Тут недавно Валентина Матвиенко спросила у председателя ЦБ Эльвиру Набиуллину, а не закрыть ли нам микрофинансовые организации. Которые МФО. И ответ ЦБ вызвал много негодования. Вот и хочу сегодня поговорить об МФО, об этом ответе и о том, как надо бы относиться к вопросу.
Почему МФО существуют?
Потому что это удобно.
Это безумно удобно бизнесменам. Оплата микрокредитов - это до 2% в день! 2% в день - это 720% в год, и то при условии, что проценты начисляются на сумму кредита. А не так, что вы взяли 100 рублей, завтра должны вернуть 102, послезавтра 104,04, потом 106,12... и так набегает дикая сумма, больше 1000% годовых.
Для некоторых людей это тоже удобно. Перехватить чутка денег до зарплаты там можно легко и просто. Купить что-то срочно.
Ну то есть всем хорошо? Тогда чем это плохо?
Добро пожаловать в страну кошмаров
МФО выдают кредиты вообще всем. И потом не напрягаются со сбором денег, а продают кредит за "полцены" коллекторам. То есть если человек взял 100 рублей, а отдавать должен 7300 через год, то МФО продает этот кредит коллекторам за 3000, получая 290% годовых. А коллекторы трясут денег сами.
Люди, которые идут в МФО - это не самые благополучные люди. Если у человека есть реальная нужда в деньгах и благополучная ситуация, он идет в банк и получает кредит под куда более щадящие условия. Если нормальному человеку нужны деньги "перехватить на пару дней", он активирует кредитную карту и перехватывает деньги вообще без процентов.
В МФО идут две категории людей. Первая - это те, кто не понимает разницу между 1% в день и 12% годовых. Они уверены, что 1 меньше 12 и потому МФО предлагает кредит выгоднее. Вторая категория - это те, кому кредит не светит. У них убитая кредитная история и мизерные доходы. Или это банкроты. Или подростки. В общем, банк им откажет и откажет правильно - скорее всего они не смогут платить по кредиту даже минимальные платежи.
Дураки и отчаявшиеся.
И кредит для них превращается в лотерею. Кто-то реально закроет этот кредит за неделю, переплатив всего 7-14%, годовую ставку в нормальном банке. А кто-то увязнет в долгах, судах и коллекторских разборках.
Вот Матвиенко и задала вопрос - можем мы забрать лицензии МФО и объявить их вне закона?
Почему МФО не закрыли?
Ответ Набиуллиной, с одной стороны, логичный, а с другой - бессмысленный.
Потому что МФО не исчезнут, а уйдут в тень.
И с одной стороны, это в какой-то мере так. Да, исчезнет предложение для дураков, но отчаявшиеся будут искать, у кого взять денек. Только теперь они полезут в мир даркнета, будут брать кредиты из-под полы, а сбор денег станет еще жестче. И это вроде как совсем неправильно.
А для государства это будет означать больше преступлений и меньше налогов. Так что вроде бы это неэффективно.
И да, ЦБ задумался вместо этого о реформировании МФО.
Почему Набиуллина неправа?
Потому что, признаемся честно, закрытие МФО решит сразу многие вопросы.
Первый момент - это инвестирование. Люди вкладывают деньги в проекты, которые дают им выгоду. Чем больше выгоды, тем больше вложений. И если сегодня перекроются "легкие деньги", то эти инвестиции пойдут куда-то еще. А так как сегодня есть кризис с торговлей (там перенасыщение, бизнес становится рискованным), то появляются шансы на инвестиции в производство.
Будем честными - владельцы МФО не убегут в даркнет. Конечно, кто-то убежит. Но там не будет клиентуры - далеко не все, кто сегодня спокойно заходит в светлый чистенький офис МФО, согласятся на подпольную встречу в стороннем дворе, куда придет какой-то сомнительный тип с пачкой наличных - и потом предстоит эту пачку наличных дотащить до своего дома в целости. А потом еще раз прийти к этому типу с пачкой наличных втрое большей и надеяться, что бандиты примут долг и не потребуют еще больше. Самые отчаявшиеся и отчаянные, может быть. Но реально это будут единицы из нынешних десятков тысяч.
Нашел в Авито объявление о продаже топора. Позвонил и договорился о встрече. Теперь понимаю, что назначил встречу незнакомому мужику. И я приду на встречу с деньгами, а он с топором.
Анекдот в Рунете
Второй момент - это сокращение финансового рынка. Эльвира Сахипзадовна ругается на инфляцию, все ругаются на повышение учетной ставки. Так закрытие МФО как раз антиинфляционная мера. Сегодня любой раздолбай может взять денег на любую покупку в пределах доверия МФО. Хочешь топовый айфон, а кредит не дают - МФО поможет. Так что продавцы могут накрутить цену как им нравится. А вот если МФО не станет, рынок немного тормознется.
Третий момент - контрольный стоп-кран. Когда сегодня люди задумываются про какие-то траты, у них есть подсознательное ощущение, что в случае чего есть еще один страховочный тросик. И могут позволить себе какие-то авантюры - побольше поиграть в казино или на бирже, взять лишний кредит на что-то. Если будет понимание, что этого тросика нет, поведение многих людей будет куда менее рискованным. Соответственно, будет меньше трагедий, когда люди превращаются чуть не в бомжей из-за своего безрассудства.
Четвертый момент - а для государства это станет неожиданно выгоднее. Первый из наших пунктов неожиданно принесет дополнительные налоги. Будет меньше разных банкротств и критичных ситуаций. Финансовая система станет управляемой - все финансовые вопросы сосредоточатся в банковской сфере. И, кстати, это отчасти позволит банкам уменьшить риски, получить больше клиентов за счет "дураков из МФО" и снижать ставки по кредитам.
Ну и есть у меня стойкое ощущение - без доказательств, но прямо вот сильное - что часть МФО отмывает преступные деньги.
И в качестве минуса - некоторое количество даркнетчиков, которые постепенно растворятся из-за финансового контроля расходов и постепенного исчезновения наличных денег.
Поэтому МФО действительно стоит закрыть.
А как вы считаете? Делитесь в комментах!
-----
Лайк, если согласны с автором. Пишите ваши мысли о микрофинансах в комментах (но мат, хамство и разный экстремизм здесь банятся, помните!) И подписывайтесь, если хотите знать больше о Планете Людей!