65% российских предпринимателей живут без финансовой подушки безопасности — это максимум за четыре года. Кто-то скажет: это нормально, деньги должны работать и приносить прибыль. Но вот парадокс — во время пандемии именно те компании, у которых были сбережения, пережили кризис. Остальные 62% малого бизнеса просто закрылись, потому что ждать было нечем.
Я управляю несколькими компаниями с ежемесячным оборотом более 2 миллионов рублей. И первое, что я сделал, когда разворачивал бизнес — не увеличивал расходы, а создавал резерв. Вот почему финансовая подушка — это не "замороженные" деньги, а стратегический инструмент выживаемости.
СКОЛЬКО ОТЛОЖИТЬ? РАСЧЕТ НА ПАЛЬЦАХ
Начните с постоянных расходов вашего бизнеса. Зарплата, аренда, кредиты, коммунальные платежи, страховые взносы — всё это повторяется каждый месяц независимо от того, есть ли выручка.
Возьмите самый низкий месячный показатель постоянных расходов. Умножьте на количество месяцев, на которые хотите себя подстраховать.
Формула проста:
Постоянные расходы × Количество месяцев = Размер подушки
Для малого бизнеса оптимально иметь резерв на 3-6 месяцев. Это не переоснащение, это адекватная защита. На год откладывать нет смысла — деньги обесценятся из-за инфляции, а бизнес должен развиваться.
Пример: Если ваша стройкомпания ежемесячно платит 1 млн рублей на "неподвижные" траты (зарплата, договоры, аренда офиса), то подушка на 3 месяца = 3 млн. На 6 месяцев = 6 млн рублей.
ОТКУДА БРАТЬ ДЕНЬГИ?
Не нужно закрывать компанию и прятать под матрас. Откладывайте систематически:
1. Процент от прибыли. Установите правило: каждый месяц 5-10% от чистой прибыли идёт в резерв. Это не больно и не замораживает развитие бизнеса.
2. Внеплановая прибыль. Квартальный бонус? Внезапный контракт? Половину направьте в резерв. Вы не почувствуете потери, а подушка накопится быстрее.
3. Оптимизация расходов. Пересмотрите контракты с поставщиками, отключите лишние подписки, переведите часть работников на удаленку. Сэкономленные 50-100 тыс. в месяц — и подушка растет сама по себе.
4. Продажа ненужного имущества. Старое оборудование, которое стоит в углу? Материалы, которые уже три года не используются? Это ваша наличность, спящая в хранилище.
ГДЕ ХРАНИТЬ? СОВРЕМЕННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
Главное правило: подушка должна быть под рукой, но не лежать в сейфе без движения.
Банковский депозит — король консервативности. Даже при низких ставках (5-7% годовых) ваши деньги защищены, застрахованы до 1,4 млн рублей для малого бизнеса и работают для вас. Это не мертвые деньги — это люди вам платят за пользование вашим капиталом.
ОФЗ и облигации — для тех, кто серьёзнее. Государственные облигации дают 6-8% в год, окупаются за 3-4 месяца. Можно продать быстро, если нужны наличные. Чуть выше риск, чем депозит, но и доход лучше.
Часть в наличных. Да, 10-15% от подушки можно держать дома или в сейфе. На случай блокировки счетов или интернета. Это было полезно многим во время кризиса.
Золото и драгметаллы? Спорно. Слитки долго продавать, а обезличенный металлический счет (ОМС) — это уже почти депозит, только с защитой от инфляции.
СОВРЕМЕННЫЕ РИСКИ, О КОТОРЫХ МОЛЧАТ
1. Инфляция как тихий враг. Курс рубля нестабилен, инфляция гуляет от 7 до 14% в год. Если просто лежит наличкой, подушка тает. Решение: 70-80% депозитов, 10-15% облигаций, 10% наличных.
2. Блокировка счётов. Неприятная реальность — банк может заблокировать счет из-за технического сбоя, ошибки системы или проверки. Иметь часть в наличных — уже спасение.
3. Санкции и ограничения на переводы. В любой момент может затянуться завтрак. Если у вас есть контрагенты в других странах или работаете с иностранной валютой, диверсифицируйте.
4. Кассовый разрыв. Это когда деньги где-то "в пути" — клиент должен, но ещё не перевел. Без подушки компания не может выплатить зарплату или арендку. Кризис растет в одну ночь.
5. Потеря ключевого клиента. Одна фирма составляет 50% вашей выручки? Один контракт срывается — и вы не можете оплатить счета. Подушка — ваша единственная защита.
ГЛАВНОЕ: НЕ ТРОГАЙТЕ БЕЗ НЕОБХОДИМОСТИ
Часто вижу владельцев, которые обнаружили на счёте "лишний миллион" и вскочили разворачивать новое направление бизнеса. Потом кризис, и компания закрывается. Помните:
- Подушка — это не инвестиционный капитал. Это скорая помощь.
- Трогайте её, только если реально беда: потеря клиента, поломка оборудования, судебные издержки.
- Если вскрыли подушку, обязательно пополните её заново в течение 3-6 месяцев.
ИТОГ
65% российского бизнеса живут "от зарплаты до зарплаты". Это не про бедность — это про отсутствие стратегии. Финансовая подушка — это не роскошь, это минимальная страховка, которая отличает живой бизнес от трупа, висящего на кредитах.
Начните завтра: посчитайте постоянные расходы, установите правило откладывать 5-10% прибыли, откройте депозит в надежном банке. За полгода у вас будет резерв, который спасет вас в любой момент. И тогда кризис — это не конец света, а просто переиздание.
Статья подготовлена экспертами бизнес-центра "Сибирский Эксперт" — вашим партнёром в вопросах финансовой стратегии, управления компанией и масштабирования бизнеса. https://sibexpert.pro/