С каждым днём ситуация становится всё более напряжённой. По информации Центрального банка, общая сумма просроченных кредитов уже превысила 1 триллион рублей. Это значит, что множество граждан России не могут погасить свои долги перед банками и микрофинансовыми организациями. И как же выбраться из этой долговой ямы? Разумеется, не стоит опускать руки.
Если вы оказались в ситуации, когда не можете погасить взятые кредиты, у вас есть несколько вариантов действий. Один из них — скрываться от банка или микрофинансовой организации, выдавшей кредит. Однако это не лучшее решение. Последствия такого шага могут быть серьёзными: испорченная кредитная история, растущие штрафы и пени, а также вероятность судебного разбирательства, если кредитор решит обратиться в суд.
Ещё один способ — обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. В такой ситуации финансовое учреждение может пойти навстречу клиенту, если его трудности вызваны объективными причинами, и предложить снизить ежемесячные платежи и приостановить начисление штрафов. Однако обычно льготный период длится не более шести месяцев, после чего долги всё равно придётся возвращать. Поэтому реструктуризация подходит только тем, кто твёрдо уверен в своём будущем финансовом благополучии. В противном случае это не решение проблемы, а лишь отсрочка её решения.
В завершение, для тех, кто не видит возможности погасить кредит, существует возможность объявить себя банкротом. Это можно сделать как через суд, так и во внесудебном порядке через МФЦ. После подачи заявления о банкротстве, штрафы больше не начисляются, и коллекторы перестают беспокоить заёмщика.
Через шесть месяцев, после завершения процедуры, долги списываются, и можно начать новую финансовую жизнь. Главное — не повторять прошлых ошибок и не брать кредиты бездумно.
Практика показывает, что люди часто не имеют достаточного представления о процедуре личного банкротства. Они не осознают, что после начала процедуры их жизнь изменится.
При подаче заявления в суд заёмщик обязан предоставить информацию о всех сделках на сумму более 300 000 рублей, совершённых им за последние три года.
Некоторые из этих сделок могут быть оспорены управляющим, который ведёт процедуру банкротства. Если суд примет решение в пользу управляющего, то стороны вернутся к исходной ситуации: имущество, которое было продано, будет возвращено заёмщику и включено в конкурсную массу. Покупатель этого имущества станет одним из кредиторов. Он сможет получить свои деньги обратно только в том случае, если их хватит на всех кредиторов.
В законодательстве не содержится чёткого определения того, какие сделки можно считать подозрительными. Однако, чтобы понять логику юристов, рассмотрим несколько примеров.
— Сделки, в которых стоимость товара или услуги значительно меньше рыночной. Например, если должник продаёт свой автомобиль за 400 тысяч рублей, хотя аналогичные машины обычно стоят не менее 600 тысяч рублей.
Такие сделки часто заключаются между близкими родственниками. Например, заёмщик может продать свою квартиру родителям, но при этом продолжать в ней жить.
— Имущество, которое существенно уменьшило сумму, доступную для погашения задолженностей: проще говоря, у человека стало меньше активов, которые можно было бы использовать для покрытия долгов перед кредиторами.
Заёмщик приобретает за 500 тысяч рублей «престижный» регистрационный номер автомобиля (кстати, такая сделка сама по себе является незаконной).
Выбор одного кредитора из нескольких. Предположим, у заёмщика есть три кредита в разных банках. Он неожиданно досрочно погашает один из них и подаёт заявление о признании себя банкротом. Такие действия могут быть оспорены, если они были совершены в течение шести месяцев до начала процедуры банкротства.
- Необычные выплаты. Например, должник договаривается с бывшей супругой о размере алиментов, который составляет 90% от его дохода. Такая практика вызывает вопросы. Возможно, причиной её появления стало то, что задолженность по алиментам относится к приоритетным обязательствам. Это означает, что почти все средства будут направлены на обеспечение бывшей семьи, а конкурсной массе ничего не достанется.
