Коэффициент бонус-малус (КБМ) — ключевой элемент системы ОСАГО и, по сути, единственный показатель, который напрямую зависит от поведения самого водителя. Ни возраст автомобиля, ни регион регистрации, ни мощность двигателя не отражают стиль вождения так наглядно, как КБМ. Именно он может снизить стоимость полиса более чем вдвое — или, наоборот, увеличить ее почти в четыре раза. В 2026 году порядок применения коэффициента остается прежним, но нюансы его расчета и использования по-прежнему вызывают много вопросов у автовладельцев.
Разберем подробно, что нужно знать о КБМ, как он формируется, где чаще всего возникают ошибки и как защитить свое право на честную стоимость ОСАГО.
Что такое КБМ и почему он так важен
Коэффициент бонус-малус — это множитель, который применяется к базовому тарифу ОСАГО. Его значение зависит от количества страховых выплат по вине водителя за предыдущие периоды страхования.
Логика проста:
- безаварийная езда — понижающий коэффициент и скидка на полис;
- ДТП по вине водителя — повышающий коэффициент и удорожание страховки.
Все значения КБМ, а также правила их применения устанавливает Центральный банк России. В 2026 году продолжает действовать шкала, введенная с 1 апреля 2022 года. Тогда регулятор усилил как поощрение аккуратных водителей, так и финансовую ответственность для систематических нарушителей.
Классы КБМ: от максимального штрафа до максимальной скидки
Всего предусмотрено 15 классов КБМ:
- класс «М» — худший, с коэффициентом 3,92;
- 13-й класс — лучший, с коэффициентом 0,46.
Для сравнения: еще несколько лет назад максимальная скидка ограничивалась коэффициентом 0,5, а максимальный штраф — 2,45. Сейчас диапазон расширен, и разница в цене полиса между водителем класса «М» и водителем 13-го класса может составлять десятки тысяч рублей.
Начальная точка для любого нового водителя — 3-й класс КБМ с коэффициентом 1,17. Это означает, что новичок платит за ОСАГО чуть больше базового тарифа.
Как быстро накапливается скидка — и как легко ее потерять
Система КБМ стимулирует длительную безаварийную езду:
- 1 год без ДТП — снижение стоимости полиса примерно на 14%;
- 2 года подряд — около 22%;
- 10 лет без аварий — максимальная скидка 54%.
Однако потерять накопленный бонус гораздо проще, чем заработать:
- одно ДТП может вернуть водителя на несколько классов назад;
- два и более ДТП за год резко увеличивают коэффициент;
- три и более страховых случая способны «обнулить» скидку и довести КБМ до максимального значения.
Особенно болезненно это отражается на водителях с большим стажем, которые долго накапливали минимальный коэффициент.
Где именно указан КБМ в полисе ОСАГО
В бумажном или электронном полисе ОСАГО коэффициент бонус-малус можно найти сразу в двух местах:
- Пункт 3 — таблица с данными всех водителей, допущенных к управлению. Здесь указан индивидуальный КБМ каждого водителя.
- Пункт 7 «Расчет размера страховой премии» — именно здесь указан КБМ, который был применен для расчета итоговой стоимости полиса.
Важно понимать: если в полис вписано несколько водителей, для расчета берется наихудший (наибольший) КБМ из всех указанных.
Два вида КБМ: водителя и собственника
В 2026 году продолжают применяться два разных подхода к расчету КБМ.
1. КБМ водителя (ограниченный полис)
Используется, если в ОСАГО вписаны конкретные лица. Особенности:
- каждый водитель имеет свой индивидуальный КБМ;
- для расчета берется максимальный коэффициент среди всех допущенных;
- наличие одного «аварийного» водителя может увеличить стоимость полиса в разы.
2. КБМ собственника (неограниченный полис)
Применяется, если автомобилем может управлять неограниченное число лиц:
- КБМ берется 4-го класса, то есть равный 1;
- дополнительно применяется коэффициент КО за неограниченный список водителей.
В 2026 году коэффициент КО для физических лиц составляет 3,16. Поэтому полис без ограничений экономически оправдан только в том случае, если у потенциальных водителей очень высокий КБМ (например, 2,94 или 3,92).
Как и когда рассчитывается КБМ
С 1 апреля 2019 года действует единый порядок:
- КБМ пересчитывается один раз в год — 1 апреля;
- затем он фиксируется и применяется ко всем договорам ОСАГО до 31 марта следующего года;
- даже если водитель оформляет несколько полисов, КБМ остается неизменным в течение расчетного периода.
Все данные хранятся в АИС РСА — автоматизированной системе Российского союза автостраховщиков, к которой имеют доступ все страховые компании.
Важные нюансы, о которых часто забывают
Перерыв в страховании больше не обнуляет КБМ
Согласно Указанию Банка России № 5000-У, перерывы в ОСАГО больше не влияют на класс КБМ. Даже если водитель несколько лет не оформлял полис, его коэффициент сохраняется.
Смена фамилии или прав — риск потерять скидку
Если водитель:
- сменил фамилию;
- получил новое водительское удостоверение;
- не сообщил эти данные страховщику,
то система может «не узнать» его и присвоить КБМ 3-го класса. В худшем случае это может привести не только к переплате, но и к проблемам с выплатами при ДТП.
Как проверить свой КБМ самостоятельно
Проверка занимает несколько минут и доступна онлайн:
- Перейти на сайт АО «Национальная страховая информационная система».
- Выбрать сервис «Узнать свой КБМ».
- Заполнить форму и отправить запрос.
Рекомендуется проверять КБМ перед каждым оформлением ОСАГО, особенно если в предыдущем году не было ДТП.
Как восстановить КБМ, если он завышен ошибочно
На практике ошибки в базе РСА встречаются регулярно. Причины могут быть разными: технический сбой, неверно переданные данные, путаница с документами.
Алгоритм действий следующий:
- Найти в системе период, где КБМ был корректным.
- Обратиться в страховую компанию, выдавшую действующий полис ОСАГО.
- Подать заявление с требованием скорректировать данные в АИС РСА.
Важно: исправить КБМ может только та страховая, которая оформила текущий полис.
Если компания отказывает или игнорирует обращение, остается судебный порядок. Судебная практика по таким делам уже сложилась, и в большинстве случаев суды встают на сторону страхователей, обязывая страховщиков пересчитать КБМ и вернуть переплату.
Итог: КБМ как финансовый портрет водителя
В 2026 году коэффициент бонус-малус окончательно закрепился как главный персональный показатель в системе ОСАГО. Он отражает не формальные параметры, а реальное поведение водителя на дороге. Аккуратная езда превращается в долгосрочный финансовый актив, а систематические нарушения — в постоянные расходы.
Контроль своего КБМ, внимательное отношение к документам и своевременная проверка данных позволяют не только сэкономить на страховке, но и избежать неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая.