В то время, как русские семьи все больше зашиваются в кредитах, отдавая половину своих доходов на погашение ипотеки, в Банке России пытаются найти новые пути решения проблемы, заявляя, что все идет по плану. При этом рост доходов населения явно не успевает за уровнем повышения цен на квадратные метры, а о понижении ключевой ставки пока даже и речи нет. И вот председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, наконец, признала это.
«Если у нас идет рост спроса, и он выливается в рост цен, а у нас рост цен на жилье был больше роста доходов населения, то это не от роста доступности жилья. А нам надо думать о росте доступности жилья», — отметила глава Центробанка в ходе планерного заседания Госдумы.
Согласитесь, это мало что объясняет. И все еще остается открытым вопрос — а делать-то что? Как уточнил в беседе с «Точкой» руководитель направления финансы и экономика Института современного развития, экономист Никита Масленников, правительством и самим регулятором уже предпринимаются определенные меры в этом вопросе. В частности, принят закон, разрешающий регулятору вводить дополнительные ограничения на выдачу банками ипотечных и автокредитов. Подробнее — в нашем материале.
«Речь идет об ограничении выдачи кредитов физическим лицам, у которых достаточно высокий уровень предельной долговой нагрузки. Если еще недавно на обслуживание кредита вы тратили 50% своего реального дохода, то сейчас этот объем вырос до 80%. С этим ЦБ в начале года и стал бороться, включая дополнительные нормативы для банков, у которых такой запредельный уровень кредитования», — подчеркнул спикер.
Раньше у регулятора не было легальной возможности напрямую влиять на кредитные учреждения. Теперь же, благодаря новому закону, Центробанк получил новые полномочия, в рамках которых может коммуницировать с финансовыми учреждениями и контролировать их. В Госдуме надеются, что уже в следующем году данная мера и приведет к повышению доступности жилья.
При этом, как отмечает собеседник редакции, ограничения для банков на выдачу ипотеки будут вводиться, чтобы люди в условиях высокой инфляции не попали в долговую ловушку:
«При довольно слабых темпах роста реальных, располагаемых доходов и зарплат добрая их половина в условиях текущего уровня потребление уходит на обеспечение кредита. Например, сегодня вы взяли кредит, но не имеете возможности его обслуживать. Дальше начинаете реструктурировать кредит, а потом и еще раз реструктурировать уже реструктурированный кредит. Это бесконечная вертушка, которая через несколько лет в конечном счете приводит вам к банкротству».
Сложившаяся ситуация — это обратная сторона так называемой льготной ипотеки, считает экономист. До того, как ее стали ограничивать, на нее приходилось свыше 90% всего кредитования. И получился довольно любопытный эффект: объем выдачи привел к росту стоимости жилья.
«Собственно говоря, почему измеряют доступность жилья количеством тех квадратных метров, которые вы можете купить исходя из вашей, условно говоря, среднемесячной зарплаты? Потому, что стоимость жилищного метра у вас растет, а количество метров в квартире, которые вы получаете за этот ипотечный кредит сокращается. То есть вы берете кредит, ориентируясь на одну площадь, а по выходу у вас получается меньше. И вот за годы льготной ипотеки для многих категорий оказалось, что потеря этих самых кредитных жилищных метров составляет от 8 до 10 метров. А если вы хотите, чтобы ваши изначальные планы по метрам реализовались, вы опять влезаете в ипотеку и попадаете в эту самую ловушку. Поэтому надо иметь ввиду, что ситуация с просроченными кредитами уже в сентябре была достаточно такой тяжелой», — добавил Масленников.
Логично, что при этом ограничения ЦБ по выдаче ипотеки работают в зависимости от состояния самого заемщика. Банк обязан провести проверку его финансового состояния.
«Собственно говоря, этого Центральный банк и добивался для автокредитов и ипотеки. Для чего? Потому что, как только ажиотаж по ипотечному кредиту начинает спадать, тогда действительно начинается более или менее рациональная его выдача. Во-первых, снижается риск попадания в финансовую ловушку людей, у которых похуже материальное положение, во-вторых, начинают стабилизироваться цены на жилье. Сейчас мы видим, что ценовая ситуация начала меняться. По крайней мере, последние несколько недель она стабильна. Хотелось бы, конечно, чтобы цены начали снижаться», — заключил собеседник «Точки».
Ранее «Точка» писала о том, как петербургские застройщики жалуются на низкий спрос на жилье для IT-специалистов в Ленобласти.
Подготовил Ренат Таневский