После того как Центробанк снизил ключевую ставку до 15,5%, банки оперативно отреагировали корректировкой доходности по вкладам. Многие клиенты, привыкшие к процентам на уровне 20-22% годовых, стремятся успеть воспользоваться последними сверхдоходными предложениями. Однако, как рассказала агентству «Прайм» эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова, в такой ситуации легко совершить ошибки, которые сведут на нет всю выгоду.
Ошибка первая: досрочное закрытие действующего вклада
Когда до окончания срока депозита остается немного, а новые предложения обещают всего 14%, сложно устоять перед соблазном переложить деньги под обещанные 27%. Особенно если кажется, что такие условия скоро исчезнут. Однако, по словам Глуховой, паникующие вкладчики нередко решаются на досрочное расторжение договора, теряя при этом все накопленные проценты. Банк пересчитывает доход по минимальной ставке «до востребования» − примерно 0,01% годовых.
Эксперт советует дождаться окончания срока и получить положенный доход, а уже потом изучать новые предложения. Единственное разумное исключение − если деньги лежат на депозите не больше двух недель, а разница в ставке составляет не менее 3%.
Ошибка вторая: невнимательное изучение условий акций
В борьбе за клиентов банки запускают продукты с маркетинговыми уловками. Например, в первые месяцы обещают высокий процент, который затем резко падает. Или выгодная ставка действует только на суммы до 50 тысяч рублей. Иногда повышенная доходность требует выполнения множества дополнительных условий: определенного объема трат по карте, оформления подписок или поддержания крупного неснижаемого остатка.
Профессор рассказал о судьбе вкладов россиян
Ошибка третья: подмена понятий и мисселинг
Когда доходность по вкладам идет на спад, банковские сотрудники нередко начинают предлагать клиентам инвестиционные или страховые продукты, позиционируя их как более выгодную альтернативу. Глухова предупреждает, что это классический мисселинг. Такие продукты не гарантируют доходность, и их реальные условия могут существенно отличаться от рекламных обещаний.
Ошибка четвертая: неверный выбор срока
Сегодня банки предлагают максимальные проценты на короткие периоды − 90-180 дней. Однако, как отмечает эксперт, через несколько месяцев пролонгировать вклад придется уже по более низкой ставке. Чтобы избежать этого, она рекомендует распределить сбережения между депозитами с разными сроками, зафиксировав относительно высокую доходность на год или два.
Ошибка пятая: игнорирование страховки и налогов
Несмотря на то, что в последнее время Центробанк редко отзывает лицензии, риск все же существует. Лучше согласиться на чуть меньший процент, но выбрать надежный банк – это своего рода плата за спокойствие.
Кроме того, при снижении ставок важно помнить о налоге на доход. В 2026 году необлагаемая сумма составляет 160 тысяч рублей (исходя из ключевой ставки 16% на начало года). Глухова заключила, что если доход по вкладам превысит этот порог, то с разницы придется заплатить НДФЛ.
Россияне массово выводят деньги с депозитов — возвращаемся в 90-е?