Многие люди вступают во взрослую жизнь, следуя общепринятым советам: найти стабильную работу, прилежно копить деньги. Часто успех представляется как владение недвижимостью в престижном районе с определённым уровнем комфорта. Однако со временем обнаруживается, что, несмотря на усердный труд, образ жизни не соответствует ожиданиям. Возникает понимание, что многие традиционные финансовые рекомендации утратили свою актуальность.
Часто люди не задумываются о том, какие финансовые установки были сформированы в детстве. Денежные убеждения усваиваются от родителей, друзей, из социальных сетей и часто принимаются без критического осмысления. Например, фразы вроде «мы не говорим о деньгах», «деньги меняют людей» (подразумевая, что богатство делает человека плохим) или «инвестиции — это азартная игра» могут быть глубоко внедрены в подсознание. Эти «невидимые сценарии» способны управлять финансовым поведением десятилетиями. В результате человек может испытывать чувство вины при тратах, избегать инвестирования или считать себя неспособным к управлению деньгами. Такие неосознанные установки являются одними из наиболее разрушительных паттернов, наблюдаемых в финансовом консультировании.
Истории о том, как нужно работать 40 лет до 65 лет, чтобы «наконец-то повеселиться», перестают быть привлекательными. Будущее не гарантировано, и многие люди не успевают насладиться накопленным. Это понимание часто становится стимулом для изменения отношения к деньгам: не просто копить, а жить «богатой жизнью» здесь и сейчас.
Выбор слов имеет огромное значение, поскольку повторяемые истории формируют личность и реальность. Хорошая новость заключается в том, что негативные убеждения можно переписать. Например, можно утверждать: «Деньги — это навык, который можно освоить. Деньги — это инструмент для богатой жизни. Инвестирование — это способ построения настоящего богатства, и начать инвестировать можно уже сегодня». Один из подходов к переформатированию убеждений заключается в использовании «плана осознанных трат». В отличие от традиционного бюджетирования, которое ассоциируется с ограничениями, этот план позволяет тратить без вины на то, что любишь, одновременно автоматически сберегая и инвестируя в будущее. Для этого просто нужен план, который гармонирует с образом жизни.
Изменение убеждений влечёт за собой изменение поведения. Однако, помимо убеждений, существует ещё один фактор, незаметно формирующий финансовое будущее, о котором многие не задумываются.
Невидимые цепи убеждений и окружения
Денежные убеждения: как сценарии детства формируют нашу реальность
Широко распространено утверждение: «Человек — это среднее арифметическое пяти людей, с которыми он проводит больше всего времени». Это справедливо и для финансовых вопросов. Если окружение постоянно жалуется на нехватку денег или избегает инвестиций, высока вероятность, что человек примет схожие поведенческие модели. Устойчивые утверждения вроде «никто не добивается успеха», «мир против нас» могут стать нормой. В результате возникают установки типа «все живут от зарплаты до зарплату» или «долг по кредитной карте — это часть жизни». Человек может оказаться в финансовой ловушке, не понимая её истоков.
Аналогично, если в кругу общения распространены дорогие покупки, например, покупка дорогостоящих автомобилей, это становится нормой, и человек также склонен к таким тратам. Если инвестирование считается рискованным, его будут избегать. Общение с людьми, которые усердно экономят, инвестируют и договариваются о повышении зарплаты, может кардинально изменить финансовое мышление. Вместо зависти возникает любопытство, а мысль «это нереалистично» сменяется вопросом: «Что они делают, чтобы позволить себе это? Чему я могу научиться?» Окружение во многом определяет жизненные и финансовые перспективы. Поэтому крайне важно выбирать, с кем общаться.
Чьи советы вы на самом деле слушаете?
Важно не только то, кто вас окружает, но и то, чьи финансовые советы вы принимаете. Доверяете ли вы финансовым рекомендациям разорившегося друга, у которого есть твёрдое мнение об инвестициях? Или родителей, которые никогда не учили вас финансовой грамотности, но теперь настаивают на покупке дома? Или коллеги, который прочитал одну статью о падении рынка и теперь советует вывести все средства?
Часто плохие советы кажутся безопасными. Люди могут проявлять чрезмерную осторожность, чтобы показаться умнее. Например, утверждение «рынок падает» может звучать умно. Однако, гораздо более прибыльным, хоть и менее «умным» на первый взгляд, является совет: «Инвестируйте автоматически каждый месяц на 30- или 40-летний срок». Он звучит просто, но его эффективность значительно выше, чем усложнённые стратегии постоянных покупок и продаж.
Важно задать себе вопрос: «Поменялись бы вы местами в финансовом плане с тем человеком, чей совет слушаете?» Если ответ отрицательный, то, возможно, стоит пересмотреть круг своих финансовых консультантов.
Простое правило: принимать советы следует только от тех, кто уже построил ту жизнь, которую вы хотите. Инвестируют ли они регулярно? Обладают ли уверенностью благодаря знаниям? Живут ли они своей версией «богатой жизни»? Если нет, то их советы можно игнорировать. Необязательно воспринимать все советы равнозначно.
Молчание, которое разрушает: денежные разговоры в отношениях
Иногда причиной финансовых проблем является не плохой совет, а полное отсутствие диалога. В партнёрских отношениях это может привести к разрушительным последствиям. Часто наблюдаются ситуации, когда пары полностью избегают разговоров о деньгах, обсуждая финансовые вопросы лишь несколько раз за всё время отношений. Более распространён сценарий, когда один партнёр берёт на себя все финансовые обязанности, а другой полностью их избегает, оправдывая это недостатком знаний или нежеланием ссор. Однако за кулисами нарастает недовольство: один партнёр чувствует себя контролируемым, другой — недооценённым. Финансовый дисбаланс усугубляется, особенно с появлением детей, покупкой жилья или изменением карьерных планов. В итоге это может привести к серьёзному конфликту, спровоцированному значимым жизненным событием. Многие пары, даже с многолетним стажем брака и миллионными состояниями, никогда не обсуждали деньги содержательно.
Существует лучший подход: сделать деньги предметом регулярных, спокойных и проактивных бесед. Ежемесячные «финансовые свидания» могут стать отличной практикой. В рамках таких встреч можно вместе просматривать счета, ставить цели и обсуждать общее видение «богатой жизни». Это превращает деньги из источника разногласий в фактор, который сближает партнёров. Если в семье есть дети, важно, чтобы они видели, как взрослые открыто и здорово обсуждают финансовые вопросы, тем самым прерывая циклы негативных денежных установок.
Избавление от долговой ловушки и неправильных трат
Обвинять систему или брать на себя ответственность?
Даже при правильном подходе к убеждениям, окружению и общению, людей может удерживать ещё одна ловушка: образ мышления, предполагающий, что «система несправедлива». Часто можно услышать: «Мои родители не научили меня деньгам. Экономика плоха. Кто может чего-то добиться в таких условиях?».
Признаётся, что системные проблемы, например, историческая недоступность жилья, существуют и требуют внимания. Тем не менее, можно одновременно говорить о системных реформах и брать личную ответственность за свои решения. Удача, безусловно, играет роль. Однако многие успешные люди, обладая определёнными преимуществами, также принимали осознанные решения, которые позволили им построить «богатую жизнь».
Некоторые люди, оправдывая себя системными проблемами, не берут на себя личную ответственность: не ищут лучшую работу, не инвестируют, считая это «для богатых», продолжают обвинять других. Но в результате каждый год они всё больше отстают.
Альтернативный подход заключается в принятии полной ответственности за свою «богатую жизнь». Это означает понимание, что никто не придёт на помощь, и это открывает возможности для контроля над теми аспектами, которые подвластны человеку: развитие навыков (например, инвестирование, переговоры о зарплате), которые могут кардинально изменить жизнь.
Обманчивая стоимость долга по кредитной карте
Часто можно услышать утверждения вроде «я осторожен, составляю бюджет, стараюсь не перерасходовать» или «я знаю, что ошибся». Однако цифры говорят о другом: значительная часть домохозяйств имеет долги по кредитным картам со средней процентной ставкой 24%. При минимальных платежах погашение такого долга может занять почти два десятилетия, при этом сумма процентов значительно превысит первоначальный долг.
Почему так много людей попадают в эту ловушку и считают долг по кредитной карте приемлемым? Отчасти это объясняется недостаточным пониманием механизмов процентных ставок и размыванием границ между потребностями и желаниями. Фразы типа «мне нужно расслабиться», «нам нужно в отпуск, пока дети не выросли», «мне нужно что-то купить» часто служат рационализацией избыточных трат.
Многие финансовые решения принимаются на уровне «ощущений». Если человек не понимает своих финансовых показателей, он склонен тратить больше, чем может себе позволить. Каждая покупка в кредит, которую невозможно оплатить сегодня, является кражей у будущего «я», поскольку за неё придётся платить с премией. Вместо вопроса «могу ли я позволить себе ежемесячный платёж?» следует спрашивать: «Могу ли я оплатить это полностью сегодня?» Если нет, то покупку не стоит совершать.
Многие финансово успешные люди придерживаются строгого принципа: никаких долгов по кредитным картам. Этот уровень нетерпимости к долгам является ключевым.
Для крупных покупок рекомендуется предварительное планирование и накопление средств. Если покупку нельзя позволить себе сегодня, можно создать автоматический план сбережений, и через определённое время приобрести желаемое с удовольствием, поскольку деньги на это были отложены.
Наличие долга по кредитной карте — это тревожный сигнал, требующий немедленного приоритетного погашения высокопроцентного долга.
Глупость экстремальной бережливости: почему сокращение расходов не делает богатым
Некоторые люди, узнав о важности финансового контроля, могут уйти в противоположную крайность, пытаясь сократить абсолютно все расходы. Хотя это может казаться разумным, одно лишь сокращение расходов редко приводит к богатству.
Существует культурная одержимость сокращением каждой траты: отказ от кофе, тостов с авокадо, подписок на стриминговые сервисы, абонементов в спортзал. Этот подход может быть описан как излишне пуританский.
Например, человек может экономить небольшую сумму в неделю, отказавшись от кофе, и гордиться этим, следуя принципам бережливости, усвоенным из семейной истории. В то же время, другой человек может договориться о значительном повышении зарплаты. Очевидно, что второй человек находится в лучшем финансовом положении, имея возможность и покупать кофе, и сберегать, и инвестировать, и путешествовать больше.
Тем не менее, бережливость часто прославляется. На некоторых финансовых форумах люди даже отмечают достижение финансовой независимости, живя крайне аскетично и экономя до 70% своего дохода, но затем осознают, что несчастны и упустили возможности для трат. Некоторые блогеры делятся советами о том, как сократить бюджет на продукты до минимума. Конечно, нет ничего плохого в осознанном подходе к расходам и отказе от ненужных трат. Однако существует предел тому, сколько можно сократить, тогда как нет предела тому, сколько можно заработать.
Время, потраченное на поиск способов сэкономить несколько сотен рублей, может быть гораздо эффективнее использовано для развития навыков, увеличивающих доход на тысячи или десятки тысяч рублей в год.
Философия заключается в сосредоточении на развитии высокоценных навыков: совершенствование в своей профессии, обучение ведению переговоров о зарплате, создание дополнительного дохода.
Увеличение дохода даёт значительно больше финансовой свободы, чем любое сокращение расходов. Поэтому важно перестать зацикливаться на «сотнирублёвых» вопросах и начать строить свою «богатую жизнь». Можно даже определить, на что нравится тратить деньги без чувства вины, вместо того чтобы одержимо подсчитывать, сколько удалось сэкономить, отменив подписку на месяц. Помните: когда доход увеличивается, необходимость беспокоиться о мелких расходах исчезает.
Ваш автомобиль: скрытый разрушитель богатства
Одним из наиболее значительных, но часто недооцениваемых факторов, который финансово препятствует людям, является их автомобиль. Средний ежемесячный платёж по автокредиту значителен, и это без учёта стоимости бензина, страховки, обслуживания, штрафов и регистрации. Все эти «фантомные» расходы могут увеличить общую сумму. В то же время люди жалуются на инфляцию, не осознавая истинных затрат своего транспортного средства.
Люди оправдывают покупку дорогих автомобилей потребностью в «надёжном транспорте» или «для детей». При этом почти никто не говорит о полной стоимости владения автомобилем, фокусируясь только на ежемесячном платеже. Дилеры часто растягивают срок кредита на многие годы, что снижает ежемесячный платёж, но значительно увеличивает общую сумму переплаты.
Важно перестать смотреть на ежемесячные платежи и начать оценивать общую стоимость владения. Например, в одном случае пара с высоким совокупным доходом тонула в долгах из-за платежей по двум дорогим автомобилям и бензину, общая сумма которых составляла значительную часть их ежемесячных расходов. Расходы на транспорт, вероятно, намного выше, чем кажется, если учесть все аспекты. Урок прост: не покупайте автомобиль дороже, чем можете себе позволить. Можно приобрести надёжный подержанный автомобиль за наличные.
Если покупается новый автомобиль, срок его владения должен быть максимально долгим (например, более десяти лет, а в некоторых случаях и почти два десятилетия). Также стоит задуматься, действительно ли нужен огромный дорогостоящий внедорожник для ежедневных поездок на работу, или же это лишь проявление социального давления. Гораздо «круче» иметь миллионы рубей в инвестиционном портфеле и при этом ездить на хорошем автомобиле, чем быть обременённым долгами из-за престижного, но необязательного транспортного средства.
Для жителей крупных городов возможна альтернатива: общественный транспорт. Использование автобусов или поездов может приводить к значительной экономии на транспортных расходах, хотя для большинства людей эта идея может казаться нереалистичной.
Миф о доме: когда владение становится бременем
Многих с детства убеждают, что владение домом — это всегда выгодное финансовое решение. Эта идея часто сводится к упрощённой схеме: «купить дом, нарастить капитал, получить прибыль». Однако без глубокого понимания истинных затрат, покупка дома может обернуться одним из худших финансовых решений в жизни. Иногда владение недвижимостью действительно выгодно, но не всегда.
Часто люди не оценивают свои реальные возможности, не просчитывают цифры и ошибочно полагают, что покупка всегда лучше аренды. Но после покупки приходит осознание: каждый рубль уходит на ипотеку, возникают непредвиденные расходы на ремонт (тысячи рублей), происходят ежегодные повышения налогов. В результате становится трудно инвестировать, но люди утешают себя мыслью: «Мы же купили дом, когда-нибудь он будет выплачен». Такая ситуация, когда человек становится «бедным из-за дома», является серьёзной проблемой, поскольку люди считают, что поступают правильно, но на самом деле оказываются в ловушке.
В качестве общего ориентира: расходы на жильё не должны превышать 28% от дохода. Эта цифра включает все расходы — от ипотеки до ремонта крыши через несколько лет. В районах с высокой стоимостью жизни этот процент может быть немного выше (до 32-33% при отсутствии долгов), но превышение этих показателей становится очень рискованным.
Перед покупкой дома необходимо тщательно просчитать все цифры. К ежемесячному ипотечному платежу рекомендуется добавить от 30% до 50% сверху, чтобы учесть все «фантомные» расходы, связанные с владением (налоги, страховка, коммунальные услуги, ремонт). Существует множество онлайн-калькуляторов, которые могут помочь в этом.
Важно помнить, что аренда может быть более выгодным финансовым решением, если нужна гибкость или покупка не имеет смысла в текущих условиях. Самые финансово грамотные домовладельцы ждут подходящего момента — финансового, эмоционального и логистического. Следует учитывать, что в некоторых случаях аренда и инвестирование разницы между арендной платой и гипотетическим платежом по ипотеке может принести значительно больший доход, чем владение недвижимостью. Именно поэтому так важно проводить расчёты.
За пределами «умных» — реальные стратегии построения богатства
Даже при избегании крупных ошибок в образе жизни, людей могут удерживать более коварные ловушки, которые принято называть «фальшивыми умными денежными ходами».
Существует три основных типа «денежных» людей, которые часто встречаются: исследователь, герой бюджета и оптимизатор.
Ловушка исследователя: путать обучение с действием
Исследователь: Этот тип людей путает обучение с действием. Исследователи часто говорят: «Мне нужно ещё немного узнать, прежде чем начать. Мне нужно прочитать несколько книг. Какой форум правильный для этого вопроса? Я начну инвестировать, как только рынок успокоится». На первый взгляд это кажется разумным — осторожность, самообразование. Но для многих это становится предлогом для бездействия.
Правда в том, что идеального момента для начала инвестирования никогда не наступит. Вся информация никогда не будет доступна, и никакое количество статей не заменит реального старта. Важно осознать: стоимость ожидания выше, чем стоимость несовершенного начала. Например, инвестируя 5 000 рублей в месяц с сегодняшнего дня, через 30 лет можно получить значительную сумму. Если же отложить старт всего на пять лет ради дополнительных исследований, итоговая сумма будет существенно меньше. Попытки почувствовать себя полностью готовым стоят людям годы потенциального роста.
Поэтому вместо того, чтобы проводить больше исследований, следует начать с малого. Открыть инвестиционный счёт, настроить автоматический перевод небольшой суммы и поручить инвестировать эти средства в целевой или низкозатратный индексный фонд. Главное — войти в игру. Корректировки можно вносить позже. Важно, чтобы деньги начали работать, потому что уверенность строится именно через действие.
Заблуждение героя бюджета: одержимость мелочами
Этот пункт является одной из наиболее раздражающих ловушек, которая задерживает даже самых умных людей. Она выглядит ответственной, но незаметно разрушает финансы.
Герой бюджета: Этот тип людей сосредоточен на небольших победах, а не на построении богатства. Эта проблема является центральной для большинства контента по личным финансам. Герои бюджета задают себе не те вопросы: «Стоит ли мне готовить кофе дома вместо кофейни? Какой бренд подсолнечного масла лучше выбрать?» Это так называемые «сотнирублёвые» вопросы. Они создают иллюзию работы над финансами, но в долгосрочной перспективе практически не имеют значения. Можно экономить на кофе 10 лет и всё равно не позволить себе дом.
