которые есть. Сумму общей задолженности, дату следующего платежа, сумму платежа и количество месяцев до полного погашения.
По тому же принципу и с теми же данными ниже выписываем все кредитные карты, даже те, которые есть в наличии, даже если по ним нет задолженности, поскольку они также являются действующими кредитными договорами, хоть вы ими не пользуетесь.
Шаг 2. Определяем общую сумму платежей в месяц и вычисляем свою кредитную нагрузку. Делим сумму всех платежей на наш доход в месяц и умножаем на 100. Получится сумма в %%, если %% превышает 70, то у вас высокая долговая нагрузка, лучше обратиться к специалисту по кредитам и вместе найти выход из сложившейся ситуации.
Если долговая нагрузка меньше, то перед глазами вы составили себе таблицу погашения, которая поможет вносить все платежи вовремя. Главное - правильно распределить деньги и посмотреть, когда у вас заканчивается какой-нибудь кредит, обдумать - куда вы можете направить освободившуюся сумму и перекрыть кредитную карту или просрочку.
Шаг 3. Запрещается оформлять новые долговые обязательства, в том числе для своевременной оплаты старых.
Если есть реальные проблемы со своевременным погашением, то можно договориться с банком. Тут есть несколько способов без всяких реструктуризаций. Поверьте, почти с любым банком можно договориться, тем более они заинтересованы в том, чтобы вы не пошли на банкротство, а вернули долг. Пусть с небольшими задержками, но вернули.
Можно явиться лично прямо к управляющему и поговорить о своей ситуации, спросить пути решения. И здесь точно не стоит стесняться.
История из жизни
Елизавета пришла год назад. Кредитный рейтинг был в плачевном состоянии меньше 70 по шкале (0-1000). И кредиты были, и кредитные карты и долговые обязательства перед знакомыми. Сейчас неважно, как оказалась в этой ситуации, лучше о том, что мы сделали.
Первым делом, используя нехитрые инструменты и навыки обращения с кредитными картами, несколько кредиток вернули в льготный период, нашли источник дополнительных средств для выплат (сдали ипотечную квартиру в аренду), определились с графиками платежей, отключили дополнительные ненужные услуги, смс информирование и перенесли страхование жизни из банка в страховую компанию - очень важный шаг, который помогает теперь параллельно копить деньги, подали на возврат НДФЛ и вернули деньги за "навязанные" услуги.
Разработали четкий план на 6 месяцев, договорились со знакомыми об уплате долга позже и с приемлемыми %%, поучаствовали в банковских партнерках и получили чуть больше 15.000, которые тоже очень сильно пригодились. Встречались раз в месяц и через 6 месяцев остались только 2 непогашенные кредитки, один кредит и ипотека + в Марте отдали долги знакомым.
Благодаря тому, что очень грамотно распределяли деньги, за 8 месяцев удалось поднять кредитный рейтинг с 70 до 540. Чтобы не платить %% по кредиткам, перекрыли их кредитной картой другого банка и теперь у нас есть 180 дней на погашение долга без%%. Кредитная история исправилась, благодаря четким, запланированным действиям. Дальше Елизавета может действовать самостоятельно.
Как мы исправляли кредитную историю Борису после банкротства.
Первым делом заказали больше 12 дебетовых карт в разных банках, чтобы использовать максимально выгодные кэшбеки. Открыли накопительный счет с денег, вырученных за дебетовые карты (по программе пригласи друга платят банки). Открыли брокерский счет и разместили туда 6.000.
Регулярно с накопительным счетом (раз в 2 месяца) переезжали из банка в банк. Дальше Борис устроился на официальную работу и получил в одном из банков зарплатную карту. Через 11 месяцев подали заявку на кредитку в одном из банков и нам одобрили 12.000. Теперь очень активно используем эту карту для покупок и своевременно вносим платежи.
Следующий шаг - увеличение кредитного лимита по этой карте, но пока мы к этому не пришли.
Суть в том, что кредитная история и запись о банкротстве никуда не делась, но это самый быстрый способ исправить кредитную историю после банкротства.
Предупреждение.
Очень важно не попасть в лапы мошенников или послушать совет друга о том, что контора Х всего за 100.000 исправит кредитную историю. Это не правда, никто не может "почистить" вашу историю, кроме вас. А для этого даже не столько нужны деньги, сколько время и правильное перераспределение денег, а также грамотное использование банковских продуктов.
Если вы озадачитесь этим вопросом, у вас точно все получится. Хотите обсудить? Напишите мне в ТГ или ВК @bizhoum