Скоринг — система оценки заёмщика, с помощью которой банки и МФО прогнозируют, как человек будет выплачивать кредит. Прогноз строится на математических расчётах и статистике: потенциальные заёмщики сравниваются с теми, кто уже брал похожие кредиты. Платёжеспособность оценивает компьютерный алгоритм - он присваивает баллы по разным параметрам и выводит общий скоринговый балл. Чем он выше, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях.
Где кредиторы берут данные
Основные источники:
— Кредитная история (самый важный ресурс): количество текущих кредитов и займов; наличие и частота просрочек (их длительность тоже имеет значение); займы в МФО (частые обращения могут снизить балл); сумма кредитов, выплаченных без просрочек; o частота отказов от других кредиторов.
— Анкета заёмщика: o официальный доход (чем выше, тем лучше); адрес (регион с высоким уровнем жизни повышает балл); возраст (студенты и пенсионеры считаются рискованными заёмщиками); семейное положение (состоящие в браке обычно дисциплинированнее); профессия и стаж (некоторые отрасли считаются более стабильными).
—Собственная финансовая информация банка (если заёмщик — клиент банка): данные о вкладах, картах, платежах и пополнениях счёта помогают оценить финансовую дисциплину.
—Дополнительные данные (по усмотрению кредитора): например, модель телефона или структура расходов (если клиент пользуется картой банка).
Как учитываются данные
У каждого параметра есть свой вес. Наиболее значимы сведения из кредитной истории. Если её нет, модель строится на анкете и дополнительных данных, но точность прогноза снижается.
Параметры кредита тоже влияют на балл. Например, займы на 3–7 дней чаще выплачиваются вовремя, чем займы на 30 дней. Выбор слишком длительного срока «на всякий случай» может негативно сказаться на оценке.
Набор параметров, их вес и логика оценки обычно держатся в тайне - это защищает систему от манипуляций со стороны недобросовестных заёмщиков и конкурентов.
Вес данных в скоринговой модели и источники информации
Не все данные в скоринговой модели имеют одинаковый вес, значимость параметров различается.
Наибольший вес отводится кредитной истории:
– количество текущих кредитов и займов;
– наличие и длительность просрочек;
– займы в МФО;
– сумма кредитов, выплаченных без просрочек;
– частота отказов от других кредиторов.
Если у заёмщика нет кредитной истории, оценка строится на:
– данных анкеты (доход, возраст, семейное положение и т. д.);
– дополнительных сведениях.
В таком случае точность прогноза снижается, что есть риск, что ответственного заёмщика сочтут ненадёжным.
Каждая финансовая организация самостоятельно определяет какие дополнительные данные использовать, вес каждого параметра и логику выводов на основе полученной информации. Эти детали обычно держатся в тайне, чтобы избежать манипуляций со стороны недобросовестных заёмщиков и конкурентов.
Данные из государственных баз
Банки и МФО вправе запрашивать сведения о заёмщике в госорганах, но только с его согласия. Отказ в доступе к данным может привести к отказу в кредите.
В Социальном фонде можно узнать доход заемщика; ФНС - доход, долги по налогам, наличие бизнеса, ФССП - долги по налогам, штрафам, алиментам, кредитам, коммунальным платежам; МВД - подлинность паспортных данных, наличие автомобиля и штрафов ГИБДД, судимости; ИС ЖКХ - долги за коммунальные услуги; Росреестр - наличие недвижимости и т.д.
Часто эти сведения используют не для расчёта балла, а как отдельный критерий оценки. Например, просрочки по коммунальным платежам свыше определённой суммы могут автоматически привести к отказу.
Как улучшить скоринговый балл
Аккуратно выплачивайте кредиты - избегайте просрочек.
Проверяйте кредитную историю. При обнаружении ошибок сразу обращайтесь в БКИ для исправления.
Реалистично оценивайте свои возможности при выборе кредита.
Вовремя погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы - это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.
Еще больше интересной информации вы найдете в наших социальных сетях:
– ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
– Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem