🏦 Несколько счетов вместо одного - как разделение потоков снижает риск блокировок
К нам регулярно приходят клиенты с одной и той же историей:
«Был один рабочий счёт. Банк поднял риск по 115-ФЗ, включил ограничения - и бизнес встал».
Формально закон не ограничивает количество расчётных счетов: юрлица и ИП могут открывать их столько, сколько нужно.
Но в антиотмывочном контуре и в платформе «Знай своего клиента» количество счетов - прямой фактор оценки риска: учитывается, в скольких банках вы обслуживаетесь, какие счета «мертвые», как по ним ходят деньги.
Банк России и Росфинмониторинг в методрекомендациях для предпринимателей прямо советуют: «не открывать большое количество расчётных счетов в разных банках», а заводить новый только если вы реально им пользуетесь.
🔧 Что мы рекомендуем в DRUA Legal на практике
Оптимально для малого/среднего бизнеса - 2–3 расчётных счета, но не «россыпь» по всем банкам подряд. Это нужно, чтобы:
1️⃣ Не остаться без денег при блокировке
Если один банк применил меры по ст. 7.7 115-ФЗ (ограничил операции клиенту с повышенным риском), вы не теряете всю операционку сразу.
2️⃣ Разделить потоки по риску
счёт А - «белый» контур: ключевые белые контрагенты;
счёт Б - более рискованные контрагенты/отрасли, где банк изначально готов жить с повышенным вниманием.
3️⃣ Манёвр при проблемах
Даже при высоком уровне риска закон разрешает банку проводить закрытый перечень платежей (налоги, взносы, кредиты и др.). Через них можно «вывести» деньги из проблемного банка, а бизнес в это время продолжает работать с других счетов. При этом при желтом уровне ЗСК можно переводить и между счетами.
4️⃣ Разные задачи - разные банки
Где-то выгоднее валютные платежи и импорт, где-то - эквайринг и быстрые рублёвые платежи. Но каждый счёт должен быть «живым», с понятной логикой операций - иначе он превращается в триггер для ЗСК.
🚨ВАЖНО! Если вы работаете в нескольких банках, нужно по всем счетам следить за рекомендациями по операциям - минимальная налоговая нагрузка, хоз расходы и тп.
💡 Кейс из практики:
Клиент держал всё в одном банке. Попал в «жёлтую» зону ЗСК, банк начал душить запросами и частичными блоками. После перехода на модель из трёх счетов (разделение потоков, чистка контрагентов, нормальная документация) клиент остался в «рабочем» режиме даже при усилении контроля по 115-ФЗ - отдельные блоки не парализовали бизнес.
🤝 Хотите понять, как правильно разложить ваши денежные потоки по банкам, не залезая в «красную зону» ЗСК - напишите нашему боту 🤖 aLex @DRUA_Legal_bot с пометкой "счета" или "115-ФЗ". Разберём структуру, риски и предложим конфигурацию под ваш бизнес.
#DRUALegal #115ФЗ #ЗСК #блокировкасчёта #банки #расчетныйсчет #комплаенс #малыйбизнес #финансовыймониторинг #drua115
