Здравствуйте, меня зовут Алексей Жигалов.
С 2018 года я занимаюсь законным списанием долгов через процедуру банкротства. В моей практике — сотни кейсов. И я точно знаю: если человек идёт в процедуру банкротства, он должен понимать, что такое реструктуризация и какие у него есть права. Это не просто формальность. Это может повлиять на судьбу всей процедуры.
В этой статье я расскажу, что должен знать каждый, кто оказался в долговой яме, — особенно если речь идёт о реструктуризации долгов в рамках банкротства.
Что такое реструктуризация долгов и когда она применяется
Реструктуризация — это один из этапов банкротства, но он применяется не всегда.
Речь идёт о ситуации, когда суд даёт должнику шанс — не сразу списать долги, а попробовать восстановить платёжеспособность.
То есть: не продавать имущество, не переходить в стадию реализации, а составить график платежей и платить по нему.
Идея вроде бы хорошая. Но давайте разложим по полочкам.
Чтобы суд назначил реструктуризацию, должны быть соблюдены три условия:
– у должника есть официальный доход, стабильный;
– нет непогашенной судимости по экономическим статьям;
– есть шанс восстановить платёжеспособность.
Ключевое слово — шанс. Потому что если вы безработный, с нулевыми доходами и кучей просрочек, никакой реструктуризации не будет. Сразу перейдут к реализации имущества.
Что происходит во время реструктуризации
Когда суд принимает решение о реструктуризации, начинается новый этап.
Срок — 6 месяцев. За это время финансовый управляющий и должник должны:
– собрать полную информацию о доходах и расходах;
– сформировать план погашения долгов;
– провести собрание кредиторов и утвердить план;
– начать его исполнять.
План должен быть реалистичным.
Если вы зарабатываете 30 тысяч в месяц, а долги на 3 миллиона — никто не утвердит график с ежемесячными платежами по 100 тысяч.
Какие права есть у должника при реструктуризации
Очень важно понимать: реструктуризация — это не односторонняя игра.
У должника тоже есть права. И их нужно использовать, чтобы защитить свои интересы.
Вот основные из них:
1. Право предлагать собственный план погашения долгов.
Вы можете — и должны — предложить свой график выплат. Не финансовый управляющий, не кредиторы, а вы. Конечно, план должен быть обоснованным, учитывать доходы и расходы, но главное — он должен идти от вас.
2. Право не согласиться с планом, навязанным кредиторами.
Если банк или другой кредитор требует платить больше, чем вы можете — вы имеете право возражать. И суд обязан рассмотреть эти возражения.
3. Право знать, какие требования предъявляют кредиторы.
Каждое требование кредитора должно быть подтверждено документально. Вы вправе знакомиться с материалами, задавать вопросы, просить уточнения.
4. Право на участие в судебных заседаниях.
Не прячьтесь. Присутствие в суде — ваш шанс рассказать свою версию, объяснить ситуацию. Многие ошибки происходят просто потому, что человек не пришёл — и за него всё решили.
5. Право на справедливую оценку ваших доходов.
Финансовый управляющий обязан учитывать только официальные доходы. Не может быть такого, что вас обязывают платить больше, чем вы зарабатываете.
6. Право на совершение бытовых сделок.
Процедура банкротства не лишает человека возможности жить привычной жизнью. Право на совершение мелких бытовых сделок ограничивается только суммой 50 тыс. рублей в месяц и способом проведения оплаты - счета банкрота блокируются и снять наличные денежные средства можно только с разрешения финансового управляющего.
Однако для совершения других сделок необходимо получить письменное разрешение финансового управляющего. К таким сделкам относятся, например:
- покупка или продажа вещей стоимостью более 50 тыс. рублей, недвижимого имущества, долей, автомобилей, ценных бумаг;
- получение или выдача займов, выдача поручительств, получение кредитов, уступка прав, перевод долга;
- передача собственности в залог.
Что делать, если план не утверждён?
Такое бывает. Чаще, чем кажется. План реструктуризации не всегда принимается — если доходов нет, если кредиторы против или если сам суд считает его нереалистичным.
Что дальше?
Начинается процедура реализации имущества.
Это уже другой этап банкротства — с продажей активов и списанием долгов.
Но! Даже здесь должник имеет права:
– можно сохранить единственное жильё (даже ипотечное);
– можно защитить часть дохода от удержаний;
– можно списать все долги, если процедура пройдена корректно.
Реструктуризация — это шанс. Но не единственный.
Если она не удалась — ещё не конец. Просто начинается другой путь.
История из практики
Ольга, 37 лет, бухгалтер из Воронежа.
На момент обращения — долг около 1,3 млн рублей: кредиты, кредитки, МФО. Доход стабильный, но не хватало даже на проценты.
Мы предложили план реструктуризации: 10 000 ₽ в месяц на 36 месяцев. Всё честно, по реальным цифрам. Но один из банков начал давить: «Минимум 20 000 или никакого согласия». Финансовый управляющий сначала склонился к позиции банка.
Ольга хотела отказаться. Была уверена, что суд всё равно примет сторону кредиторов.
Но мы настояли: подали возражения, доказали, что запрашиваемая сумма превышает её доход за вычетом прожиточного минимума. Суд встал на сторону должника. План утвердили.
Спустя год — ни одной просрочки, погашено 120 000.
Важно не молчать. Иметь поддержку. И использовать свои права.
Чек-лист: что должен знать должник при реструктуризации
☑ Вы имеете право предложить свой план выплат
☑ Вы вправе возражать против предложений кредиторов
☑ Вы обязаны участвовать в процессе и быть на связи с юристом
☑ Все документы должны быть собраны заранее
☑ Доход подтверждается только официально
☑ Не допускайте просрочек во время действия плана — это может всё испортить
☑ Если не получается — обсуждайте переход к списанию долгов
И в завершение
Реструктуризация — не приговор. И не спасение. Это один из этапов. Один из инструментов.
Для кого-то — это возможность сохранить имущество, выйти из долгов постепенно, без стрессов.
Для других — просто промежуточный шаг на пути к полной очистке.
Мы в «Экспресс-Банкрот» знаем, как пройти и этот этап, и следующий. Без срывов. Без провалов. Без хаоса.
Наш подход — это чёткий план, понятные действия и сопровождение до финала.
Если вы хотите разобраться, подойдёт ли вам реструктуризация — приходите на бесплатную консультацию. Обсудим, рассчитаем, подскажем.
И как всегда — если остались вопросы, задавайте их в комментариях.
Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить новые материалы.
Здесь мы рассказываем только то, что действительно помогает.