Получить ипотеку на жилье стало чрезвычайно сложно, она превратилась из инструмента улучшения жилищных условий в непозволительную роскошь.
Без весомого первоначального взноса, высокого дохода или возможности продать имеющееся жилье, такой кредит представляет серьезный финансовый риск.
Несмотря на недавнее снижение ключевой ставки Центробанком до 18%, которое породило надежды на оживление ипотечного рынка, ставки по жилищным кредитам снижаются незначительно.
Вероятно, к концу года они останутся на уровне около 23% – уровне, недоступном для большинства.
Более того, согласно расчетам НИУ ВШЭ, для обслуживания ипотеки под 23% годовых необходим доход 300–400 тысяч рублей в месяц, причем только проценты составляют 150–200 тысяч.
Это делает ипотеку недоступной для большинства россиян, чьи доходы не позволяют покрыть платежи и избежать финансовой ловушки.
Также это порождает опасения по поводу общей закредитованности населения и прогнозирует рост просрочек по ипотеке, которые уже приближаются к 140 миллиардам рублей.
Ухудшение экономической ситуации, снижение реальных доходов и рост расходов ставят в сложное положение тех, кто брал ипотеку ранее, рассчитывая на рефинансирование.
Россияне крайне неохотно допускают просрочки по ипотеке, поскольку никто не хочет лишиться собственного жилья.
Поэтому, если сбои начинаются даже в этой категории, это свидетельствует о действительно критической ситуации.
Для тех, кто все же решается взять ипотеку под высокие ставки, крайне важно, чтобы доход семьи вдвое превышал все кредитные платежи – это залог того, чтобы не попасть в долговую яму.
Также желательно иметь финансовую подушку безопасности на три месяца жизни. И, конечно, не стоит затягивать срок кредита: чем он короче, тем меньше будет переплата.
Для улучшения ситуации на ипотечном рынке необходимо ещё большее снижение ключевой, чтобы средняя ставка по ипотеке оказалась ниже 20% годовых.
Однако даже в этом случае жилье будет недоступно для семей с доходом ниже 200 тысяч рублей без дополнительных мер поддержки, которых пока не хватает.
Существующие меры поддержки, вроде «семейной ипотеки», ограничены. Гражданам приходится либо увеличивать доходы, либо рассчитывать на льготную ипотеку при рождении детей, что также требует первоначальных вложений.