Всем привет! Сегодня хочу поговорить с читателями о некоторых принципах сберегательного дела, которыми пользуюсь сам. Возможно, это будет полезно кому‑то из вас, а кто‑то, в свою очередь, поделится в комментариях собственным опытом — и тем самым поможет другим людям.
Начну с того, что меня часто смешит, как многие рассуждают об инвестициях и какими представляют людей, занимающихся инвестиционной деятельностью. По их суждениям я нередко понимаю: они очень далеки от этой темы.
А как в нашей стране реально обстоят дела с инвестированием? Послушаешь СМИ — и узнаёшь, что более половины населения живёт в долгах и кредитах. Так ли это? Я склонен верить, что это правда: наблюдаю за жизнью окружающих — друзей, родственников, знакомых и даже случайных людей.
В то же время благодаря влиянию иностранных фильмов в головах многих сложился примерно такой образ инвестора: некий богатый мужчина, таскающий деньги чемоданами, массово скупающий всё подряд и постоянно думающий, куда бы ещё вложить средства. Дорогой автомобиль и женщина модельной внешности, разумеется, прилагаются.
Примерно так видят инвестора те люди , кто никогда не касался этой темы.
А что в реальности? Сейчас ситуация, конечно, намного лучше, чем двадцать лет назад. Число людей, не понаслышке знакомых с инвестированием, выросло как минимум в несколько раз — таковы мои наблюдения. Однако процент таких людей по сравнению с основной массой населения до сих пор невелик. Да и на брокерских счетах они держат относительно небольшие суммы.
Ряд брокеров заявляет, что у их среднего клиента на счёте в ценных бумагах хранится не более 400000 рублей. Я в это верю: я зарегистрирован в трейдерской социальной сети «Пульс» от Т‑Банка, где можно посмотреть портфели других пользователей.
Кроме того, я веду личные наблюдения, рекомендуя к прочтению соответствующую литературу. Очень малый процент людей предпринимает хоть какие‑то шаги в этом направлении. Главная причина, как мне кажется, — неумение распределять и контролировать денежный поток (например, зарплату).
Я не раз убеждал людей, что копить необходимо. Но что в итоге? Как правило, человек, накопив некоторую сумму, останавливается и перестаёт откладывать. «Хочушки» берут верх. Кто‑то не выдерживает и тратит накопления до нуля, а то и влезает в кредит: «Ну как же! У меня денег как раз хватит, чтобы оплатить половину нового автомобиля! Беру в кредит, как‑нибудь потом рассчитаюсь…»
Что происходит потом? Вместо накопления человек вынужден обслуживать кредит, и приобретённый им пассив. Никаких сбережений, естественно, нет и быть не может. Получается, изначально благая мысль завела его в кредитную яму. Но проблема не в идее копить и инвестировать — проблема в преобладании «хочушек», отсутствии дисциплины и желания идти до конца. Плох не инструмент, а тот, кто не умеет им пользоваться.
Как же научиться бороться с «хочушками» и не трогать накопления? Для этого существует проверенный способ — «принцип разных конвертов». Вы распределяете по разным конвертам как поступления из разных источников дохода, так и средства, предназначенные для разных целей.
Вроде бы ничего сложного: разложить деньги по конвертам и соблюдать дисциплину. Что в этом нового и что изменится?
Сразу скажу: у кого‑то действительно ничего не получится, потому что недостаток дисциплины позволит человеку, когда в одном конверте заканчиваются деньги, легко залезть в другой. «Ну я же возьму немного, потом столько же туда и доложу, а сейчас…» — убеждает он себя 🙄. Разумеется, в большинстве случаев он ничего потом не возвращает в тот конверт, откуда взял. А дальше всё идёт по накатанному пути: все деньги оказываются в одном конверте с безлимитными тратами на «хочушки».
Здесь проблема не в идее, а в её исполнении и дисциплине. Тема финансовой дисциплины (и дисциплины в целом) заслуживает отдельного разговора. Буду рад, если читатели поделятся в комментариях своими способами её соблюдения.
Мне соблюдать финансовую дисциплину помогают мои цели. Я люблю посидеть в одиночестве и поразмышлять о том, чего я хочу, что думаю, какие дела для меня первоочередные. Именно постройка домика и возможность побыть одному и натолкнули меня на многие мысли и кардинально изменила мою жизнь.
