По российскому законодательству заемщик имеет право досрочно погасить кредит, в том числе сразу после его оформления. Это правило действует для займов, взятых для личных, семейных или бытовых целей. При этом банки не могут запрещать клиенту вернуть деньги раньше срока или вводить штрафы за такое решение. Подробнее о том, как работает досрочное погашение кредитов и какие нюансы важно учитывать заемщикам, — в материале «Известий».
Можно ли погасить кредит сразу после оформления
Право на досрочное погашение кредита закреплено в федеральном законе № 353 «О потребительском кредите». Согласно действующим нормам, заемщик может вернуть деньги банку раньше срока как частично, так и полностью.
Как пояснила руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина, в первые дни после получения кредита действует так называемый льготный период.
— Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка в течение 14 календарных дней с момента получения средств. Для целевых кредитов этот срок составляет 30 дней. В этом случае проценты уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами, — отметила она.
По истечении этого периода заемщик также может погасить кредит досрочно. Однако в таком случае закон может предусматривать необходимость заранее уведомить кредитора о своем намерении, как правило, за 30 дней, если меньший срок не указан в кредитном договоре.
Могут ли банки ограничивать досрочное погашение
Иногда кредитные организации пытаются вводить так называемый минимальный срок пользования кредитом, в течение которого клиенту якобы нельзя закрыть заем. Однако подобные ограничения не соответствуют законодательству.
— Введение банками или микрофинансовыми организациями минимальных сроков, в течение которых запрещено погашать кредит, является незаконным. Кредитор не имеет права налагать штрафы, комиссии или иные санкции за досрочный возврат средств, — подчеркнула Вяльшина.
По ее словам, любые условия договора, которые ограничивают право заемщика вернуть деньги раньше срока, могут быть оспорены в суде или через жалобу в надзорные органы.
Когда банк может потребовать вернуть кредит досрочно
Право на досрочное погашение может возникать не только у заемщика, но и у банка. Это происходит в случае серьезных нарушений условий кредитного договора.
Например, кредитор может потребовать вернуть весь долг, если клиент систематически допускает просрочки по платежам. Для потребительских кредитов сроком более 60 дней это возможно, если суммарная просрочка превышает 60 дней в течение последних 180 дней. Для займов сроком до 60 дней основанием может стать задержка платежа более чем на 10 дней.
При этом заемщику обязательно предоставляется время для возврата средств. Для кредитов сроком более 60 дней на погашение дается не менее 30 дней, для краткосрочных займов — не менее 10 дней.
В случае с ипотекой банк также может требовать досрочного возврата кредита, если заемщик не вносит платежи более трех месяцев, не продлевает обязательную страховку залогового имущества или если залог был утрачен либо существенно потерял в стоимости.
Всегда ли выгодно закрывать кредит раньше срока
Выгода досрочного погашения зависит прежде всего от процентной ставки по кредиту и альтернативных способов использования свободных средств. Заемщик платит проценты банку за каждый день пользования деньгами. Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата и тем больше можно сэкономить при досрочном погашении.
Однако эксперты рекомендуют ориентироваться не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита, которая указывается в договоре. Например, если полная стоимость кредита составляет 17% годовых, а свободные деньги можно разместить на банковском вкладе под 13% годовых, погашение кредита будет более выгодным решением. В этом случае заемщик платит банку больше процентов, чем мог бы заработать на депозите. Это действует как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита.
Что нужно сделать после полного погашения кредита
После того как кредит полностью погашен, важно убедиться, что банк закрыл обязательства и передал корректные данные в кредитные бюро.
— После внесения последнего платежа необходимо получить справку о полном закрытии кредита. Это главный документ, подтверждающий отсутствие претензий со стороны банка, — пояснила Вяльшина.
Эксперт также советует проверить, закрыт ли кредитный счет. Иногда кредит считается погашенным, но счет остается активным, и за его обслуживание могут начисляться комиссии. Кроме того, через 10–14 дней после закрытия кредита рекомендуется проверить свою кредитную историю и убедиться, что банк передал корректные сведения в бюро кредитных историй.
Если при оформлении кредита заемщик заключал договор страхования жизни или здоровья, он также имеет право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период после досрочного погашения займа. Соблюдение этих правил помогает избежать возможных споров с банком и защитить кредитную историю в будущем.
Пользовались ли вы досрочным погашением кредита и удалось ли сэкономить?