Всё то время, что я, работая в банке, выдавал кредиты, меня смущала система страхования этих кредитов. Сперва страхование долга по кредитной карте в размере 3,9% от суммы долга, затем огромные суммы страховки по кредитам наличностью. Это очень сильно напоминало откат за получение денег. При этом стоит упомянуть следующее: банк в срок от недели до месяца получает обратно от 50 до 90% суммы страховки в качестве комиссионного дохода.
Четыре года назад коллега с клиентом провели эксперимент. Клиент подал заявку на кредит в размере 1,250 млн руб. сроком на 5 лет. Страховка была рассчитана в районе 350 тыс. руб. При этом, вспомнив о том, что можно менять страховку кредита на альтернативный полис, клиент обратился в ту же страховую компанию и выяснил, что страховка на 5 лет с теми же рисками (жизнь, здоровье, трудоспособность) стоит чуть больше 40 тыс. руб.
Разбирая конкретный пример на сегодня (не обращая внимания на процентную ставку и на то, что оформлять кредит сейчас — это изрядная глупость: коэффициент суммы страховки меняется редко и, как правило, в сторону увеличения): вы оформляете 1,5 млн рублей на 5 лет, калькулятор на сайте крупного "синего" банка показывает, что "страховка" составляет 302 тыс. рублей. В вашем договоре сумма кредита будет прописана как 1,802 млн рублей. Банк в течение месяца из этой суммы получит обратно минимум 151 тыс. рублей (в случае с "синим" банком, когда была своя страховая компания, банк получал возврат в 88%, потом откатился до 50%) в качестве агентских комиссионных от страховой компании, и вы ему ещё вернёте указанную сумму, прописанную в договоре. При этом покупка аналогичного полиса напрямую будет стоить во много раз дешевле. Это происходит во всех банках, работающих с выдачей кредитов наличными; меняется только строгость требований к наличию страховки при выдаче кредита.
Да, конечно, от страховки можно отказаться, НО это моментально повышает процентную ставку по кредиту на тот показатель, который обеспечит банку чуть большую сумму, чем страховка, но уже в виде % по кредиту. Так что получается интересная система: если хотите денег, будьте готовы заплатить за их получение не только проценты… Не хотите? Тогда вот вам процентная ставка повыше… А все рекомендации и требования от ЦБ о запрете навязывания услуг банки давно научились обходить.