С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу революционный закон, который полностью меняет правила игры на рынке рассрочек. Теперь продавцам запрещено завышать цену, если покупатель выбирает оплату частями, а данные о крупных покупках начнут передавать в бюро кредитных историй.
Мы разобрались, что еще изменится для покупателей и как это отразится на их кошельке и кредитной истории .
Закон, который ждали: что меняется с 1 апреля
Федеральный закон от 31.07.2025 № 284-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вводит долгожданное регулирование сервисов рассрочки (BNPL — Buy Now, Pay Later) . До сих пор такие сервисы работали в "серой" зоне без единых правил, из-за чего покупатели сталкивались со скрытыми комиссиями, непрозрачными условиями и неожиданными штрафами .
Новый закон делает рынок прозрачным и подконтрольным Центральному банку. Рассказываем о главных изменениях, которые коснутся каждого, кто пользуется рассрочкой в магазинах и на маркетплейсах.
Изменение первое: цена не зависит от способа оплаты
Самое важное новшество для покупателей — запрет на двойное ценообразование. Продавцам и исполнителям теперь нельзя устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от того, платит покупатель сразу или в рассрочку .
Как было раньше. Многие магазины закладывали комиссию сервиса рассрочки в стоимость товара, и покупатель, плативший сразу, фактически переплачивал за тех, кто выбирал оплату частями.
Как станет с 1 апреля 2026 года. Стоимость товара будет одинаковой для всех — независимо от способа оплаты. Это прямое требование закона, закрепленное в Законе РФ «О защите прав потребителей» .
Кроме того, закон запрещает взимать с гражданина какое-либо вознаграждение за предоставление сервиса рассрочки. То есть никаких скрытых комиссий за «обслуживание» или «оформление» быть не должно .
Изменение второе: операторы под контролем ЦБ
Теперь предоставлять рассрочку смогут только те компании, которые состоят в специальном реестре Центрального банка России. Это банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица, включенные в реестр и соблюдающие требования регулятора .
Что это значит для покупателей. Сервисы вроде «Долями», «Яндекс Сплит» и другие теперь будут работать по единым правилам, а их деятельность станет прозрачной и поднадзорной. Контролировать их работу, собирать отчетность и вести реестр будет Банк России .
Установлены и финансовые требования к операторам — минимальный размер собственных средств составляет 5 миллионов рублей .
Изменение третье: рассрочка становится короче
Закон поэтапно ограничивает максимальный срок беспроцентной рассрочки :
- с 1 апреля 2026 года — не более 6 месяцев с момента заключения договора;
- с 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев с того же момента.
Это сделано, чтобы сохранить доступность рассрочек, но одновременно снизить риски избыточной долговой нагрузки граждан .
Важно: новые сроки касаются только договоров, заключенных после 1 апреля 2026 года. Ранее оформленные рассрочки продолжают действовать на прежних условиях .
Изменение четвертое: крупные рассрочки попадут в кредитную историю
Пожалуй, самое обсуждаемое нововведение — передача данных о рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Теперь информация о вашей платежной дисциплине будет отражаться на кредитной истории .
Порог срабатывания: если сумма покупки превышает 50 000 рублей, оператор обязан передать сведения о договоре в БКИ . Ранее обсуждался порог в 15 000 рублей, но в итоге остановились на более высокой планке .
Что это значит. Раньше рассрочки были «невидимыми» для банков. Человек мог иметь десяток активных рассрочек, но при обращении за кредитом его долговая нагрузка оценивалась неверно. Теперь банки и МФО смогут видеть реальную картину и принимать более взвешенные решения .
В Центробанке полагают, что это поможет лучше защитить граждан от закредитованности и риска банкротства .
Изменение пятое: ограничение штрафов и право на досрочное погашение
Закон устанавливает справедливые правила для случаев просрочки. Размер штрафа за неисполнение обязательств не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности . Раньше сервисы могли устанавливать любые штрафы, прописанные в договоре.
Кроме того, закон гарантирует право на досрочное погашение рассрочки без каких-либо комиссий. Это становится обязанностью оператора, а не опцией .
Изменение шестое: ограничение количества рассрочек
Для защиты граждан от чрезмерной долговой нагрузки введено важное ограничение. Если общая задолженность пользователя по действующим договорам с оператором превышает 50 000 рублей, заключать новый договор рассрочки с ним будет нельзя .
Это еще один механизм, предотвращающий ситуацию, когда человек набирает множество мелких рассрочек и теряет контроль над своими финансами.
На кого новые правила не распространяются
Важно понимать: закон регулирует только деятельность профессиональных операторов сервисов рассрочки — посредников между продавцом и покупателем .
Если магазин предоставляет рассрочку напрямую, без участия сторонних сервисов (например, «купите сейчас — платите через три месяца»), такие договоренности закон не затрагивает. Также изменения не касаются классических договоров купли-продажи с отсрочкой платежа .
Что делать покупателям
1. Проверяйте сумму покупки. Если планируете приобрести товар дороже 50 000 рублей в рассрочку, будьте готовы, что информация об этом появится в вашей кредитной истории. Это повлияет на вашу долговую нагрузку при будущих кредитах.
2. Изучайте условия. Теперь все операторы обязаны раскрывать полную информацию на своих сайтах. Сравнивайте условия, смотрите на сроки и штрафы.
3. Не бойтесь досрочного погашения. Закон гарантирует вам право закрыть рассрочку досрочно без комиссии. Пользуйтесь этим, если появляются свободные деньги.
4. Следите за общей суммой задолженности. Помните про ограничение в 50 000 рублей — новый договор не заключат, если у вас уже есть долги по рассрочке на эту сумму.
Что делать продавцам и операторам
Для бизнеса новые правила тоже несут серьезные изменения.
Продавцам нужно: пересмотреть ценовую политику, убрав разницу между ценами при разных способах оплаты; проверить, с какими операторами рассрочки сотрудничает магазин — они должны быть в реестре ЦБ.
Операторам нужно: войти в реестр ЦБ, обеспечить капитал не менее 5 млн рублей, настроить передачу данных в БКИ для сумм свыше 50 000 рублей, пересмотреть договоры под новые требования .
Что будет с действующими рассрочками
Закон не имеет обратной силы. Все договоры рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на тех условиях, на которых были оформлены. Их не пересматривают, не сокращают сроки и не требуют передавать данные в БКИ задним числом .
Заключение
2026 год стал поворотным для рынка рассрочек в России. Вместо "серой зоны" с непрозрачными условиями и скрытыми комиссиями появляется цивилизованный рынок с четкими правилами и надзором Центробанка.
Для покупателей главные плюсы: единая цена независимо от способа оплаты, отсутствие скрытых комиссий, право на досрочное погашение, ограниченные штрафы. Минус — крупные покупки в рассрочку теперь будут видны в кредитной истории, что может повлиять на получение кредитов.
Для продавцов и операторов — необходимость адаптироваться к новым требованиям и войти в правовое поле.
В любом случае, новые правила делают рынок более прозрачным и справедливым. А это выгодно всем добросовестным участникам — и продавцам, и покупателям.