Ставкой больше, ставкой меньше
Человек выбирает банк, в котором возьмет кредит, в первую очередь по тем стандартным условиям, которые предлагает кредитная организация. Но начнем с того, что при заключении кредитного договора в ваших документах могут быть указаны цифры, отличные от стандартных. От чего зависят индивидуальные условия по кредиту?
- Персональный кредитный рейтинг, по которому банк оценивает способность конкретного человека обслуживать долги. Рейтинг ведет бюро кредитной истории, он зависит от того, есть ли у вас уже кредиты, как вы их обслуживаете, сколько денег остается у вас после совершения обязательных платежей и т.д.
- Возраст заемщика. Конечно, это не критичный фактор, но банки смотрят в ваш паспорт. Наиболее лояльны они к людям возраста 30-40 лет (они же являются самыми активными заемщиками). Как правило, у них есть стабильная работа и доход. Пенсионеры, конечно, не всегда имеют постоянный доход, но в банках отмечают, что это одна из самых дисциплинированных категорий заемщиков, так что банки идут им навстречу. А вот молодежь и не отличается высокой платежеспособностью, и кредиты не всегда обслуживает стабильно.
- Зарплатная карта. Если вы получаете кредит в том же банке, который ведет зарплатную программу вашей компании, он обычно предлагает более низкую ставку по кредиту.
- Приобретение страховки. Если одновременно с оформлением кредита вы оформляете страховку, то банк может снизить для вас ставку.
Итак, условия с банком согласованы, договор подписан, но некоторое время спустя вы обнаруживаете изменения. На что банк имеет право?
Изменить график платежей
Вы переносили платеж. Некоторые кредиты предполагают, что 1-2 раза в год вы можете пропустить платеж, не вносить его. Но банк об этом надо предупредить, автоматически данная услуга не подключается (например, вы просто пропустили платеж и ждете, что в приложении это учтется как перенос). Так что, если вы не заплатили вовремя и надеетесь на перенос, будьте готовы к тому, что банк скорректирует график платежей.
Некоторые банки оставляют за заемщиком возможность временно уменьшить размер платежа (об этом тоже надо обязательно предупреждать). Если вы ею воспользовались, то ждите изменения графика. Кредитные каникулы, которые вы берете в банке, конечно, тоже сказываются на графике.
И наконец, если вы проводите реструктуризацию кредита, например, уменьшаете размер ежемесячного платежа, то это неизбежно приводит к корректировке графика погашения.
Изменить процентную ставку
Общий принцип — банк не может ухудшать для клиента условия по кредиту. Но здесь есть нюансы.
Если вы оформили кредит с условием одновременного оформления договора страхования, то вам обычно предлагают более выгодную ставку. Но договор страхования может закончиться раньше, чем кредитный договор. Его надо продлевать. Если вы пропустили этот момент, то банк может повысить ставку.
Также ставка может измениться, если вы взяли целевой кредит, но потратили средства на другие цели, не предоставили залог или просто оформили договор с плавающей ставкой (и забыли об этом).
Банки могут менять ставки по ипотеке, но для этого должны быть веские основания: если заемщик нарушил условия обслуживания кредита, если программа была льготная, но срок действия льгот закончился, если заемщик брал кредит на особых условиях (например, получал в этом же банке зарплату), но эти особые условия больше не соблюдаются.
Что еще может произойти?
Аналитики собирают информацию о том, какие еще действия со стороны банков клиенты обычно расценивают как ухудшение условий обслуживания.
- Введение комиссии по платежам. Иногда это случается, если банк считает операцию по переводу ему средств квази-кеш-операцией (приравнивается к снятию наличных). По таким операциям комиссия может взиматься задним числом, так как банк заранее не может предвидеть их совершения. Он определяет характер операции только после получения МСС-кода операции.
- Внезапная отмена привилегий, например, вам изменили кешбэк по кредитной карте. Ситуация неприятная, но такая ли внезапная? Проверьте смс и сообщения в приложении, вполне возможно, банк предупреждал об этом заранее.
- Ухудшение условий обслуживания при принудительном переводе клиентов из одного в другой банк. Так бывает при объединении кредитных организаций. Рекомендация та же: смотрите оповещения, некоторые условия можно согласовать еще до того, как процесс перевода завершится.
А у нас на Дзене еще много информации по теме кредитования.
Как оценить, можете ли вы позволить себе кредит https://dzen.ru/a/ZgayfnVNQhfUfUeM
Есть ли у заемщика возможность получить не один кредит https://dzen.ru/a/ZdNH55ITFGrFL1aT
Кредит онлайн: за и против https://dzen.ru/a/Zbjw-xNxyVQOT3Zd
А чтобы узнать больше о текущих событиях в мире финансов и не только, присоединяйтесь к нам в социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem
