Банки стали отклонять почти 80% обращений за кредитами от россиян. Об этом свидетельствую данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По авто- и потребительским кредитам сейчас одобряется лишь каждая четвертая-пятая заявка. По ипотеке ситуация чуть лучше: там банки отвергают 60% заявок. Почему произошло столь сильное ужесточение, к чему оно может привести, и как нуждающимся в деньгах россиянам действовать в таких условиях, «МК» выяснил у экспертов.
В России резко возросло число отказов в кредитовании. В среднем сейчас из пяти поданных заявок на получение займов одобряется лишь одна. По мнению гендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности Эльмана Мехтиева, это вызвано изменением поведения заемщиков. Люди с небольшой долговой нагрузкой стали реже обращаться за кредитами и предпочитают делать сбережения в банках. А те, кто обращается чаще, во многих случаях не соответствуют критериям кредитно-финансовых организаций для их получения.
ЦБ ранее ужесточил регулирование, потребовав от банков повысить требования к заемщикам. Эти меры были направлены на снижение долговой нагрузки россиян. Если активное кредитование граждан продолжится по тем ставкам, которые сейчас установились на рынке, то многие заемщики могут оказаться просто в долговой яме. Напомним, что, согласно данным «Объединённого кредитного бюро», в первой декаде июля средняя полная стоимость кредита наличными оказалась на уровне 32,8% годовых. «Таким образом, с одной стороны Банк России работает над ограничением выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, а с другой — граждане без больших задолженностей сами неохотно обращаются за займами», — объяснил происходящее на рынке Мехтиев.
Чаще всего у заемщиков с большой долговой нагрузкой есть ипотечный кредит, «обычный» потребительский кредит и кредитная карта. Среднестатистический портрет гражданина, которому банк скорее всего откажет в выдаче нового кредита, таким образом, выглядит вполне ожидаемо. «Это люди, чьи ежемесячные платежи банкам и МФО превышают 70% дохода», — пояснил председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Число качественных заемщиков в России ежегодно уменьшается, что связано в том числе с тем, что доходы населения не увеличиваются так быстро, как растут ставки по займам, утверждает правозащитник.
«Наши наблюдения за кредитной и сберегательной активностью россиян показывают, что, несмотря на всё ещё довольно высокие рыночные ставки, спрос на заёмные средства не снизился, — продолжает разговор руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. — Изменилась его структура. Всё больше граждан в последний год делали выбор в пользу кредитных карт с грейс-периодом и кредитовались под залог имущества, что более выгодно, чем нецелевое необеспеченное кредитование наличными». При этом уровень просрочки снова стал расти во всех сегментах — и по кредитам, и по займам, и по ипотеке, и по автокредитам.
«Рынок черного кредитования при таком уровне отказов имеет все шансы начать расти, как в былые времена, особенно принимая во внимание, что Банк России, желая подсказать гражданам, что не нужно брать на себя чрезмерную долговую нагрузку, собирается в следующем году запретить брать в МФО более одного займа», — предупреждает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. И хотя в целом регулятором выбран правильный вектор, эти риски беспокоят и правозащитников. Как указала Лазарева, в настоящий момент, к сожалению, складывается такое правоприменение, что «черные» и «серые» кредиторы практически не несут ответственности за свою деятельность.
Для того, чтобы избежать драм с деньгами в своей жизни, россиянам следует тренировать навыки управлениям личными финансами. Так, руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова советует тем, кто попал сложную жизненную ситуацию (когда деньги нужны срочно, а банки не дают), пересмотреть структуру своих расходов, постаравшись оптимизировать ее, чтобы появились свободные средства.
Ну а для того, чтобы иметь возможность продолжать брать займы в банках, следует работать над повышением качества своей кредитной истории и не допускать повышения ежемесячных расходов по кредитам до уровня более 50% от объема своих ежемесячных доходов. «Иначе брать дополнительные кредиты будет очень рискованно для финансового здоровья домохозяйств», — подчеркнул директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Автор: Наталия Трушина