Я тоже живой человек: иногда мне хочется себя побаловать, купить что‑нибудь. Для этих целей у меня есть отдельный конверт. Разумеется, деньги из него исчезают быстрее всего. Но я не намерен сидеть над ним и грустить. При этом я не нарушаю финансовую дисциплину.
Какой выход я вижу? Выход всегда один — сходить на подработку, но с одним условием: деньги от подработки делятся пополам. Лишь половина идёт в конверт с надписью «На хочушки!», а вторая — на другие цели.
Почему я так делаю? Всё просто: чтобы не было желания бегать только по подработкам и удовлетворять лишь свои желания.
Да, разумеется, деньги я не держу в конвертах. Вместо этого я формирую отдельные счета в разных банках. Так средства не просто лежат без дела, но и приносят определённый доход в виде процентов.
В зависимости от поставленных сроков я использую различные финансовые инструменты:
- Для краткосрочных целей (когда цель близка) — накопительный счёт с ежедневной выплатой процентов. Это позволяет гибко управлять средствами и получать регулярный доход.
- Для среднесрочных целей — облигации. Они обеспечивают стабильный доход при умеренном уровне риска.
- Для долгосрочных целей — акции различных предприятий. Этот инструмент даёт потенциал для существенного роста капитала в перспективе.
Знаете, в чём самая большая загвоздка всей этой финансовой дисциплины? Почему многие на полпути сдаются и не могут ей следовать?
Да всё элементарно. У меня просто нет такого конверта с надписью «Дам взаймы!». И это, блин, реально напрягает и раздражает некоторых людей.
Вот представьте: узнаёт кто‑то из близких, что у вас деньги копятся. И сразу начинается примерно такой диалог: «А можешь одолжить?..» А ты такой: «Ну, э‑э‑э…» И всё, ты уже какой‑то не такой — не отзывчивый, не щедрый, да? Знакомо?
Особенно веселят те, кто сам деньги сквозь пальцы пропускает, а на тебя смотрит как на скупердяя. Обижаются, между прочим! Ну правда, чего такого — всего‑то пару десятков тысяч на очередной айфон… У тебя же их много! Ты не обеднеешь. 🤣
Со временем, конечно, такие персонажи сами отваливаются. И знаете что? Так даже лучше. Но вот выдержать это давление — та ещё задачка.
Многие люди не выдерживают. «Да ладно, — думают, — один разок одолжу, ничего страшного». И понеслось: тут чуть‑чуть из «отпускного» конверта, там из «на машину»…
А дальше — самое коварное. Один раз нарушил правило — и пошло‑поехало. Второй раз уже легче даётся, третий — вообще без мыслей. И вот ты уже не дисциплинированный финансист, а тот ещё любитель по конвертам пошарить. Ну а далее, уже всё выглядит так: "А чё это я в долг даю, а сам в старых ботинках хожу? Я тоже хочу. Да и вообще....!" И это конец. Конец истории создания собственных инвестиций.
Так что вот вам правда: не в деньгах счастье, а в умении им не давать себя сломать. Даже если вокруг все норовят их «позаимствовать».
А знаете, у меня всё‑таки есть один «особый» конверт — «На благотворительность!» Но тут своя фишка: я туда специально деньги не откладываю. Они как бы сами туда попадают — то найду случайно, то кто‑то подарит. В общем, события редкие, так что и денег в этом конверте кот наплакал.
И вот что интересно: хоть оттуда и можно кому‑то одолжить мелочь, я предпочитаю по‑другому помогать. Просто дать денег — это не мой метод. Я больше за принцип «дай человеку удочку, а не рыбу».
Например, могу купить и подарить полезную книгу, которая реально поможет человеку разобраться в ситуации или прокачать навыки. По‑моему, это куда ценнее, чем просто сунуть купюру в руки. Да и прежде всего я смотрю на самого человека. Не каждому я готов помогать. Помогать всегда стоит тем, кто выйдя из сложной ситуации тоже начнёт помогать другим, а не будет и далее сидеть и ждать от вас очередной халявы.
Для меня благотворительность — это не способ откупиться или галочку поставить. Она должна идти от сердца и с умом. Помогать надо так, чтобы человек потом сам мог на ноги встать, а не вечно ждать подачек.
Ну вот, пожалуй, и всё, что хотел сказать. Всем добра и разумного подхода к деньгам! Пока!