Добрый день! Сегодня я хочу поговорить о концепции, к реализации которой я стремился, сам того не предполагая. Речь пойдет о F.I.R.E. или 'Financial Independence, Retire Early'.
Всю свою жизнь я стремился как минимум к независимости, а как максимум к свободе. Это относится и к финансовой сфере.
Моей целью была накопить достаточный капитал, чтобы не зависеть от работы и иметь свободу распоряжаться своим временем и вниманием.
В достижении этой цели через карьеру – профессиональный путь – воплощалась в жизнь одна из моих ценностей— финансовая независимость.
Об идеи F.I.R.E. или 'Financial Independence, Retire Early' я узнал относительно недавно и не могу с ней не согласиться.
Для меня F.I.R.E. это вершина айсберга, теоретическое оформление более глубокого смысла - ценности - независимости человека.
В этой статье мы разберемся, в чем суть концепции, как это работает и какие шаги нужно предпринять, чтобы реализовать стратегию.
Что такое F.I.R.E.?
Концепция предполагает достижение финансовой независимости и возможности рано выйти на пенсию.
Идея проста: накопить достаточное количество денег, чтобы жить на проценты или инвестиционный доход, не работая на постоянной основе. Для этого нужно стремиться к высокой норме сбережений и активным инвестициям.
Формула успеха: Доходы минус Расходы равно Сбережения.
Источником дохода будут поступления денежных средств от реализации профессиональной карьеры или бизнеса.
О построении карьеры, в частности профессиональной, я рассказывал в одном из видеороликов на YouTube канале VLOG on F.I.R.E.
Затратная часть в свою очередь представляет собой расходы по следующим укрупненным пунктам:
- Питание и лекарства.
- Дом – в том числе ипотечные платежи.
- Транспортные средства – автомобиль / общественный транспорт и т.п.
- Образование / курсы / тренинги – личное и (или) детей.
- Отдых – в том числе ежегодный отпуск.
- Обслуживание долга – проценты.
Финансово грамотный подход к личному / семейному бюджету, или, иными словами, соизмерение доходов и расходов обеспечит вас сбережениями, которые можно использовать для инвестирования с целью преумножения финансовых ресурсов.
В противном случае необеспеченный доходом расход будет покрываться заемными средствами, например из банка. Что приводит к дополнительной статье расходов – выплата процентов за обслуживание долга.
Следующий этап — это управление полученными сбережениями. Деньги должны делать деньги. Money makes money.
Здесь важно уметь инвестировать, основываясь на:
- оценке рисков и доходности активов,
- их диверсификации,
- долгосрочной перспективе финансовых вложений,
- личной дисциплине и эмоциональном контроле.
Как работает F.I.R.E.?
С основной формулой финансового успеха разобрались.
Теперь поговорим об основных шагах на пути к F.I.R.E. – что необходимо предпринять для реализации этой формулы.
1. Снизить расходы до необходимого и достаточного минимума.
Это значит, что нужно пересмотреть свои траты и приоритизировать те, что действительно важны.
Приведу личный пример. Я мог бы купить себе автомобиль, но не вижу в этом смысла по той причине, что мне дешевле обходится использование такси. Возможно, я приобрету автомобиль, но для меня эта покупка будет не демонстрацией моего статуса, а средством эффективного передвижения.
Второй пример. Я до сих пор использую айфон 13, который меня устраивает полностью по всем характеристикам. Я обновлю его до следующей модели, в том случае, когда в ней будет реализована какая-то действительно необходимая мне технологическая инновация. Либо пока я не потеряю телефон.
2. Увеличить доходы.
Это может быть за счёт карьеры, бизнеса или инвестиций.
Рекомендация короткая:
- для карьеры - постоянное повышение своей профессиональной экспертизы через обучение или проекты,
- для бизнеса - регулярный анализ рынка для поиска новых прибыльных сегментов,
– для инвестиций - повышение финансовой грамотности.
3. Управлять сбережениями через разумное инвестирование. Диверсификация — ваш лучший друг. Акции, недвижимость, облигации — важно найти подходящий для вас баланс.
Классический портфель включает инвестиции сбережений в следующие активы.
- Банковские депозиты,
- акции,
- облигации,
- взаимные фонды и ETF,
- недвижимость
- и другие инвестиционные инструменты.
Цель инвестиционного портфеля — максимизировать доходность при управляемом уровне риска.
Диверсифицированный и сбалансированный инвестиционный портфель – это основа вашего пассивного дохода.
Типы F.I.R.E.
Стоит отметить, что существует несколько разновидностей F.I.R.E., и не все они подразумевают крайние меры по экономии:
Lean F.I.R.E.: достижение финансовой независимости с минимальными расходами. Это требует строгого контроля над бюджетом и готовности жить на небольшие суммы.
Fat F.I.R.E.: достижение финансовой независимости с высоким уровнем расходов. Для этого требуется накопить значительно больший капитал, чтобы поддерживать более роскошный образ жизни.
Barista F.I.R.E.: достижение финансовой независимости, при которой пассивный доход покрывает большую часть расходов, но работа на неполный рабочий день используется для покрытия оставшихся расходов и возможности сохранения профессиональной экспертизы.
