Маркетплейсы активно предлагают покупателям оформить товар в «рассрочку» или оплатить частями. Удобно, быстро, красиво — но иногда за этим стоит настоящий кредитный механизм, который уже сейчас может больно ударить по кредитной истории. И самое интересное: всего через четыре месяца ситуация станет массовой. С апреля данные даже о «безобидной оплате частями» будут передаваться в бюро кредитных историй.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Банки «не понимают шуток»: как маленькие рассрочки ломают большие планы
«Люди по незнанию оформляют рассрочки, а потом не понимают, почему банки отказывают им в выдаче ипотеки», — делится с «Бизнес ФМ» руководитель компании «Лидер Кредитный эксперт» Артём Абросимов. По его словам, 30% отказов в рефинансировании связаны именно с такими «микрорадостями» на 3–10 тысяч рублей.
В глазах обычного покупателя рассрочка — это просто разбиение платежа на части без процентов. Но в реальности она нередко работает как настоящий заем, информация о котором попадает в БКИ. А в некоторых договорах даже прописано, что право требования могут уступить сторонней организации — ещё один «приятный» сюрприз.
Артём рассказывает о клиенте, который оформил несколько рассрочек на Ozon — и слегка побледнел, увидев свою кредитную историю:
- Микророссрочка на 1 000 рублей
- Рассрочка на 1 500 рублей
- И уже серьёзная рассрочка от микрокредитной компании Ozon на 60 000 рублей
И всё это — микрозаймы.
Но банки обращают внимание не на это. Они видят микрозайм с высокими процентами — и этого уже достаточно, чтобы отказать в крупном кредите или рефинансировании.
Купи сейчас, заплати позже
Есть и другой формат — сервисы BNPL («купи сейчас, заплати позже»). Например, у Wildberries предлагают оплатить товар «частями». На словах — никакой переплаты. На деле — покупаете пуховик за 10 тысяч рублей, а с учётом растянутого на четыре месяца платежа выходит уже 13 тысяч. И нет, это не заем, это договор с BNPL-оператором. Он перечисляет деньги продавцу, а вы затем компенсируете ему затраты и платите вознаграждение.
За два года аудитория таких сервисов в России выросла почти втрое. В 2023 году число уникальных пользователей превысило 36 миллионов — цифры впечатляющие.
Пока информация об этих рассрочках не попадает в БКИ. Но это ненадолго: с апреля рассрочки свыше 50 тысяч рублей начнут фиксироваться. А значит, они тоже будут влиять на решения банков.
Грядущие изменения: что скажет БКИ
Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин объясняет ситуацию:
— Сейчас операторы рассрочек могут не передавать данные — закон их не обязывает. Но с 1 апреля 2026 года обязательства вступают в силу.
— А микрофинансовые организации информацию передают?
— Если это не рассрочка, а фактически заем под видом рассрочки, то да — МФО обязаны передавать данные в НБКИ.
— Часто ли такие «замаскированные рассрочки» приводят к отказам?
— Бюро фиксирует заем или кредит. Пока отдельного типа записи «рассрочка» нет — он появится с 1 апреля 2026 года.
Сейчас же, на фоне осторожности банков и снижения аппетита к риску, отказы действительно участились — и качество кредитной истории играет ключевую роль.
Кредитный голод: банки стали строже
По данным НБКИ на сентябрь, уровень одобрения ипотек — минимальный за последние годы. Банки отказывают в 60% случаев. Из-за ограничений ЦБ им невыгодно выдавать рискованные кредиты тем, кто тратит на обслуживание долгов больше половины доходов.
Поэтому даже небольшой заем может стать причиной для отказа.
Моё личное мнение
На мой взгляд, рынок «удобных рассрочек» уже давно пора было привести к единым правилам. Пока предлагаемые сервисы больше похожи на минное поле: сделал три клика, купил чайник — а потом пытаешься понять, почему банк считает тебя заядлым должником.
Да, людям нравится удобство и мгновенные покупки, но прозрачность должна быть такой же доступной, как и кнопка «оформить в рассрочку». Иначе кредитная история будет страдать за каждую безобидную мелочь.
А вы сталкивались с неожиданными сюрпризами в рассрочках? Обязательно делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: