В современном мире мы ежедневно принимаем финансовые решения. Даже дети в текущих реалиях очень рано начинают разбираться в домашней бытовой экономике и бухгалтерии.
Умение управлять своими деньгами становится не просто полезным навыком, а необходимостью.
Финансовая грамотность — это не только знание о том, как составить бюджет или сэкономить на покупках. Это комплекс навыков и знаний, который позволяет нам принимать обоснованные решения, планировать своё будущее, достигать финансовой независимости и даже защищаться от мошенников.
Финансовая грамотность — это наш щит и меч. Давайте разберём базовые принципы, которые помогут вам грамотно распоряжаться своими деньгами.
Первое, что стоит отметить — это важность составления бюджета. Большинство людей не считают свои доходы и расходы, не планируют свои финансовые траты.
Иногда из-за того, что считают зарплату слишком маленькой, цены слишком большими. Мол, что тут планировать, не на что купить продукты. Но частотакой подход и приводит к жизни от зарплаты до зарплаты и ощущению, что денег вообще нет.
Бюджет помогает контролировать расходы и доходы, избегая ненужных долгов. Зная, куда уходят ваши деньги, вы сможете выделять средства на сбережения и инвестиции. А это, в свою очередь, открывает двери к новым возможностям: будь то покупка жилья, образование или создание бизнеса.
Второй аспект — это понимание кредитов и долгов. Многие из нас сталкивались с кредитами, но не все осознают, как правильно ими управлять. Высокие процентные ставки и непонимание условий кредитования могут привести к финансовым проблемам.
Финансовая грамотность поможет вам научиться находить наиболее выгодные предложения и избегать ловушек.
Не менее важным является знание основ инвестирования. Инвестиции — это способ приумножить свои сбережения и обеспечить финансовую стабильность на будущее. Однако без должного образования в этой области можно легко потерять деньги.
Знание базовых принципов инвестирования позволит вам делать обоснованный выбор и минимизировать риски. Ну и избежать хотя бы самых откровенных мошеннических схем.
Но обо всем по порядку.
Правило первое
Первое базовое правило финансовой грамотности, которое помогает нам управлять своими деньгами: тратьте меньше, чем зарабатываете.
Очевидное не очевидное утверждение, согласитесь?
Умение контролировать и ограничивать свои желания — ключевой навык финансовой свободы. Это не значит, что нужно всегда и во всем себе отказывать. Это значит, что нужно уметь контролировать свою финансовую ситуацию.
Именно умение откладывать деньги в длительной перспективе поможет вам баловать себя приятными покупками.
Заведите себе правило ежемесячно откладывать хотя бы 10% своего дохода. Начать с такой суммы будет просто. Самые смелые могут увеличить этот процент сразу или постепенно.
Очень быстро вы поймете, что в ваших ежемесячных тратах есть совершенно ненужные пункты, а в будущем сможете воспользоваться отложенным капиталом для формирования пассивного источника дохода или скопить средства на что-то дорогостоящее.
Можно подойти к этому правилу и с другой стороны. Попробуйте жить на 80-90% своего заработка. Результат одинаковый, но некоторым людям в такой формулировке проще найти баланс расходов и доходов.
Со временем, если вы увеличиваете свой доход, то и сумма, на которую вы живёте, будет увеличиваться. И вот вы уже начинаете жить лучше, и откладывать больше денег, хотя принцип 80% на 20 или 90 на 10 всё ещё сохраняется.
Правило второе
Второе важное правило финансовой грамотности: в первую очередь удовлетворяйте базовые потребности.
Процент людей, которые ведут домашнюю бухгалтерию, крайне мал. Неконтролируемые покупки, непонимание суммы обязательных платежей, отсутствие финансового планирования и сравнения доходов и расходов — всё это приводит к тому, что люди живут от зарплаты до зарплаты считая, что их заработков ни на что не хватает.
Но чаще всего это не так.
Составьте себе список своих обязательных платежей. Туда войдут оплата коммунальных услуг, интернета и сотовой связи, платежи по кредитам, оплата ежемесячных занятий детей, покупка продуктов и подобные траты. То, что вы просто обязательно должны оплатить.
Получив зарплату прежде всего погасите эти базовые потребности. Затем отложите посильную сумму на более крупные, но важные покупки.
Например, если вы копите на покупку квартиры, это для вас будет важнее, чем спустить энную сумму денег на сиюсекундное развлечение.
Когда вы закрыли базовые пункты, можно подумать, как распорядиться оставшейся суммой.
Правило третье
Третье правило: не совершайте спонтанных покупок.
Давайте на примере.
Вы любите плюшевых слоников. В один прекрасный день, гуляя по городу, вы находите большой магазин плюшевых слоников. Ваша страсть к слонам непреодолима. А тут ещё и скидки!
