Долги российских домохозяйств вплотную приближаются к критическому уровню. "Льготная" ипотека, автокредиты и займы на потребительские нужды стали неподъёмным бременем для семейных бюджетов. Более того, это разогнало цены, например, на недвижимость, что усугубило ситуацию.
ЮРИЙ ПРОНЬКО
Средняя зарплата по стране, по данным Росстата, приблизилась к 100 тысячам рублей, однако медианная находится на уровне 65 тысяч. Как минимум половина трудоспособного населения имеет заработную плату ниже этого уровня. При этом обязательства по долгам уже съедают немалую долю - от 30% до 50% - доходов населения.
Около года назад произошло насыщение российского банковского рынка, и в результате все клиенты оказались разобранными теми или иными банками, пояснил в беседе с Царьградом экономист Александр Лежава. И сейчас происходит борьба за новую клиентуру:
Но поскольку новых клиентов нет, банки вынуждены переманивать их друг у друга. Банки заинтересованы, чтобы получить клиентов других банков, поэтому они и предлагают увеличение льготных периодов на погашение других кредитов. И на первых порах они действительно предлагают людям более выгодные условия. Но всё это делается для того, чтоб и дальше получать от клиентов деньги. Это такая жадность: они готовы рискнуть и взять "непрозрачных" клиентов - шансы на будущую прибыль перевешивают все потенциальные риски.
По словам экономиста и предпринимателя Павла Самиева, происходящее нельзя назвать новой тенденцией. Банки и раньше использовали такой способ получить новую клиентскую базу заёмщиков, предлагая им какие-то выгодные кредитные продукты, чтобы люди могли погасить или обслужить кредиты и кредитные карты других банков.
Это достаточно стандартный способ переманивания клиентов, и речь здесь идёт не о плохих или проблемных заёмщиках, а о тех вариантах, когда у заёмщика нет каких-то серьёзных проблем с погашением или с обслуживанием долга, но ему, возможно, будет интересно за счёт более низкой ставки, лучших условий, большего лимита перейти в другой банк, погасив задолженность в том банке, где он раньше обслуживался,
- отметил экономист.
Банки пользуются закредитованностью населения. К примеру, в среднем по рынку льготный период по кредиткам составляет около 60 дней. В этот период клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно. Иными словами, это период, когда вы можете вернуть деньги, взятые в долг, без уплаты процентов.
Однако если клиент направляет заёмные средства на погашение задолженностей в другом кредитном учреждении, этот временной отрезок увеличивается иногда вдвое и даже больше. В некоторых случаях льготный период продлевается до 180-200 дней. И всё это делается ради того, чтобы переманить клиента, пользуясь его долговой нагрузкой. И на то есть весомые причины.
Комментируя происходящее, финансовый аналитик Владимир Левченко подчеркнул, что реструктуризацией текущих задолженностей банковская система занимается в первую очередь для того, чтобы не показывать себе уже существующие убытки и не формировать большие резервы для "плохих кредитов".
И чаще всего это касается даже не рядовых граждан, а бизнеса, где ситуация значительно хуже. Многие банки не просто занимаются реструктуризацией долгов бизнеса, а в буквальном смысле сбрасывают свои "плохие кредиты" на население через выпуск высокодоходных облигаций, через якобы привлекательные цифровые финансовые активы, в которые и зашиваются "плохие кредиты" банков. Главная цель - сбросить всё это с банковского баланса, а люди, к сожалению, клюют на высокие цифры доходности, забывая о ключевом постулате финансовой грамотности: плохой долг - это самая худшая инвестиция,
- заключил эксперт.
Долги давят на российские домохозяйства. Поэтому заёмщикам надо предметно изучать условия рефинансирования своих долгов. Может возникнуть ошибочное впечатление, что по карте с удлинённым льготным периодом можно брать взаймы у одного банка и направлять эти деньги на очередной платёж по кредиту в другом банке. Так это не работает.
Клиент может направить заёмные средства на полное погашение займа или задолженности по карте в другой кредитной организации, после чего обязан закрыть в "чужом" банке кредитный продукт. А если не закроет, то это обернётся большими штрафами.
Одна из ключевых проблем - это долги, как населения, так и бизнеса. К этому надо добавить растущую просрочку и траты граждан на еду. Да, да, вы не ослышались. Эксперты давно считают, что в странах, где семьи тратят на еду большую часть своих доходов, существует опасность социальных волнений. То есть к внешнему санкционному режиму добавился существенный и внутренний фактор.
Долги населения опасны тем, что затягивают человека в постоянный круговорот платежей. Он берёт новые кредиты, чтобы рассчитаться с предыдущими. Подобная схема работает, если доходы растут, но в ситуации их падения процессы приобретают опасный характер.
Обрушение долгового рынка повлечёт цепную реакцию. Очевидно, что высокая закредитованность домохозяйств - это серьёзный дестабилизирующий фактор при любом внешнем или внутреннем шоке.
Долги, долги и ещё раз долги! Вот реальность, в которой живёт абсолютное большинство российских семей. Без вмешательства государства, на мой взгляд, ситуацию будет сложно вывести из пике.
Напомним, программа "Сухой остаток" выходит каждый будний день в 19:00. Не пропустите!
__________
Не боимся говорить правду в Телеграме: https://t.me/tsargradtv
Правда о происходящем в России и мире.
Царьград собрал в специальном разделе самое важное.