Теги: #Инфляция #ДосрочноеПогашение #Вклады #Стратегия
В нашей культуре глубоко укоренился страх перед долгами. «Взял чужие — отдаешь свои», «берешь на время — отдаешь навсегда». Поэтому, как только появляется свободная премия или наследство, рука тянется к кнопке «Погасить досрочно». Психологически это понятно: хочется сбросить груз ответственности.
Но давайте отключим эмоции и включим калькулятор. В условиях аномально высокой инфляции и ключевой ставки ЦБ старые правила перестали работать. Сегодня спешка с возвратом долга может стоить вам десятков тысяч рублей упущенной выгоды. Объясняем на цифрах, почему быть «вечным должником» сейчас выгоднее.
Аргумент №1. Инфляция работает на вас
Если вы оформили ипотеку или кредит на авто в 2020–2023 годах, вам крупно повезло. Скорее всего, ваша ставка составляет 7–12% годовых (а по льготным программам и того меньше).
Реальная инфляция в 2025 году значительно выше этих цифр. Что это значит? Деньги обесцениваются быстрее, чем банк начисляет вам проценты.
- Суть: 30 000 рублей платежа сегодня «весят» для вашего бюджета гораздо меньше, чем те же 30 000 рублей три года назад.
- Вывод: Растягивая выплаты, вы отдаете банку всё более «дешевые» рубли. Гасить такой кредит досрочно — значит добровольно отдавать банку «дорогие» деньги сегодня, вместо «дешевых» завтра.
Аргумент №2. Золотое правило «Кредитного арбитража»
Это термин, которым пользуются инвесторы. Смысл прост: если вы можете разместить деньги под процент ВЫШЕ, чем стоит ваш кредит, гасить долг — математическая ошибка.
Пример на пальцах:
У вас есть свободные 500 000 рублей.
- Сценарий «Паникер»: Вы гасите ими остаток по кредиту со ставкой 10%. Ваша экономия на процентах — 50 000 ₽ в год.
- Сценарий «Инвестор»: Вы кладете эти деньги на вклад или накопительный счет под 20% (актуальные ставки). Ваш доход — 100 000 ₽ в год.
Итог: Во втором случае вы остаетесь с деньгами, платите кредит по графику и получаете 50 000 ₽ чистой прибыли сверху. Банк фактически платит за вас.
Аргумент №3. Ловушка «Идеального клиента»
Мало кто знает внутреннюю кухню банковского скоринга. Банк — это коммерческая организация, его цель — заработать на процентах.
Клиент, который берет кредит на 5 лет и закрывает его за 3 месяца — это «кошмар» для банка. Операционные расходы на выдачу были понесены, а прибыли почти нет.
Если вы систематически гасите кредиты слишком быстро, скоринговая система может присвоить вам статус низкорентабельного клиента. В будущем, когда деньги понадобятся срочно и надолго, вам могут отказать или предложить заградительную ставку, потому что банк поймет: «На нем мы не заработаем».
Когда гасить ВСЕ-ТАКИ НУЖНО?
Мы не призываем копить долги бездумно. Есть ситуации, когда досрочное погашение — единственно верный шаг:
- Дорогие «свежие» кредиты. Если вы взяли заем недавно под 30-40% годовых — гасите его при первой возможности. Никакой вклад не перекроет такую переплату.
- Кредитные карты. Это самые токсичные долги. Проценты там капают ежедневно и могут достигать 50% годовых. Сначала закрываем кредитки, потом думаем об инвестициях.
- Психологический комфорт. Если долг вызывает у вас бессонницу и тревогу, никакая математическая выгода не стоит ваших нервов. Гасите и спите спокойно.
Резюме
Прежде чем нажать кнопку «Досрочное погашение», задайте себе вопрос: «Могут ли эти деньги принести мне больше дохода, чем я сэкономлю?». В 9 случаях из 10 при наличии старых кредитов ответ будет «Да».
Не уверены в своих расчетах?
Финансовая стратегия — это сложнее, чем просто платить по графику. Как кредитный брокер, мы помогаем клиентам провести аудит долгов: подскажем, какие кредиты стоит закрыть немедленно, а какие лучше «растянуть», превратив инфляцию в своего союзника.
______________________________
Если статья была полезна - поставьте лайк и подпишитесь на канал.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал.