Система не сломалась, но немного треснула: кешбэк-программы российских банков превратились из маркетинговой уловки в реальное средство сбережения семейного бюджета. Однако, как показывает практика, очень небольшое количество пользователей этих программ понимает, как грамотно использовать такой финансовый инструмент. «ПН» попробовал разобраться, как заставить кешбэк работать на пользователей, а не против них.
Согласно июньскому отчету Национального агентства финансовых исследований, три четверти россиян активно используют хотя бы одну кешбэк-карту. Почти 40 % опрошенных респондентов сообщили, что получают 100 тыс. рублей кешбэка в год.
«Мы наблюдаем настоящую революцию на рынке, – комментирует финансовый эксперт Дмитрий Янин. – Если еще два года назад 1–3 % возврата считались нормой, то сегодня банки соревнуются, предлагая до 30 % кешбэка у партнеров».
Впрочем, даже базовые предложения позволяют получить существенную прибавку к семейному бюджету. «Возьмем для примера среднестатистическую семью из трех человек. При ежемесячных тратах в 25 тыс. рублей на продукты пятипроцентный кешбэк позволит вернуть до 15 тыс. за год», – объясняет финансовый консультант Ринат Шарафутдинов.
Еще более ощутима выгода при регулярных крупных расходах. Так, автовладелец, который ежегодно тратит 60 тыс. на бензин, при использовании карты с семипроцентным кешбэком получит назад 4,2 тыс. рублей – этих денег хватит на полтора-два дополнительных бака топлива.
Премиальные кешбэк-продукты предлагают не просто возврат части потраченных средств, а целый комплекс дополнительных привилегий. Почти все банки включают в список бесплатную медстраховку, доступ в бизнес-залы аэропортов и повышенные проценты на остаток по счету.
Однако у медали есть и обратная сторона. Согласно исследованию НИУ «Высшая школа экономики», владельцы премиальных кешбэк-карт совершают на 23 % больше импульсивных покупок, чем те, кто пользуется обычными картами. Каждый третий опрошенный признался, что хотя бы раз покупал ненужную вещь «ради большого кешбэка». «Видя обещание вернуть часть денег, человек легче расстается с крупными суммами, часто переступая границы разумного», – уверены исследователи.
Не менее важно учитывать скрытые затраты. Например, годовая стоимость премиум-карты в 15 тыс. рублей требует трат от 300 тыс. только для того, чтобы оправдать стоимость обслуживания. Добавим сюда платные уведомления и комиссии за снятие наличных до 3 %, и картина станет не такой радужной.
Среди множества предложений на рынке «ПН» выделяет три программы, каждая из которых хороша для определенного типа пользователей.
Оптимальный выбор для путешественников и адептов онлайн-шопинга — карта Black Premium от Т-Банка с кешбэком до 30 %. Высокие проценты можно получить по спецпредложениям от партнеров банка, а максимальный кешбэк за месяц ограничен суммой в 60 тыс. рублей – до 30 тыс. за обычные покупки и до 30 тыс. за покупки по спецпредложениям.
Клиентам Сбера с высоким доходом стоит обратить внимание на карту «Ультра». 15 % кешбэка на АЗС и такси, бесплатное снятие наличных и глубокая интеграция с сервисами Сбера – весомые аргументы. Правда, для бесплатного обслуживания нужно держать на счету не менее
1 млн рублей.
Гражданам с предсказуемыми расходами рекомендуется «МегаКешбэк» от Альфа-Банка. Предложение довольно щедрое – одна категория с 20 % возвратом и три дополнительные с 7 %. Впрочем, есть и подводные камни – программа требует совершения не менее десяти транзакций в месяц и устанавливает потолок возврата в скромные 7 тыс. рублей.
Лучшая стратегия – использовать все три карты. Основную – с кешбэком на повседневные траты, премиальную – для крупных покупок и специализированную – под конкретные категории вроде АЗС или аптек.