При возникновении просрочек по платежам взаимодействие с коллекторскими агентствами практически неизбежно. Для того, чтобы принудить должника к исполнению обязательств, коллекторы используют такие методы воздействия как звонки, письма, SMS, выезды по месту жительства и даже обращения в правоохранительные органы. Предлагаем разобраться, какие есть полномочия у коллекторов, и что делать, если их действия выходят за рамки закона.
Согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк имеет право переуступить долг, о чем обязан уведомить заёмщика. Право требования долга банки передают коллекторским агентствам, которые специализируются на взыскании денежных средств с нерадивых заёмщиков.
Профессиональная коллекторская организация - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр (ст. 2 ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").
Лишь юридические лица, внесенные в специальный реестр, ведение которого осуществляет Служба судебных приставов Российской Федерации, обладают правом заниматься коллекторской деятельностью. Информация о содержании реестра общедоступна и размещается на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
Суть работы коллекторов заключается в том, чтобы убедить вас выплатить долг, применяя ряд психологических приемов, и помочь решить проблему, связанную с долгом. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, это можно сделать только тремя способами:
- С помощью непосредственного взаимодействия, которое может выражаться в телефонных переговорах и личных встречах;
- Посредством направления сообщений через интернет (смс, голосовые сообщения и другие);
- С помощью обычных писем через почту России, направленных по месту вашего жительства, это могут уведомления, претензии, досудебные предупреждения и так далее.
На этом полномочия коллекторов заканчиваются.
Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не имеют право применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрозы, уничтожение или повреждение имущества. Им нельзя оказывать психологическое давление на должников, оскорблять их и каким-либо образом унижать их честь и достоинство. Также в соответствии с ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ, запрещено звонить или отправлять сообщения со скрытых номеров телефонов.
Рассмотрим подробнее, какие действия коллекторов недопустимы.
Итак, согласно вышеупомянутым законам, коллекторам запрещено:
- Общаться с неплательщиком с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные;
- Звонить чаще двух раз и отправлять сообщения больше четырех раз в неделю;
- Воздействовать на заемщика или его близких физически, а также угрожать расправой;
- Обращаться к должнику, не называя свои ФИО и не сообщая название коллекторской фирмы;
- Оказывать психологическое давление на должника или его родных и друзей, используя оскорбительные и унизительные выражения;
- Наносить ущерб собственности заемщика, уничтожать имущество или угрожать сделать это;
- Сообщать конфиденциальную информацию о неплательщике третьим лицам;
- Вводить в заблуждение заемщика относительно той суммы, которую нужно вернуть, или касательно сроков возврата задолженности;
- Запугивать должника ложной информацией о возможности его преследования в административном или уголовном порядке.
Если вы понимаете, исходя из вышеизложенной информации, что коллекторы действуют противозаконно, лучше всего постараться их игнорировать. Не вступайте с ними в диалог и не пытайтесь что-то объяснить, просто вешайте трубку.
Если контакта с коллекторами не избежать, вы можете защитить себя следующими способами:
1. Используйте диктофон или хотя бы сообщите о том, что записываете данный разговор;
2. Получите в разговоре данные представителя коллекторского агентства (ФИО, должность, название организации, от лица которой он действует, адрес, ИНН, ОГРН);
3. Сохраняйте всю переписку с коллекторами;
4. Установите приложение на смартфон для блокировки незнакомых номеров и СПАМ-звонков;
5. Переводите телефон в режим «Не беспокоить» в ночное время.
В случает, когда указанные выше способы не эффективны, обращайтесь в Роспотребнадзор за защитой своих прав. Специалисты Федеральной службы проведут соответствующее разбирательство, запросив необходимые документы у кредитной организации и коллекторского бюро. Возможными мерами реагирования являются финансовые санкции или административное воздействие, а также аннулирование лицензии юридическому лицу в особо тяжких случаях.
При возникновении ситуации, когда представитель коллекторской фирмы использует угрозы, оскорбительное обращение, шантаж, попытку применения физической силы или нанесения вреда Вашей собственности, незамедлительно свяжитесь с органами внутренних дел. За подобные действия предусмотрена уголовная ответственность в виде лишения свободы сроком до пяти лет.