Проблема в том, что общество ориентирует на «сотнирублёвые» вопросы, и люди следуют этому, потому что это легко. Легко отменить подписку. Легко испытывать чувство вины за покупку кофе. Легко чувствовать себя выше других, выбирая дешёвые аналоги. Но эти решения бессмысленны. Они не влияют на реальный прогресс.
Настоящие вопросы, которые следует задавать, — это «сотнитысячнорублёвые» вопросы. Как начать автоматически инвестировать каждый месяц и ежегодно увеличивать сумму взносов? Как договориться о повышении зарплаты? Как систематически погасить крупный студенческий кредит, возможно, доплачивая ежемесячно, чтобы сократить срок на месяцы или даже годы? Это большие, значимые вопросы. Если решить их правильно, не придётся забивать голову «сотнирублёвыми» мелочами.
Важно сосредоточиться на крупных, высокоэффективных финансовых решениях. Как только крупные победы будут достигнуты, можно перестать зацикливаться на мелких расходах. Хочется выпить кофе? Выпейте. В этом и заключается суть «богатой жизни».
Ловушка оптимизатора: потеряться в деталях
Иногда люди сосредотачиваются на крупных решениях, но затем попадают в другую ловушку.
Оптимизатор: Этот тип людей одержим деталями, а не результатами. Они могут быть экспертами в сравнении бонусных программ кредитных карт, тратить десятки часов на анализ мельчайших различий в комиссиях инвестиционных фондов или ежемесячно корректировать свой инвестиционный портфель, высчитывая идеальный возраст выхода на пенсию с точностью до полугода. Это кажется продуктивным: оптимизация, внимание к деталям.
Однако большая часть такой оптимизации не приносит существенной разницы. Сравнение сберегательных счетов с минимальной разницей в процентах мало что меняет, особенно при небольших балансах. В то же время человек не зарабатывает больше, не строит свой бизнес и определённо не живёт своей «богатой жизнью», потому что теряется в бесконечных таблицах. Иронично, но те, кто одержим оптимизацией, часто становятся более тревожными, так как постоянно находятся в режиме анализа.
Это явление часто встречается у молодых людей, которые пытаются «оптимизировать» каждый аспект своей жизни. Например, они могут отказываться от встреч с друзьями, подсчитывая, как эти несколько часов, вложенные в работу, принесут им дополнительный доход через десятилетия. Однако такой подход может лишить человека радости и полноценной жизни.
Предлагается придерживаться «правила 85%»: автоматизировать сбережения и инвестиции, создать простой диверсифицированный портфель и пересматривать план всего один или два раза в год. Это позволяет настроить систему, автоматизировать её и двигаться дальше, ведя «богатую жизнь».
Сила автоматизации: пусть ваши деньги работают на вас
Следующая ловушка удивляет каждый раз, поскольку она удерживает даже самых дисциплинированных людей и является одной из главных причин финансовых проблем. Даже зная, что делать, люди саботируют свой успех, пытаясь всё контролировать вручную.
Часто можно услышать: «Мне нравится заходить каждую неделю и самому переводить деньги. Я вручную оплачиваю счета, чтобы не пропустить платёж. Я не доверяю автоматизации». Люди могут оправдывать это тем, что хотят «видеть счёт, чтобы поймать мошеннические списания». Оплата счетов вручную создаёт иллюзию контроля. Но когда деньги переводятся вручную, можно забыть о платеже, просрочить его, особенно если человек болен или путешествует.
Хуже того, постоянные переживания из-за мелких вопросов отнимают умственную энергию, которая должна быть направлена на более важные дела. Это также может свидетельствовать о неспособности к делегированию: если человек не может делегировать то, что может быть автоматизировано компьютером, он, вероятно, не сможет делегировать и другие аспекты своей жизни.
На самом деле, автоматизация даёт больше контроля. Её можно настроить следующим образом: прямые переводы зарплаты на текущий счёт, автоматические переводы на сберегательные и инвестиционные счета, автоматическая оплата регулярных расходов и полное погашение задолженности по кредитным картам каждый месяц. Когда финансовые потоки автоматизированы, человек каждый месяц становится богаче, не прилагая сознательных усилий. Так строится настоящее богатство.
Чтобы перестать чувствовать себя в тупике и начать жить «богатой жизнью», рекомендуется использовать план осознанных трат.