Вы, как в тумане, выбираете себе новых слонят и выходите из магазина с целой горой покупок. Они мешают вам гулять дальше, потом пылятся дома в углу. Вы больше никогда не возьмете в руки ни одного слонёнка. Вы потратили деньги под влиянием эмоций, но эта трата не принесла вам длительного удовольствия. А возможно даже вас потом замучила совесть, ведь деньги были нужны на что-то другое, или их в итоге в этом месяце не хватило даже на базовые потребности.
Объём мирового рекламного рынка в 2023 году составил более 840 миллиардов долларов. Компании тратят колоссальные суммы на то, чтобы вы нарушали это правило и совершали спонтанные покупки.
Есть два способа избежать этого.
Первый – планируйте свои расходы.
Ежемесячно составляйте свой бюджет. Выделяйте суммы на обязательные платежи и суммы на развлечения. И старайтесь не выходить за собственные лимиты.
Второй — планируйте свою спонтанность.
Если вы точно знаете, что любите и покупаете плюшевых слонят, книги, духи, открытки, чашки, марки или любой другой объект коллекционирования, заведите себе в банковском приложении сберегательный счёт. В отличи от большинства вкладов, которые делаются с целью заработать на процентах, сберегательными счетами можно легко управлять, переводя и снимая с них деньги без потери процентов. Хотя у многих банков и на такие счета распространяются проценты на остаток, так что в любом случае можно даже немного заработать.
Ежемесячно откладывайте на этот счёт любую комфортную сумму. Так у вас постепенно наберётся копилка, в которую вы сможете залезть для оплаты своих спонтанных покупок не затрагивая основной ежемесячный бюджет.
Купив нового слоника в коллекцию с этих заранее отложенных на его покупку денег, вы испытаете больше радости и удовлетворения от его приобретения.
Так и получается — вы ни в чем себе не отказываете, но при этом планируете свой бюджет и не совершаете необдуманных покупок, чреватых проблемами для основного бюджета.
Правило четвертое
Четвертое правило актуально для крупных покупок: учитывайте не только стоимость покупки, но и её содержание.
Здесь самым очевидным примером станет автомобиль. В нашей стране машина часто является предметом инвестирования и сохранения денег. Но только работает это далеко не со всеми марками авто.
Кроме того, купить машину — это полбеды. А как вы будете её обслуживать? На какие деньги вы будете её заправлять, мыть, проходить ТО, менять колеса, чинить в случае поломки?
Прежде, чем совершить крупную покупку, подумайте, она вам нужна для чего? Вы берёте машину просто, потому что хотите, потому что так все делают, это галочка в списке, или автомобиль вам реально нужен для жизни, и его содержание оправдывается его регулярным использованием?
Обратите внимание, сколько во дворах стоит машин, на которых владельцы выезжают в лучшем случае раз в месяц. А то и раз в несколько месяцев. Но припаркованная машина не означает отсутствие трат на неё. Налоги, страхование и обслуживание никто не отменял, даже если вы выезжаете на своей ласточке на фазенду всего два раза в год.
Так не выгоднее ли это делать на электричке?
Или другой пример. Покупая тур, билеты для путешествия, учли ли вы расходы, которые потребуются в поездке и при подготовки к ней?
Путешествовать, конечно, надо. Но чтобы путешествие доставляло удовольствие, а не разочарование в тратах, планируйте свои расходы заранее.
Правило пятое
Пятое правило: создавайте финансовые резервы и подушку безрадостности.
Да, понимаем, что вам уже оскомину набила эта фраза, но что поделать. Это и есть финансовая грамотность.
Давайте на примере успешных компаний. Любое предприятие, да даже любая страна в целом имеет резервные фонды в структуре бюджета. Без них никуда не деться в нашем безумном непредсказуемом мире. Последние годы хорошо это продемонстрировали.
Финансовые кризисы, внезапная пандемия, потеря работы, болезни – всё это невозможно предсказать, но такие ситуации могут мгновенно вогнать вас в долги.
Подушка безопасности поможет вам пройти все испытания легче.
Опросы показали, что примерно 27% россиян имеют накопления, которые позволят им прожить три и более месяцев.
При этом 73% граждан не имеют финансовой подушки вообще или отложили средства только на 1-2 месяца.
С одной стороны по сравнению с 2020 годом доля финансово запасливых граждан увеличилась, и это очень хорошо. Но с другой стороны, ещё далеко не все люди поняли, как важно обезопасить себя финансово.
Правило шестое
Шестое правило: анализируйте свои траты.