Следует отметить, что аудио- и видеозаписи телефонных бесед, текстовые сообщения, электронные корреспонденция с указанным содержанием могут служить весомыми доказательствами противоправных действий со стороны коллекторской компании.
Потребители имеют право также обратиться в Центральный Банк Российской Федерации и Федеральную службу судебных приставов для подачи жалобы на действия коллекторов. Для установления точных реквизитов кредитора (наименование, ИНН, ОГРН), рекомендуется воспользоваться услугами Национального бюро кредитных историй путем регистрации на официальном веб-сайте организации.
Важно отметить, что часто коллекторы применяют психологические методы воздействия, например, угрозы визитом представителя или группы специалистов. Несмотря на возможность осуществления подобных посещений, следует понимать, что данная практика встречается крайне редко из-за ограниченных ресурсов коллекторских агентств. Учитывая объемы просрочек по кредитам — у коллекторов нет столько сотрудников, чтобы объезжать всех должников.
Если коллекторы звонят вам в дверь — не открывайте. Попытки насильственного входа в жилище, несмотря на сопротивление собственника, квалифицируются как незаконное проникновение в соответствии со статьей 139 Уголовного кодекса Российской Федерации.
В некоторых ситуациях сотрудники банков или коллекторские агентства могут связываться с родственниками, друзьями, коллегами и соседями задолжавшего клиента. Согласно статье 4 Федерального закона № 230-ФЗ, подобная практика допускается лишь в двух исключительных случаях:
1. Если клиент дал письменное разрешение на контакт с третьими лицами (что могло быть предусмотрено в кредитном договоре);
2. Если третьи лица не выразили возражения против связи.
Чтобы защитить своих близких и знакомых от незаконных действий коллекторов, рекомендуется предпринять следующие меры:
1. Отозвать ранее данное согласие на контакт с родственниками и другими лицами,
2. Предложить им официально заявить об отказе от дальнейшего общения с коллекторами.
Важно направлять соответствующие документы кредитору и коллекторскому агентству заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, согласно пункту 7 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ.
С ростом числа банкротств, коллекторы, осознают, что должник имеет возможность подать заявление о банкротстве, и долги спишутся. Поэтому используют все возможные способы психологического давления на должника, чтобы получить хоть какую-то денежную сумму в счет погашения задолженности. В частности, внушают мысль о том, что будет подано заявление в компетентные правоохранительные органы.
Однако следует подчеркнуть, что возбуждение уголовных дел по факту неуплаты займов является крайней редкостью. Возбудить дело о мошенничестве из-за невозврата долга не так просто. Для этого нужно доказать, что должник изначально оформлял на себя кредиты и займы без намерения их возврата.
В том случае, если заявление по факту уголовного дела уже находится на рассмотрении, нельзя оставлять это без внимания и игнорировать вызовы участкового для дачи объяснений.
Необходимо дать объяснение, что в настоящее время у вас нет возможности погасить долг в связи с тяжелой финансовой ситуацией, но вы предпринимаете меры для расчета с кредиторами. Лучшим доказательством этого будет копия поданного в суд заявления о признании себя банкротом или определение Арбитражного суда о принятии заявления к рассмотрению. Как мы неоднократно писали, у гражданина есть не только право обратиться с заявлением о банкротстве, но и обязанность, предусмотренная п. 1 ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве». Так как вы действуете в рамках закона, у представителя правоохранительного органа не будет основания для возбуждения в отношении вас уголовного дела.
Общение с коллекторами редко приносит удовольствие, однако не стоит напрасно бояться и переживать, поскольку существуют законы, которые охраняют должников от недобросовестных действий представителей коллекторских фирм.
Самым эффективным способом избавиться от назойливых контактов с коллекторами раз и навсегда - обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Компания "Лигал Август" занимается полным сопровождением процедуры банкротства. С даты заключения договора на оказание юридических услуг все взаимодействие с коллекторами и банками берём на себя.