Здравствуйте, уважаемые читатели. Продолжаем серию текстов нашего ученика о финансовых технологиях. Мы их собираем вот в эту подборку.
Сегодня поговорим о клиринге.
"Рассмотрим клиринг. Нет, не тот, где про уборку, хотя принцип похожий, а про обмен данными о транзакциях между банками через платёжную систему. Это этап обработки транзакции(й), наступающий после авторизации.
Представим ситуацию: завершение рабочего дня магазина (или иной торговой точки). Сотрудник подходит к pos-терминалу (устройству, к которому вы прикладываете карту) или через кассу выполняет команду вида «закрыть смену». После отправки такой команды, терминал формирует набор, список – пакет (batch) – транзакций по всем покупкам/операциям за день.
Внутри этого пакета вперемешку идут данные об операциях по картам разных платежных систем. Кто-то оплатил через МИР (НСПК), кто-то – через VISA, MASTER,а может и UnionPay.
Все эти списки-пакеты направляются в банк-эквайер, который объединяет все полученные списки-пакеты в один большой список. Затем производит группировку данных из списков по платежным системам в клиринг-файлы. То есть операции по Visa собираются в клиринговый файл по Visa, по Master – в файл для MasterCard и т.д.
Формат файлов разный у разных платежных систем. Например, у платежной системы МИР это не в чистом виде текстовый файл в кодировке ASCII, а свой собственный формат на основе международного протокола ISO-8583 (1987-93, о нем будет в следующих постах).
Этот формат представляет собой текстовый файл, в котором применяются кодировка ASCII, бинарные (двоичные) данные, а для нелатинских символов используются символы Unicode в кодировке UTF-8.
Затем каждый файл направляется «в свою» платежную систему. В течение дня в платежные системы приходят сотни клиринг-файлов от разных банков-эмитентов. Они проверяют формат файлов, «правильность заполнения». Если есть ошибки – сообщают отправителям, если нет – вторично сортируют данные из файлов и группируют по банкам-эмитентам.
Например, в файле от одного банка-эквайера может быть 60 транзакций от карт банка А, 30 от банка B, 40 от банка С и т.д. Каждый банк-эмитент, получая клиринговый файл, по каждой операции из файла находит в своей базе данных процессинга информацию по авторизации. Если сумма авторизации и клиринга совпадают, то банк списывает «замороженные» ранее электронные денежные средства («циферки») со счета клиента. Если сумма в клиринге меньше, то списывается сумма, указанная в клиринг-файле.
Если данные авторизации и клиринга отличаются, то банк может либо отклонить операцию, либо оспорить операцию. Спор между баночками называется диспут, и его рассмотрим отдельно.
Если клиент вдруг вернул покупку в течение дня, то операция за нее не попадает в клиринг. Отмечу главное отличие авторизации и клиринга: на этапе авторизации – блокировка электронных денег на счете, на этапе клиринга – итоговое подтверждение операции и списание, при этом перевода этих средств на счет мерчанта (точки продаж, магазина) еще не случилось.
Итоговый этап расчётов между банком-эквайером и банком-эмитентом – это сеттлeмент (расчеты), и он тоже будет рассмотрен отдельно".
*******
Если вам нравятся наши публикации, то вы можете поддержать канал донатом.
У нас есть много полезных и интересных публикаций.
Наш клуб 800Million совместно с Центром психологической безопасности (ЦПБ)
регулярно проводит финансовые курсы. В этой подборке собрана информация о курсах, отзывы о них, а также рассказано о преподавателе.
А это пост, в котором рассказано обо всех наших технологиях.
Здесь - наши статьи.
Здесь подборка с нашими рассказами о 800Million.
Кроме того, у нашего клуба есть своя картинная галерея нейроживописи.
Стиль - супрематизм. Картины созданы нашим мастером. Любую из работ вы можете заказать для приобретения.