Они позволяют экономить на повседневных тратах, возвращая часть потраченных средств от 1% до 15%. Особенно активно эти программы используют жители республики, которые отточили стратегию максимизации возврата средств, фактически заставляя банки платить им больше за обычные покупки. «Номер один» раскрыл секреты эффективного использования кешбэк-программ.
Выгода всегда
Улан-удэнцам Марии и Андрею Николаевым тридцать с небольшим, они работают менеджерами среднего звена в разных компаниях. И банковских карт у них восемь. Все они используются ради того, чтобы заставить банки платить повышенные кешбэки. Николаевы таким образам зарабатывают по 7 - 10 тыс. рублей ежемесячно. А когда срок подходит, семья раскладывает «пасьянсы» из пластика и выбирает новые категории кешбэка.
В среднем банки предлагают три-пять категорий от 1 до 15%. Причем процент может быть 1,5 - 2, но выгоднее 5%. Например, категория «супермаркет», где траты большие.
- Семья большая, плюс мы бабушке покупаем продукты. Даже небольшой процент возвращенных денег накапливается и позволяет сэкономить существенную сумму. Особенно ценным кешбэк был весной - 2,5% на все категории. Для путешествий мы взяли карту с кешбэком на авиабилеты и отели. И при покупке авиабилетов хорошо сэкономили, - говорит Мария.
По ее словам, банки часто проводят специальные предложения с увеличенным кешбэком на определенные категории товаров, где можно запланировать траты и выйти на возврат до 15%.
Как отмечает Мария, заработать на кешбэках с одной картой не получается. Нужно как минимум три, поскольку у разных банков категории и проценты возврата часто пересекаются, и важно найти максимально выгодные. А шесть карт - еще лучше, тогда можно точно выйти на большую часть трат выше стандартного кэшбэка в 1% в категории «все траты».
В среднем ежемесячно на кешбэках получалось выиграть 4 - 5 тыс. рублей каждому, в некоторые месяцы выходило и до 7 тыс. рублей - максимальный лимит в одном из банков. За 2024 год семья получила доход от кешбэков в 65 тыс. рублей, поскольку в некоторые месяцы траты были небольшими, а категории не слишком выгодными.
Спасибо, не надо
Опытные пользователи кешбэк-сервисов отмечают, что ключевое условие успеха - правильный выбор банковских карт.
Например, один из крупных банков предлагает возврат 2 - 3% по основным категориям, что выглядит привлекательно. Однако при зачислении на дебетовый счет удерживается комиссия в размере 50% от суммы кешбэка, что сводит на нет выгоду.
Другие финансовые учреждения возвращают средства бонусными баллами, которые необходимо своевременно тратить или конвертировать. Именно из-за такой сложности семья отказалась от подобных программ лояльности.
Наиболее выгодными оказались банки с прозрачной системой вознаграждений. Идеальный вариант - когда денежные средства поступают на счет до десятого числа каждого месяца без дополнительных условий и их можно свободно использовать без привязки к конкретным магазинам или услугам.
Внимание на лимиты
Практически все банки устанавливают месячный лимит на сумму кешбэка. Стандартный диапазон составляет 5 - 7 тыс. рублей для всех категорий расходов совокупно, однако некоторые финансовые учреждения устанавливают еще более жесткие ограничения.
- Мы долго смеялись, когда при покупке в супермаркете «Пятерочка» нам предложили кэшбэк в 15%, но по итогу максимальная сумма кешбэка там 100 рублей, - смеются любители кэшбэка. - То есть надо купить в супермаркете на 750 рублей, остальное бессмысленно.
А вот категория «транспорт» с кешбэком 15% оказалась более выгодной - с лимитом возврата в 1000 рублей семья приобрела проездные билеты на трамвай для родственников.
Также улан-удэнцам советуют изучить условия акций и сроки проведения, особенно в начале месяца, когда они только появляются.
Для получения максимального кешбэка необходимо тщательно подходить к процессу. После того как будущие расходы распределили по картам с максимальным кешбэком в категориях, составляется список. Например: карта A - кэшбэк 5% на продукты и аптеки. Карта B - 5% на рестораны и кафе. Карта C - 2% на бензин и транспорт.
При использовании сразу нескольких карт опытные пользователи рекомендуют придерживаться строгого плана покупок. Перед походом в магазин целесообразно переводить необходимые суммы с накопительных счетов на те карты, которые предлагают максимальный кешбэк в соответствующих категориях, что позволяет сохранять ежедневный остаток и избегать потерь на процентах.
Однако, как признаются собеседники, основная часть расходов все же осуществляется через кредитные карты с беспроцентным периодом до 120 дней. Именно здесь скрывается главный риск: при возникновении непредвиденных обстоятельств можно не уложиться в льготный период и столкнуться с существенными процентными начислениями.
- Ситуации бывают самые неожиданные, и банки заточены на то, что, предлагая как бы бесплатно воспользоваться кредитными ресурсами банка, ждут, когда люди выйдут из конца периода с долгом или вовремя не оплатят ежемесячные платежи, и тогда включаются штрафные проценты, которые не иначе как грабительскими назвать трудно, на этом все и построено, - говорит экономист из Улан-Удэ Анатолий Масловский. - И вся «экономия» на кешбэках тут же улетучивается. Не стоит играть в эти игры с банками.
Добавим, что, по данным Нацбанка Бурятии, за семь месяцев 2025 года жители республики заняли у банков 78 млрд 965 млн рублей, что на 26% меньше аналогичного периода прошлого года, когда заемщики оформили 106 млрд 786 млн рублей. Банки ужесточают требования и уменьшают лимиты.
Между тем улан-удэнцы, помимо «гонки с кешбэком», используют такие инструменты, как снятие наличных с кредитных карт в банках, и тут же кладут их под проценты на вклады. Это также увеличивает доходность.
- Приятно, когда не ты банку, а он тебе платит за свои же фактически деньги, - радуется Мария.
Банки вынуждены платить
Важно отметить, что кешбэк-программы эволюционировали из маркетингового инструмента в одну из ключевых статей расходов российских банков. По оценкам участников рынка, только за первое полугодие 2025 года клиенты получили 220 млрд рублей по программам лояльности.
По итогам 2024 года объем выплат клиентам достиг 392 млрд рублей, что на 37,1% превышает показатель предыдущего года. Примечательно, что темпы роста замедлились впервые с 2018 года, для сравнения - в 2023 году прирост составлял 54,6%. Эти данные приводятся в исследовании Frank RG, на которое ссылается Frank Media.
Неслучайно банки с лета 2025 года начали сокращать свои траты.
- Так, проценты по кешбэкам снижаются, и некоторые категории просто исчезают из выбора, особенно те, по которым мы один-два раза подряд получали хорошие кешбэки - банки видят все наши траты и корректируют свои расходы. Более того, по одной из карт нам в два раза урезали лимит выдачи - с 400 тысяч до 200 тыс. рублей. Видимо, им не понравилось, как мы зарабатываем на их же деньгах. Вот так и «играем» с ними каждый месяц, - говорит Мария.
Таким образом, кешбэк представляет собой эффективный инструмент для экономии на повседневных и крупных покупках. Ключевыми условиями успеха являются: правильный выбор карт, грамотное распределение расходов по категориям, а также внимательное отслеживание лимитов и специальных акций.
Однако важно понимать: наибольшего успеха в использовании кешбэк-программ достигают те, кто обладает высокой финансовой дисциплиной и тщательно изучает условия их использования.