Центробанк расширяет тарифный коридор и повышает территориальные коэффициенты — страховщики получат больше свободы, а часть регионов столкнется с двукратным ростом цен.
Когда рынок автострахования только начинал жить, главная идея реформы была проста: чем аккуратнее водитель, тем меньше он платит.
Со временем принцип индивидуальной ответственности действительно заработал — на рынке появились бонус-малусы, персональные скидки и коэффициенты, завязанные на историю аварийности.
Однако вместе с этим обнаружился новый перекос: регионы стали расходиться по уровню убытков, мошенничества и частоте ДТП. Так логика «плати за риск» превратилась в карту неравенства, где водитель из спокойного региона отдает меньше, а из проблемного — вдвое больше. Теперь Центробанк предлагает новый шаг, чтобы сделать систему честнее и одновременно вернуть страховщикам пространство для гибкости.
Как сообщил «Известиям» директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов, совет директоров ЦБ одобрил расширение тарифного коридора по ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей и на 40% — для мотоциклов.
Также Банк России планирует вдвое увеличить территориальный коэффициент для регионов, входящих в так называемую «красную зону» — субъектов с наибольшим уровнем страхового мошенничества и «неоднократных» ДТП. Как уточнили в пресс-службе регулятора, сейчас в перечне два региона: Республика Ингушетия и Новосибирская область. Проект уже одобрен советом директоров ЦБ и направлен в Минюст. Вступление в силу ожидается в ближайшие месяцы.
Как формируется цена полиса
Стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки и набора коэффициентов — территориального (КТ), мощности двигателя (КМ), возраста и стажа водителя (КВС), количества допущенных к управлению лиц (КО) и бонус-малуса (КБМ), который повышает или снижает цену в зависимости от аварийности. Согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), с 2022 года диапазон для легковушек оставался неизменным — от ₽1646 до ₽7535. Страховщики, по словам Ильи Смирнова, были вынуждены «прижиматься к верхней границе», теряя гибкость в ценообразовании.
Теперь коридор расширится: после вступления в силу изменений базовая ставка составит от ₽1399 до ₽8665. Это позволит, как пояснили в РСА, сделать тарифы более индивидуальными и «привязанными к реальному рисковому профилю водителя». По оценке аналитического агентства АКРА, максимальный рост для отдельных категорий может составить 2,3 раза — это касается водителей с высоким коэффициентом аварийности (КБМ «М») и регистрацией в «красных» регионах.
Красная зона и двойные коэффициенты
Именно региональный коэффициент стал ключевым инструментом новой настройки. В «красной зоне» ЦБ предлагает удвоить территориальные коэффиценты для Ингушетии с 0,82 до 1,64, для Новосибирска — с 1,56 до 3,12. Решение выглядит жестким, но экономически логичным: по данным регулятора, доля подозрительных страховых случаев в этих субъектах превышает среднероссийский показатель в три–четыре раза. В результате вся страна фактически «доплачивала» за чужие убытки.
«Такой подход устраняет перекрестное дотирование, — поясняет заместитель гендиректора страховой компании «МАКС» Александр Горяинов. Если коэффициент честно отражает риски региона, то добросовестные водители из других областей перестают оплачивать последствия чужого мошенничества.
Впрочем, для самих жителей «красных» регионов это станет болезненным переходом. По расчетам аналитиков АКРА, для самых аварийных водителей с низким КБМ и регистрацией в зоне риска цена полиса может вырасти в 2,3 раза.
Кто заплатит больше, а кто — меньше
Новая система должна выровнять рынок. Аварийные водители с частыми выплатами столкнутся с ростом цен в пределах 15–40%, а в отдельных случаях — выше. Аккуратные клиенты, напротив, могут выиграть от либерализации: страховщики получат возможность предложить им скидки до 10–15%, особенно в регионах с низкой убыточностью — Москве, Краснодарском крае, Татарстане.
«Чем свободнее тарифы, тем справедливее система, — считает директор департамента обязательных видов страхования „АльфаСтрахования“ Роман Лободин, — Это позволит снизить давление на регионы, где уровень выплат и мошенничества стабилен».
По данным Российского союза автостраховщиков, средняя цена годового полиса в 2025 году снизилась на 5% и составила ₽7200, несмотря на рост выплат на 15% (до ₽113 тыс.). В регуляторе считают это доказательством того, что конкуренция между страховщиками сдерживает цены.
Реформа без шока
Регулятор утверждает, что реформа не приведет к ценовому скачку. «Если ставка сыграет, у небольшого количества водителей цена увеличится, но средняя стоимость по стране останется стабильной», — говорит Илья Смирнов. Страховщики подтверждают: конкуренция за «чистых» клиентов остаётся высокой, а рынок чувствителен к репутационным рискам. «В нынешних условиях даже небольшое удорожание быстро отразится на оттоке клиентов, — поясняет гендиректор компании Frank Auto Ирина Франк. — Поэтому страховщики будут балансировать между доходностью и удержанием рынка».
Тем не менее, сама логика изменений указывает на постепенный переход к полной тарифной либерализации, которую эксперты называют неизбежной. «Следующий шаг — отказ от фиксированного коридора и переход к полностью рыночной модели, — считает руководитель по работе с физлицами компании „AMsec24“ Максим Колядов. Но делать это нужно поэтапно, чтобы избежать шокового роста цен.
Вектор на индивидуализацию
Центробанк уходит от директивного контроля, делая ставку на поведенческую экономику и рыночные стимулы. Регионы, где страховщики работают честно и убытки минимальны, получат бонус в виде снижения тарифов. А те, где схемы и подставные ДТП стали нормой, столкнутся с ростом цен. Так формируется новый принцип страхового равновесия: кто создает риск, тот за него и платит.