Важно не просто записывать свои расходы, а анализировать их. Если вам не хватает на базовые потребности и у вас нет подушки безопасности, но при этом вы купили десятые кроссовки или одиннадцатые джинсы, посмотрите на свой бюджет в целом. Всё ли правильно вы делаете?
Проанализируйте свой траты за месяц. Вы наверняка обнаружите много любопытных закономерностей. И точно увидите массу возможностей сэкономить.
К этому совету можно отнести рекомендации по более быстрому закрытию ипотеки или кредитов.
Прежде всего убедитесь, что частичное или полное досрочное погашение долга не сделает всю сделку дороже из-за каких-нибудь особенных условий договора.
Старайтесь вносить на 20% больше суммы минимального платежа и делайте это строго в день обязательного платежа по графику. Если не получается внести 20%, то вносите любой посильный платёж. Не нужно ждать, пока накопится какая-то ощутимая на ваш взгляд сумма. Пусть даже это будет 500 рублей. Можете внести их дополнительно? Делайте.
В этом случае дополнительный платёж полностью спишется в сумму основного долга, и на следующий календарный месяц банк сделает перерасчёт процентов уже от остатка долга.
Если же досрочный платеж вносить позже даты обязательного, то банк из этой суммы вычтет сумму начисленных процентов за все дни, которые попадут между обязательным и досрочным платежом. Т.е. часть внесённой суммы спишется на обычных условиях и не принесёт выгоды.
При выборе между уменьшением суммы ежемесячного платежа и уменьшением срока кредита лучше выбрать первое. Так на случай непредвиденных обстоятельств ваша обязательная сумма будет уменьшаться и вам будет легче её собрать. А при стабильной ситуации, внося платежи большим суммами, вы компенсируете проценты и закроете кредит раньше срока.
Правило седьмое
Седьмое правило: учитесь экономить.
Для начала перестаньте относиться к экономии как к позиции, что вы себя ущемляете или в чём-то себе отказываете. Экономия не про плохое отношение к себе, а про здравый подход и оценку своих возможностей.
Умение экономить – это не скряжничество, а осознанный подход к покупкам.
Не хватайтесь за первый попавшийся товар, не видитесь на первую попавшуюся скидку. Потратьте чуть больше времени, чтобы выбрать более выгодное предложение.
Не бойтесь торговаться там, где это уместно. Не брезгуйте дисконтными программами или кэшбеком. Да, не нужно впадать в обратную крайность, во всём важно соблюдать баланс и здравый смысл. Но отпускать свои расходы в свободное плавание точно не стоит.
Правило восьмое
Восьмое правило: ищите источники пассивного дохода.
Только умоляем, не кидайтесь скупать крипту или инвертировать в сомнительные предприятия. Начните хотя бы с изучения ставок по вкладам в вашем банке. Подходите к этому вопросу постепенно, по нарастающей.
Если вы всё делали правильно, то со временем у вас должен накопиться капитал. Пусть даже небольшой. Подумайте, возможно имеет смысл вложить какую-то часть денег в бизнес, ценные бумаги или депозит.
Правило девятое
Девятое правило: обеспечьте безопасность своих средств.
Это правило не про то, что деньги нужно хранить в банке под матрасом. Это правило про то, что нужно внимательно и щепетильно подходить к своей банковской безопасности.
Подробнее о схемах мошенничества мы рассказываем в целом цикле сюжетов.
О том, как мошенники получают информацию о вас, как избежать их практически гипнотического влияния, а так же советы по юридической грамотности, которые помогут вам сохранить свои сбережения, время и нервы, ищите на нашем Дзен-канале, в Ютубе или на Рутубе.
А где же десятое правило?
А вот десятое правило пишите в комментариях, нам будет интересно узнать о ваших лайфхаках, которые помогают вам оставаться финансово грамотными людьми.
Если вы изучаете вопросы, связанные с личным банкротством и вам нужна консультация по вашей ситуации, то вы можете обратиться к нам, в Национальную Службу Списания Долгов. Компания работает по всей России и специализируется на оказании юридических услуг по списанию задолженностей через банкротство физлиц. Команда НССД берётся даже за сложные дела и прописывает гарантии в договоре, при этом используя только проверенные решения, которые помогают сохранить ваши нервы и имущество.
✅Если у вас возникли вопросы, обязательно пишите их в комментариях.
❤️Не забудьте поставить лайк, если статья оказалась для вас полезной. Мы будем рады вашей подписке на канал.
Наши юристы ответят каждому и подберут индивидуальное решение вашей проблемы.
ВНИМАНИЕ! Новые схемы мошенничества 2024. Часть 1
Зачем идут в банкротство люди без долгов?
Заберут ли зарплату супруга при банкротстве?
Кто платит по списанным долгам?
Банки требуют заложить квартиру для кредита в 200 тысяч!