Самое печальное в этой истории — это возможность пересмотра дела о банкротстве, которое уже было завершено. Если кредитор обнаружит, что должник скрыл своё имущество, он может обратиться в суд с заявлением о пересмотре дела. В таком случае процедура банкротства может быть возобновлена, а долги, которые были списаны, могут быть восстановлены.
Процедура банкротства может быть реализована двумя способами: реструктуризация задолженности или реализация имущества должника.
Первый вариант возможен, если у должника есть возможность выплачивать долг, но в более щадящем режиме. С момента признания должника банкротом прекращается начисление процентов, штрафов и пени. Сумма задолженности фиксируется, и её необходимо погасить в течение трёх лет.
Второй способ применяется, если у должника нет средств для погашения долга. В зависимости от выбранного варианта, будущий банкрот может распоряжаться своими средствами по-разному.
При реструктуризации задолженности должник может снимать со своего счёта не более 50 тысяч рублей в месяц. Большую сумму можно снять только с разрешения финансового управляющего.
Во втором случае должник не имеет права распоряжаться своими средствами. Управляющий ежемесячно выдаёт ему сумму, равную прожиточному минимуму.
Очевидно, что все эти ситуации могут быть крайне неприятными для человека, и лучший вариант — не допускать попадания в долговую зависимость. Позвольте мне дать несколько рекомендаций тем, кто стремится избежать подобного развития событий.
Решение о кредите не должно быть импульсивным. Подумайте, действительно ли вам нужны эти деньги и не лучше ли накопить на покупку самостоятельно. Это может занять время, но позволит избежать переплаты и ежемесячных выплат банку.
Если вы всё же решите взять кредит, рассчитайте его размер так, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 30% вашего семейного бюджета.
Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите условия. Попросите менеджера рассчитать сумму ежемесячных платежей и конечную переплату. Эти цифры могут заставить вас задуматься и отказаться от кредита.
- Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что в него включены все необходимые услуги. В первую очередь обратите внимание на наличие страховки. Если она вам не нужна, поищите банки, которые предоставляют кредиты без неё.
По закону, заёмщик не обязан покупать страховку. Исключение составляет только страхование недвижимости при оформлении ипотеки.
Не соглашайтесь на включение страховки в сумму кредита. Многие банки делают это по умолчанию. В итоге вам придётся возвращать не только сам кредит, но и стоимость страховки с процентами.
Если вы всё же решите взять кредит, обращайтесь в банк, а не в микрофинансовые организации. МФО выдают займы под высокие проценты, а при малейшей просрочке начисляют такие штрафы, что долг может вырасти как снежный ком. Не берите кредит в МФО, если не уверены, что сможете его погасить.
- Если вы всё-таки получили заёмные средства, но теперь не можете их вернуть, не стоит скрываться от кредитора или брать новый кредит в надежде погасить предыдущий. Это только усугубит ситуацию.
Подумайте, сможете ли вы восстановить свою платёжеспособность в ближайшем будущем (максимум в течение шести месяцев). Если да, то можно попытаться договориться с банком о реструктуризации долга. Но нужно понимать, что даже в этом случае вам придётся вносить платежи, хотя и в меньшем размере.
Если же вы не можете погасить кредит, то единственным выходом будет банкротство. Это неприятная и непростая процедура, но для людей, у которых нет денег, она может стать единственным способом избавиться от долгов, перестать общаться с коллекторами и освободиться от непосильного бремени.
После банкротства важно научиться тщательно планировать свои доходы и расходы, жить по средствам и стараться не брать новые кредиты.
В любом случае обращайтесь к профессионалам! На консультации подробно разберете вашу ситуацию, узнаете все плюсы и минусы процедуры, обсудите условия. И даже если Вы сейчас не готовы к действиям, вы всегда сможете вернуться к этому вопросу, зная как правильно поступить! Информация- это ценный ресурс. Согласны со мной?