Исходя из разновидностей F.I.R.E., давайте разберем размер необходимого капитала для достижения финансовой независимости.
Применяется популярная методика расчёта, которая называется «Правило 25x».
Правило 25x гласит, что для достижения финансовой независимости и возможности жить на инвестиционный доход, вам нужно накопить капитал, который равен вашим годовым расходам, умноженным на 25.
Это основано на том, что если вы будете снимать 4% от этого капитала ежегодно (правило 4%), то ваших средств должно хватить на 40–50 лет, особенно если ваши инвестиции приносят доход выше инфляции.
Формула необходимого капитала проста = годовые расходы×25
Предположим, что ваши годовые расходы составляют 40,000$, тогда размер необходимого финансового капитала составит 40,000$×25=1,000,000$
Таким образом, чтобы покрывать свои расходы в размере 40,000$ ежегодно с использованием правила 4%, вам нужно накопить 1,000,000$. Это обеспечит вам возможность снимать по 4% ежегодно, что будет соответствовать вашим годовым расходам.
Выбор для воплощения в жизнь Lean F.I.R.E или Fat F.I.R.E. или Barista F.I.R.E. – это в первую очередь определение того уровня качества жизни, который для вас приемлем, и во вторую, формирование необходимого капитала исходя из вашего прогноза по расходам.
Этот выбор - индивидуальная история. Для кого-то жизнь не представляется без игры в гольф и для этого необходимо иметь больший капитал, чем для человека, которому достаточно оплачивать ежедневные расходы на проживание, уделяя все свое время для чтения книг и общения с друзьями в гостях друг у друга.
Несмотря на привлекательность этой идеи, существует несколько распространённых ошибок, которые могут значительно замедлить процесс на пути к F.I.R.E.:
1. Недостаточное понимание своих расходов.
Решается через бюджетирование расходов и их учет. Учет рождает порядок из хаоса. Как завещал Лука Пачолли – основоположник бухгалтерского учета.
Да, учет – это скучная рутина, но он дает колоссальный результат.
В компании, которые я приходил работать в качестве финансового директора первое что я делал — это наводил порядок в учете, что выявляло нецелевое расходование денежных средств и злоупотребление полномочиями инициаторов платежей.
Лимиты нужны для финансовой дисциплины и для того, чтобы быть честным перед собой. Да, ты можешь выйти за пределы лимитов семейного бюджета сегодня, то ты должен сделать это осознанно, с пониманием того, что это отодвигает тебя по срокам в достижении F.I.R.E - финансовой независимости.
2. Неоценка инфляции в расчетах накоплений.
Держите в уме ежегодный уровень в экономике той страны, где вы живете, то есть производите траты. Включайте инфляцию в свои расчёты накоплений. Если инфляция составляет 5-6% в год, учитывайте, что ваши деньги будут терять покупательную способность, и планируйте сбережения, которые смогут перекрывать этот рост цен.
3. Слишком оптимистичные ожидания от инвестиций.
Исходя из риск профиля как инвестора, создайте сбалансированный инвестиционный портфель, который будет устойчив к рыночным колебаниям. Ориентируйтесь на диверсификацию активов — акции, облигации, недвижимость. Также, избегайте "гонки за доходностью" и понимайте, что устойчивый рост лучше краткосрочных всплесков.
4. Отсутствие гибкости в плане.
Жизнь редко идёт строго по плану. Будьте гибкими и пересматривайте свои планы регулярно. Оценивайте свои финансы каждые несколько лет, чтобы убедиться, что вы всё ещё движетесь в правильном направлении. Не игнорируйте возможные крупные расходы на медицину и страхование.
Как начать свой путь к F.I.R.E.?
Подведем итог и обозначим с каких шагов начать свой путь к F.I.R.E.:
1. Оцените свои расходы. Посмотрите, куда уходят ваши деньги, и найдите способы сократить ненужные траты.
2. Создайте финансовую подушку. Минимум 3-6 месяцев на чёрный день — это база, без которой сложно двигаться дальше.
3. Начните инвестировать. Даже если суммы небольшие, важен сам процесс. Сложные проценты сделают своё дело. Также появится понимание правил работы фондового рынка.
4. Ставьте конкретные цели. Определите, какой капитал вам нужен для финансовой независимости, и разбейте его на этапы. Без четко поставленной цели не будет сфокусированного результата.
F.I.R.E. - это не простой и не быстрый путь к благосостоянию. И эта концепция не актуальна для людей, родившихся с серебряной ложкой во рту или имеющих доступ к административному ресурсу для незаконного обогащения.
Идея F.I.R.E. для тех, кто через долгосрочное планирование и ежедневную дисциплину в управлении финансами стремиться достичь финансовой независимости и получить свободу распоряжаться своим временем и жизнью.
Я к 40 годам реализовал свои цели в F.I.R.E., и поэтому начал этот канал – VLOG on F.I.R.E., чтобы замотивировать остальных людей жить финансово осознанно, а не от заработной платы до годового бонуса.
Поделитесь в комментариях, интересует ли вас F.I.R.E., и какие шаги вы уже предприняли на пути к своей финансовой независимости. Спасибо за прочтение!
P/S: ссылки на все мои проекты и социальные сети по ссылке: https://taplink.cc/stazhkov